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零壹财经执行主编张燕发布《科技驱动,质效升级:消费金融行业发展报告2021》

资讯 张梦婷 零壹财经 2022-01-17 阅读:11789

关键词:消费金融消费金融行业发展报告2021数字经济

“跑马圈地”的时代已经过去,消费金融正在从“高增速”发展走向“高质量”发展。
2022年1月13日,以“数字发展:构建新格局、构筑新优势”为主题的2022零壹智库数字经济年会在上海隆重召开。本次峰会由零壹财经·零壹智库主办,《陆家嘴》杂志、《价值线》杂志联合主办,中央财经大学银行业研究中心、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组、中国投资协会数字资产研究中心、上海金融与发展实验室、横琴数链数字金融研究院提供学术支持。

会上,零壹财经执行主编张燕发布了《科技驱动,质效升级:消费金融行业发展报告2021》。该报告由零壹财经·零壹智库、中国零售金融智库、《陆家嘴》杂志和《价值线》联合发布,由中原消费金融、国美信科提供案例支持。张燕围绕消费金融的市场需求、生态、模式、消费者权益保护、展望五方面进行了精彩分享。


中国经济增长三大马车之一是消费,消费的重要性也是日益凸现,消费金融服务于消费,在近几年得到快速的增长和扩容。

零壹智库基于长期对于消费金融行业的观察与调研,已连续3年推出了系列研究报告,2022年零壹智库推出《科技驱动,质效升级:消费金融行业发展报告2021》,深入洞察消费金融市场的现状、监管环境、展业模式、数字化转型成果、未来发展趋势等方面,对2021年消费金融行业的最新进展做了详细介绍,并列举业内领先的消费金融公司的发展成果作为案例,全方位探讨了我国消费金融行业发展的机遇与挑战。

回望2021年,消费金融行业的发展始终围绕着“强监管”主旋律。2月央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险,不宜依赖消费金融扩大消费。”此外,国家对医美、教育两大场景的监管,也对消费金融机构造成了一定影响。不管是现在还是将来,合规展业是第一要义,持牌仍是重中之重。

一、消费金融行业生态

消费金融行业的大玩家有这几类:第一类,银行;第二类,消费金融公司/小贷;第三类,金融科技公司;第四类,互联网平台等。张燕主要介绍了银行和消费金融公司的消费金融业务发展情况。

(一)商业银行

银行是消费金融主要的资金来源,包括自营信用卡和消费贷业务,除此之外也通过向持牌消费金融公司授信、与助贷平台合作等方式参与消费金融业务。

1)自营信用卡

张燕表示,总体来说银行信用卡业务趋于饱和,但他们的规模不容小觑。虽然发卡量、授信总额增长速度出现了明显的下滑,但银行的信用卡业务迎来了两大利好,信用卡的利率市场化的利好,另一利好是不良贷款可以向资产管理公司转让。

2)消费贷业务

银行在消费贷业务上的布局差异性较大,国有银行消费贷规模占比最高。银行的消费贷业务缺乏统一的披露口径,数据的可比性较弱。从增速来看,2017年以来消费贷的增速持续高于信用卡信贷增速,变化趋势与信用卡相似,增速呈现逐年递减。

(二)持牌消费金融机构

截至目前为止,全国共有30家消费金融公司。2021年没有消金公司获批筹建,随着苏银凯基消费金融、蚂蚁消费金融和四川省唯品富邦消费金融3家消费金融公司的开业,消费金融行业从2010年的首批4家试点公司逐渐扩容至30家。

2021年,滴滴、宁波银行分别通过入股杭银消金和华融消金获得消金牌照。越来越多头部互联网平台加入持牌消金的行列,竞争日益激烈。

从股东派系看,有25家都有银行参股,意味着超8成消费金融公司均有银行参股,可见银行在消费金融的渗透力度非常大。另外可以发现,5成的消费金融公司为“银行+产业系”,他们银行的资金优势和产业类公司的渠道优势相融合,达到1+1>2的效果。

