三大科技巨头的信贷业务布局-零壹智库Pro

三大科技巨头的信贷业务布局

亚马逊、苹果进军先买后付，谷歌针对用户的借贷活动仅限于其线下商店。

研究机构 | 01区块链零壹智库
作者 | Chenglin Pua

信贷业务向来是传统银行的主要盈利来源。自从互联网改变以及渗透了全世界人们的生活方式之后，大型科技公司也逐渐布局了信贷相关的业务。目前而言，布局了信贷业务的全球大型科技公司包括了亚马逊、苹果以及谷歌等。

亚马逊

亚马逊以各种形式向平台商家和客户提供信贷。亚马逊公司此前从自己的资产负债表中提供信贷（并且可能如今仍在这样做），现在主要允许银行或是与银行合作的方式在其平台上向商家和客户提供信贷及相关服务。

自 2011 年以来，亚马逊一直在向在其电商平台上的中小型公司提供信贷服务。亚马逊从自己的资产负债表中挪出资金，给中小型公司提供贷款。自2016年起，亚马逊与美国银行（Bank of America）合作向在其平台上销售的商家（尤其是小型企业）提供贷款。根据亚马逊的 2016 年年度报告，美国银行在2016年内已提供 5 亿美元的贷款额度。2019年时，该贷款额度增加到 6.2 亿美元，在 2020 年增加到 7.4 亿美元。

2018 年，亚马逊与美国运通合作，将亚马逊相关的信贷产品从贷款扩展到信用卡。信用卡的年利率目前在 14.24% 和 22.24% 之间。与美国运通合作推出的信用卡没有年费，该信用卡还有一些优惠奖励，例如在某些特定商店购买能够享有现金返还奖励。

2020 年，亚马逊还开始与 Marcus 合作，向商家提供信用产品。根据媒体报道，商户可以申请高达 100 万美元的信贷额度，利率在 6.99% 至 20.99% 之间。这是亚马逊首次与外部机构共享客户的行为信息。而该信用产品则是由高盛做出承销决定。

亚马逊与许多金融机构合作，向在其平台上购买商品的消费者提供信用卡。亚马逊提供的信用卡都只开放给亚马逊和亚马逊Prime用户（亚马逊鼓励用户成为其会员，享受免邮费以及返现优惠等福利）。

亚马逊商店卡和亚马逊 Prime 商店卡分别提供给亚马逊和亚马逊 Prime 用户。商店卡是所谓的“闭环”卡，即它们只能在亚马逊平台上使用。亚马逊商店卡和亚马逊 Prime 商店卡是亚马逊与 Synchrony Bank（美国一家银行）合作发行的。Synchrony Bank与许多零售商合作发行闭用卡（即该信用卡只能在零售商的平台或是商店内使用）。亚马逊商店卡没有年费，但其年利率为 25.99%。

此外，亚马逊还提供 Amazon Secured卡和Amazon Secured Prime卡，该卡也是闭环卡。Amazon Secured卡旨在帮助用户建立、修复或累积他们的信用。与商店卡一样，Amazon Secured卡由 Synchrony Bank 发行，只能在亚马逊上使用。Amazon Secured卡的年利率为 10% ，其滞纳金为 5 美元，明显低于商店卡。

亚马逊还与 J.P. Morgan Chase 和 Visa合作推出了 Amazon Rewards 和 Amazon Prime Rewards 信用卡。信用卡的年利率目前介于 14.24% 和 22.24% 之间。Amazon Rewards 和 Amazon Prime Rewards 信用卡可以在任何地方使用。上述信用卡有相关的奖励计划，提供来自亚马逊电商平台、亚马逊相关企业和其他商家的现金返还。

2021 年 8 月，亚马逊与金融科技公司 Affirm 合作为电商平台的用户提供先买后付（BNPL）的购物支付选项。先买后付是一种短期融资方式，允许消费者现在购买未来还款的方式，与信用卡不同，通常是免息的。BNPL 也被称为“销售点分期贷款”，如今正成为一种越来越受欢迎的付款方式，尤其是在网上购物时。在亚马逊平台上，目前Affirm提供的先买后付选项其利率从 10% 到 30% 不等，还款期限从 3 个月到 36 个月不等。

谷歌

谷歌在信贷领域的布局相对少，目前主要有针对用户和商家借贷的相关布局。

谷歌针对用户的借贷活动仅限于谷歌的线下商店。消费者可以在谷歌的线下商店购买谷歌产品，谷歌提供一个 Google Store Financing 账户，这是一张由谷歌和 Synchrony Bank（美国一家银行）合作发行的信用卡，该卡只能用于在谷歌的线下商店或者是Google Store 中购物。该卡为某些特定产品0%利率的先买后付支付选项。

谷歌与中小企业数字借贷平台 FlexiLoans 合作，使小商户能够获得信用贷款。FlexiLoans 是第一家在 Google Pay 平台上上线的贷方。FlexiLoans曾表示，希望能够向 50,000 多家小企业发放贷款。FlexiLoans表示，Google Pay 一直处于商家支付的最前沿，FlexiLoans希望为每个 Google Pay 商家提供安全的数字借贷体验。商家可以通过Google Pay for Business申请来自FlexiLoans的贷款。除了申请贷款之外，Google Pay for Business 还可以帮助商家创建在线商店，管理客户余额的分类账等等。

苹果

苹果于 2019 年 8 月凭借 Apple Card 进入消费信贷市场。Apple Card 是苹果公司与高盛的消费银行子公司 Marcus 合作推出的信用卡。高盛负责发行该卡并执行所有相关的信用担保。虽然Apple Card可以虚拟存储在 Apple 钱包中，但实际上也提供了一张实体卡。Apple Card在万事达卡（Mastercard）的网络上运行。Apple Card提供的年利率介于 10.99% 和 21.99% 之间，具体年利率取决于信用状况。截至 2020 年底，Apple Card 交易额总计超过 40 亿美元。

此外，苹果还与Citizens Bank（美国一家银行），为美国用户购买苹果iPhone提供先买后付的选项。客户使用此选项支付后，需要在 24 个月内每月分期付款，利率为0%。此外，Apple Card 持有人还可以使用Apple Card的月度分期付款计划（Apple Card Monthly Installment，ACMI）购买符合条件的 Apple 产品而无需支付利息。使用此月度分期付款计划后，其付款的细节会自动更新在苹果虚拟钱包里的Apple Card中，让用户清楚其应该付的款项。

此前，苹果所推出的无息分期付款/先买后付都只适用于 Apple 产品。然而，2022 年 6 月苹果宣布将推出 Apple Pay Later，一款面向客户的免息、无费用分期付款信用产品。Apple Pay Later 将允许客户在六周内分四次等额支付购买费用；付款将通过苹果的虚拟钱包应用程序进行管理。虽然彭博社此前曾报道苹果和高盛正在共同制定分期付款计划，但《华尔街日报》的报道则表示苹果似乎在没有银行合作的情况下在开展这项业务，苹果将会自行进行客户的信用检查和费用承销。外界将此信息视为苹果将会进军先买后付领域。

（主要来源：Congressional Research Service，美国国会研究服务部于2022年7月29日发布的报告《Big Tech in Financial Services》）

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潘政麟 01区块链分析师。

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