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【专栏】关于借钱的那些小门道

爱有财资讯 · 零壹财经 2015-11-09 09:45:30 阅读:5165

关键词:借款

人品好的人,借钱都不会太难。 爱有财原创 by 快刀手  在爱有财社区,手哥经常会遇到人来问,我想借钱,该怎么办? 比起手里有钱不知道怎么打理的人,这种需要借钱的财友,更值得大家关爱呀。 作为一名资深屌丝,手哥多年来一直缺钱……这两年也对房贷、车贷有了比较充分的了解...
 

人品好的人,借钱都不会太难。



爱有财原创 by 快刀手 

在爱有财社区,手哥经常会遇到人来问,我想借钱,该怎么办?

比起手里有钱不知道怎么打理的人,这种需要借钱的财友,更值得大家关爱呀。

作为一名资深屌丝,手哥多年来一直缺钱……这两年也对房贷、车贷有了比较充分的了解。下面总结了一些关于如何借钱的常识,某些细节可能不太准确或者信息滞后,但是自认为大的门道没有错,希望能够起到科普作用哈。

说到借钱,其实主要取决于你是一个怎样的人,也就是你的资产和收入情况,还要看你为什么而借钱。在这里,手哥分成了以下六类:
 
一、我手里没钱,但是我有房子。 

 
1、我的房子有房产证,而且没有贷款。 
 
你可以拿这个房子去做抵押借款,就是房子押给银行、担保公司或者P2P,找他们借钱,借款额度不高于你的房产评估值,一般在评估值的50%左右(也就是抵押率)。借款成本的话,一般每个月1%左右的样子,具体取决于你的信用状况、借款期限等。
 
2、我的房子有房产证,但是还有贷款没有还清。

这种情况下,也是可以借的,但是成本更高,额度低一些。诸如评估值100万的房子,还有30万贷款,按照第一种情形,可以贷款35万啊。不过在法律上,房子有贷款没清,就是房子抵押给了银行,还没有解押,所以不能再次做抵押借款,因此借款成本上与没有房子的情形不会相差太大,但在额度上会有些优势。
 
3、我的房子是小产权房/私房,没有房产证。


参照第二条。这种情况下的房子。在法律意义上是不能做抵押的,当然民间借贷除外。诸如你拿自家的私房,抵押给邻居借钱,但实际上也是没有法律约束力的。
 
二、我手里没钱,但是我有车。 
 
与房子的情况类似,要更简单一些。如果车子没有贷款,可以用于抵押借款,找银行、担保公司、小贷公司、P2P都可以。车子有贷款的话,那么和没有房子和车子基本没有差别。
 
另外需要说明的是,哪怕是拿车去做抵押贷款,现在比较流行的都是“押手续不押车”,就是需要办理抵押登记手续,但是车给你让你继续开,这会要求在你的车上装一个GPRS定位系统,防止你携车跑路……
 
三、我没房没车,但是我有信用卡 

 
没房没车,怎么办?如果你有信用卡,可以满足你的小额借款需求。目前许多信用卡都支持现金分期业务——不是普通的信用卡取现——那种ATM单日最高取现2000元,手续费1%,而且没有免息期,日息万分之五,实在是太坑爹,不推荐。
 
所谓现金分期,其实就是基于你的信用卡额度,银行向你发放信用贷款,通常都是有多少额度就可以贷款多少额度,当然要扣除已经透支的,诸如20000元额度的信用卡,已经消费了3000元,还剩17000元,那么你可以申请借款17000元。与信用卡取现不一样的是,现金分期借来的钱,是直接打卡。
 
在期限上,通常可以分成2-12期(月),根据期限,费率从0.7%-1.0%不等,等额本息还款。
 
需要注意的是,以分成6期,0.8%月息为例,表面上你借款半年,付出了总共4.8%的利息(年化9.6%),但是实际上由于是等额本息逐月还款,你的本金实际上逐月减少,但是支付的利息却是不变的(依然以初始借款金额作为计算基数),因此实际借款成本年化下来要超过15%。
 
所以总结起来,信用卡现金分期比信用卡取现划算一些,额度也更高,但是成本算起来也不低,因此不建议选择太长期限,因为期限越长你的实际利率越高。
 
四、我没房没车没信用卡,怎么办? 
 
1、如果你有普通上班族,工资、社保正常,收入流水正常哪怕不太高,没有什么信用污点,你可以找银行、担保公司、小贷公司以及P2P平台申请贷款。 
 
这种情况下,你是没有任何抵押的,所以就是典型的信用借款——仅仅凭借个人信用获得贷款,而没有任何抵押物。正因为如此,除非你的职业和收入比较好,否则一般贷款额度都比较低,一般有个几万块算是不错的了。
 
至于成本,往往要比前几种要高,原因很简单——如果你有房子、车子做抵押,安全性更好,借你钱的机构会更放心,所以收你的利息也会少一点。如果你什么都没有,自然会收你更多利息,作为对你没有抵押物的“惩罚”——信用风险补偿。
 
2、如果你的工作比较特殊,收入不稳定或者收入不走银行账户,也没有社保之类,你就比较麻烦了。

这样的话,你去借钱,基本上只能找民间借贷了,或者一些担保公司、小贷公司借你小额的钱,但是收你很高的利息。
 
这些都算是高利贷了,月息两分,也就是年化百分之二三十是很正常的。
 
通常这种情况下,我们的建议,但愿你是一个人品、口碑还不错的人,你的朋友们会帮到你。
 
五、如果你是要买房、买车乃至买iPhone,贷款会简单多了 
 
什么情况下贷款比较容易,以及对个人要求比较低?那就是买房、买车,因为开发商和4S店需要把产品卖出去,他们会帮助你拿到贷款,而且你的贷款是基于房子、车子,所以银行也罢,汽车金融公司也罢,都不会太担心你不还钱,大不了把房子和车子收回来呗。
 
还有一种情况是,如果你是想iPhone 6S,但是手上没有足够的钱,其实也不用太为难,有信用卡的话可以使用分期付款,如果在淘宝上买,还可以使用花呗,通过京东购买则可以使用京东白条——它们和信用卡分期付款是一回事,但是费率要更低,甚至遇到双11这种时候往往还有免息优惠哦。

另外,现在出现了许多专门的分期购物平台,诸如分期乐、趣分期,也提供手机产品的分期服务,但是费用比前几种可能要高。

六、也许还有借呗、微粒贷可以选择 

借呗是阿里巴巴,也就是马云家推出的信用贷款产品,但是额度比较低,手哥的就1万。好处是成本很低,日息万分之三,等额本金还款,年化成本8%左右的样子。适合小额的借款需求,都是即时申请即时到账,最长12个月,随时可以还款。

微粒贷是腾讯旗下微众银行推出的信用贷款产品,手哥最近刚刚拿到了额度,居然有20万,但是成本比借呗要高不少,日息万分之五,算起来年化很可能达到15%。

这两个产品可以作为信用卡现金分期的替代品,但是并不是所有人都有资格开通这两项业务。要想知道自己有没有资格,去支付宝钱包-财富-蚂蚁借呗,去微信-我-钱包-银行卡-微粒贷(如果没有开通是不显示的)。

关于这借呗和花呗的详细介绍,参见《如何找马云马化腾借钱?
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