截至2021年12月,有20家消金公司公布了2021年半年度的资产规模,从整体资产规模来看,20家消金公司的总资产规模突破5000亿元。

从营收的同比增幅来看,大部分消金公司营业收入保持增长态势,同时增速有所放缓。从净利增幅来看,大部分公司实现了净利润的增长,但两极分化明显。

二、科技赋能 助力消费金融公司数字化转型

数字化在各行各业都得到了应用,尤其是在金融行业,而数字化在消费金融行业的渗透和应用主要包括这五个方向:产品创新、场景生态、风控、乡村振兴、ESG理念。通过数字化转型,助力消费金融高质量发展,具有优化顾客体验、降本增效等效果。主要列举两个例子:

招联金融为例,在持牌消费金融公司中,首创线上模式。招联金融自主构建了以“云技术”为基础的消费金融系统,率先去“IOE”,首创纯线上发展模式,成为持牌同业机构中首家面向全客群、全流程自动化的消费金融公司。

通过深度挖掘内外部数据资源,利用大数据征信、云计算等先进技术,招联金融自主打造了覆盖贷前、贷后、征信、反欺诈、模型、催收等风险管理全流程、多层次、互联网化的“风云”风控系统,包含云策、云智、云信、云盾、云识、云网、云挽七个方面。

招联金融首创“云技术”打造六大核心能力,科技赋能助力招联金融成为首家资产破千亿的消费金融公司。截至2021年6月末,招联金融贷款余额为1332.98亿元,累计授信客户4855.52万户,累计发放贷款1.17万亿元。

第二个案例是中原消费金融,为了给业务提供更好的支撑,2018年下半年,中原消费金融启动新核心项目,目标是建立平台化、微服务化、能够支持原生云架构,在大数据上实现数据服务中台化。到2020年年中,中原消费金融新一代核心业务系统上线投产,其应用性能通过业务服务拆分提升了6倍,日业务承载量由40万件升级至300万件。尤其在敏捷能力上,开发测试环境采用Docker容器技术,部署时间从过去的3天缩短到至1小时。

中原消费金融一直践行“科技驱动发展”理念,不断提升自主研发能力,通过构建“获客+授信准入+贷中管理+贷后管理”全流程的智能风控体系,致力于通过科技创新助力提质增效。

三、消费金融机构积极践行ESG

2021年是我国“十四五”规划的新起点,面对全球疫情防控与生态保护诉求,国家提出深化推进“碳中和”“碳达峰”战略,引导金融机构朝向低碳转型方向迈进。在此背景下,多家消费金融公司将绿色金融与ESG发展理念作为战略重心,以助力绿色低碳发展,走出深耕绿色金融的可持续发展之路。

其中,马上消费发布了其首份《企业社会责任(ESG)报告(2015-2021)》,这也是持牌消费金融公司行业内的首个ESG报告。马上消费的ESG报告中,除了常规的社会、环境、治理板块,还加入了普惠、科技和消保。根据报告,马上消费制定“普、惠、质”协同发展的未来战略,持续将普惠金融服务向基层、县域、乡村和社区不断延伸,让金融资源、服务打破城乡隔阂,用普惠金融润泽乡村振兴,不断提升金融服务深度、广度和“温度“。

2021年11月,捷信正式发布首份《环境、社会及公司治理报告》,围绕负责任的金融服务、经济增长、数字化赋能、包容性金融、可持续社区发展以及多元化的员工队伍等六个维度展开,展现其通过数字科技的创新应用,实现了80%的业务均通过移动端开展,并成功为15万零售合作伙伴提供O2O业务服务,以ESG机制来推动业务可持续发展。

在政策推动下,消费金融“下乡”正成为一种趋势,消费金融公司也将关注民生改善、服务乡村振兴融入ESG发展以及公司治理之中。越来越多的消费金融企业通过自身“软件”与“硬件”优势,发挥消费金融力量,助力乡村振兴。

如果说2020年是“规范与鼓励发展并重”的一年,2021年则是消费金融的监管进一步规范,科技驱动消费金融服务质效提升,金融消费者权益保护加强,行业有序发展的一年。

“跑马圈地”的时代已经过去,消费金融正在从“高增速”发展走向“高质量”发展。
 


零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”,通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著,系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。
 

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