海外创新案例 | M-Pesa:看不见的银行,让移动支付走进穷人生活

  8页 阅读:13230 李珍
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M-Pesa背靠通信巨头,服务不只限于“支付”。


前言

科技引领时代变革,全球企业正在加速数字化转型,新的市场机遇和创新产品层出不穷。基于此,零壹智库推出《海外创新公司案例库》专题,聚焦海外数字经济市场,挖掘优秀企业及其创新模式,每周更新,以期为国内读者或创业者带来启迪。

 
出品 | 零壹智库
作者 | 李珍 编审 | 赵金龙

在东部非洲的肯尼亚,传统金融服务普及率较低,银行账户在成年人中的渗透率不到30%。然而有一款移动钱包产品,绕过传统银行和智能手机,仅用了几年时间就成为肯尼亚最大的移动金融平台,平均每两个人中就有一位它的用户,交易规模相当于整个国家GDP的40%,它就是M-pesa。
 
肯尼亚移动钱包M-Pesa背靠通信巨头Safaricom,通过手机及电信网络提供跨境支付、短期借贷、工资领取、账单支付等服务,使那些传统金融服务覆盖不全的人群享受到便捷的金融体验,在很大程度上间接改善了肯尼亚整体民生及经济状况。


背靠通信巨头,肯尼亚移动支付领头羊
 
2007年3月,Safaricom推出手机银行业务"M-Pesa",最初仅支持基于短信的存取款、汇款及手机充值等基本功能,只要传一封简讯给收款人,对方就能领到钱,而且整个移动支付过程使用传统手机就能达成。Safaricom是肯尼亚最大的移动通信运营商,2021年在肯尼亚市占率达64.4%。
 
2011年,M-Pesa与全球最大的卡组织Visa合作,推出超市Visa卡,用户可以通过M-Pesa向Visa的国际预付费卡转账。2012年,M-Pesa又与Equity Bank和Diamond Trust Bank合作,使用户可以在合作银行的ATM机上取现。
 
2014年,通过API的升级,M-Pesa将转账时间从2小时缩短到了30秒以内,还提供银行和M-Pesa之间的即时转账。M-Pesa还大幅降低了中小额P2P转账手续费,降幅达67%;而单笔1500肯尼亚先令以上的转账,每笔收取0.8%的手续费。
 
2015年,M-Pesa走出肯尼亚,开始拓展坦桑尼亚市场。M-Pesa的用户可以实现与坦桑尼亚之间资金的互转。到了2016年,M-Pesa在肯尼亚随处可见。
 
2020年,在全球新冠大流行期间,M-Pesa的交易比2019年增加了45%。根据肯尼亚中央银行提供的数据表示,这一交易量相当于肯尼亚GDP的一半。截至2020底,M-Pesa拥有客户4970万,代理商91.85万,完成交易150亿笔,是肯尼亚占据绝对垄断地位的移动钱包。
 
通过“手机钱包+支付平台”助力普惠金融
 
M-Pesa出现之前,肯尼亚的人均收入水平较低且银行服务收费较高,只有少部分人使用传统的银行服务,“金融排斥”现象无论是在农村还是城镇都非常严重。肯尼亚中央银行公布的一份调查显示,截止到2020年底,银行只有约1000个网点, 且定位为服务少数高端用户,而M-Pesa背靠的Safaricom在肯尼亚有25000多个代理商。
 
M-pesa允许用户在手机服务网点进行存款、基于pin码的短信转账,如支付商品或服务的费用,以及取款,且用户使用这项服务只需要支付很小的费用。与支付宝、微信支付不同的是,M-pesa不依靠智能手机应用程序,只需通过街头巷尾的代理网点往账户里充值即可,通过网点用户也能够实现异地现金取款。这种“手机钱包+支付平台”的组合让肯尼亚的许多贫困人口也能享受到高效便捷、价格低廉的金融服务。
 
在肯尼亚,无论是繁华的大城市,还是偏远的小城镇,几乎所有商铺、医院、学校都支持使用M-pesa,这款手机钱包在这个拥有4750多万人口、人均GDP仅为1050美元左右的国家有着庞大的“粉丝群”。
 
2016年,一项发表在《科学》(Science)的论文曾指出,M-PESA让19万4千户小家庭、相当于全国户数的2%脱离贫穷线以下的生活。同一份研究也指出,M-PESA也促成了职业转型,有 18万5,000名肯尼亚妇女因为M-PESA从传统农业生活走向零售业。
 
不止支付,M-Pesa还提供哪些服务?
 
M-Pesa的诞生缘起于肯尼亚民众对于便捷、低成本转账服务的需求,但为了更好地满足低收入民众对金融服务的需求,M-Pesa不断迭代,增加了越来越多的服务内容。现如今,M-Pesa的服务范围十分广泛,可分为核心服务、金融服务、商户服务和数字服务四个方面:
 
核心服务—— 一是转账交易服务,这是M-Pesa最核心的功能;二是现金存取服务,为了实现存取功能,M-Pesa大量招募代理商,哪怕是偏远的农村地区,也随处可见提供M-Pesa代理服务的店铺或代理人;三是支付/缴费/充值服务,用户可以使用M-Pesa在线上或线下商店购买商品或服务,还可以用来支付水电费、学费、税费和其他费用以及手机充值等。
 
金融服务——贷款、储蓄、透支、财富管理、保险、银行转账等服务。
 
商户服务——一是收单服务,M-Pesa商户可以凭借唯一的6位till码、二维码、销售点设备或数字发票,通过其M-Pesa企业账户接收商品和服务的付款;二是账单支付,M-Pesa可以实时向个人批量汇款;三是企业管理,M-Pesa为企业客户定制了可以在智能手机和台式机上使用,用于财务管理和仓库管理的应用;四是资金归集,企业可以将拥有不同till码的代理商(即不同家代理商)的资金存入一个集中账户。
 
数字服务——M-Pesa向广大开发者开放API中心,允许其在其他第三方平台上安全地测试和发布M-Pesa服务,同时M-Pesa也对外出售其应用内的广告位。在此基础上,M-Pesa打造了“Mini应用”(类似微信小程序),为客户创建了一个第三方服务的完整生态系统。
 
结语
 
当前,肯尼亚移动支付业务量处于快速增长通道。一方面是因为银行业金融机构普遍加速移动互联网转型,积极开拓移动支付市场;另一方面则因为乐意接入移动支付系统的商户数量在不断加速。新冠疫情期间,肯尼亚政府也鼓励民众尽量采用移动支付等非现金支付方式。
 
M-Pesa的出现,让移动支付不再仅仅是富人才玩得起的游戏,一台过时老旧、没有网络功能手机就能完成在线支付,说M-PESA让肯尼亚在移动支付方面领先全世界也不为过。它向我们证明了,通过提升和服务生活水平较低的群体,也能获得巨大成功。

END.

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