车多多联合创始人& COO蔡波：二手车与汽车金融的新机遇

观点楚济慈零壹财经 2021-07-22 阅读：5011

关键词：二手车 汽车金融 车多多 2021第三届中国零售金融发展峰会

“二手车行业发展离不开政策支持”。

2021年7月22日，“2021第三届中国零售金融发展峰会暨零壹财经·零壹智库夏季峰会”在成都隆重举行，峰会聚焦“创新与监管、银行数字化转型、科技赋能、贷后管理”等热点领域，通过专业分享+圆桌讨论+报告解读+榜单发布等多种方式展开，重点探讨新市场环境下的零售银行转型，零售银行数字化转型的路径，传统银行网点的数字化转型以及汽车金融的新机遇等话题。

本届峰会由成都市地方金融监督管理局指导，中国零售金融智库主办，成都市青羊区金融工作局携手零壹财经·零壹智库联合主办，西部金融研究院战略合作，银智联、个人信贷逾期管理发展论坛协办。深圳市康风环境科技发展有限公司，作为零壹财经独家防疫合作伙伴，为本次峰会提供防疫服务，全方位提升会议安全。

在此次峰会上，车多多联合创始人&COO蔡波发表了主题演讲《二手车与汽车金融的新机遇》。

车多多联合创始人&COO 蔡波

蔡波表示，提到二手车，大家的感觉都是既熟悉又陌生，“熟悉”在于最近几年二手车互联网公司烧钱烧的“家喻户晓”，“陌生”在于绝大部分的人认为二手车市场水比较深，比如操作不规范、二手车金融风险较大等等，因此不太敢去二手车市场买车。

那么，二手车市场的未来如何？二手车与汽车金融的新机遇又在哪里？

蔡波先从数据谈起。他展示了一张中国与全球主要成熟发达国家在汽车产业上的关键数据对比。

在新车和二手车的比例上，英国、美国等欧美国家的比例在1：2或者1：3。以美国为例，每年售卖的新车数量趋于稳定，基本在1500万台，二手车数量基本在3000多万台、将近4000万台。但是，在中国这个数据正好相反，即每卖掉两台新车，才会产生一台二手车的交易，也就是说新车和二手车的比例是2：1。在二手车金融渗透率上，主要发达国家均在70%以上，其中德国、英国达到了90%，但在国内，这一数据只有约32%，渗透率仍在一个比较低的水平。

“这意味着，中国二手车消费金融有着非常巨大的增长空间”，蔡波进一步表示，从理论上看，国内在二手车金融渗透率等数据上与发达国家的差距还比较大，但是实际上还要看一个数据——汽车保有量。数据显示，欧美国家每年保有量的汽车里有大约10-15%会流通，形成二手车的交易量，在国内这个流通比例是5%。

去年年底，我国汽车保有量接近3个亿，以今年汽车净增2000多万台来估算，到今年年底，中国汽车保有量将超过3个亿。也就是说，我们会超越美国，成为世界上汽车保有量最多的国家，对比2009年，中国新车销量在这一年第一次超过美国，位居世界第一，此后十几年一直遥遥领先。所以，当国内汽车保有量也超过了美国成为世界第一，相信整个二手车的交易量也会以一个更快的速度增长。

事实上，相比而言，中国的汽车保有量不少，但为何二手交易量每年仅有1000多万台，与发达国家差距较大。很重要的一个原因在于，近年来我国的二手车交易量更多是靠惯性增长，在政策方面的支持相对较少。不过，近一年我国也关注到这一行业，出台了一些支持政策。

第一，财税政策，国家给了一个相当明确的指导。做二手车经营需要交2个点的增值税，如果做经纪的话需要交5个点的营业税，这其中的税负成本差异很大。所以二手车的经销商不会做经营，只会做经纪，即使他的实际业务是经营，这就导致金融机构不能也不敢介入到二手车的经营。

蔡波介绍称，二手车行业的平均毛利在6到7个点，如果增值税从2个点降到0.5个点，其实税负成本就相对持平了，这样一来，想去规模化做大做强的二手车经销商，就可以做公司化经营了。

第二，临时产权政策。我国公安部对于车辆登记是这样的：车要么是张三的，要么是李四的，也就是说张三把车卖给经销商之后，在经销商还没有把车卖给李四之前，需要一个临时产权去确认车辆的商品属性，但是此前没有，这导致所有的二手车交易都是个人和个人之间的交易，不是一个商品的交易，所以谈不上商品化。这种情况下，银行不敢进入这个行业。今年，国家推出了临时产权政策，相当于给经销商一个去做经营和商品属性的权利和方式。

以前二手车没有快速规模化发展，原因在于行业里没有方法去撬动银行的资金，以上两个政策扫清了这一障碍，直接解决了制约二手车规模化快速发展非常关键的一个因素。

第三，取消二手车限迁。一个商品是否流通的顺畅，是决定这个市场是否活跃的重要因素。从2008年开始各个地方政府进行限迁，人为限制了二手车的流通。不过，最近一两年，政策逐渐放开。

第四，二手车交易的跨省通办，提升了交易效率；不需要去车辆注册地，只要在买方所在地或者卖方所在地，都可以完成二手车手续的变更。

蔡波最后强调，行业发展离不开政策支持。二手车虽然有很大的成长空间，但此前由于一些政策还未落地，所以这一市场发展的不够快。但是现在很明确，国家看到了二手车行业未来的机会和促进消费的作用，同时出台了非常关键的政策，相信不远的将来，二手车市场将会呈现快速、规模化发展的景象。

关于车多多

车多多成立于2018年，同年6月获得A轮投资1770万美元，同年8月获得A+轮投资1000万美元。车多多专注于二手车交易服务，可以为二手车金融（信用卡分期、消费信贷、融资租赁等方式）提供一站式的服务，包括推荐客户、资料收集、抵押登记、融资担保、解抵押、催收以及车辆处置等。车多多核心优势：核心团队在二手车行业深耕多年；拥有完善的风控能力；拥有业内领先的系统研发能力；拥有合规展业的全资质牌照。

关于中国零售金融发展峰会

中国零售金融发展峰会是零壹财经·零壹智库推出的年度行业峰会，至今已经第三届。中国零售金融发展峰会”以零售金融研究为主，探索银行在发展零售金融业务中遇到的难题与需求，同时对接科技企业，以科技力量变问题为动力，助推零售金融发展”。此前第一届、第二届已在贵阳、重庆等地顺利举办，峰会累计合作交流的银行机构超300家，其他持牌金融机构超200家，金融科技企业超300家，发布报告5份，发布榜单2个。