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【专栏】这样给爸妈买保险，才不会花冤枉钱

她理财 · 零壹财经 2015-10-15 09:42:54 阅读：6211

关键词：养老 商业保险 社保

最近老班发现了个大问题：很多财蜜给老班发私信询问想给父母买保险的事情，觉得父母年龄大了，万一生病住院了看病花销可不少。恩，心意是好的，可是给父母买保险可是得慎重，保费和保障范围都得了解清楚了，所以今天老班就给大家说说给父母买保险这些事。摆在我们面前的事实是，保险是有投保...

最近老班发现了个大问题：很多财蜜给老班发私信询问想给父母买保险的事情，觉得父母年龄大了，万一生病住院了看病花销可不少。恩，心意是好的，可是给父母买保险可是得慎重，保费和保障范围都得了解清楚了，所以今天老班就给大家说说给父母买保险这些事。

摆在我们面前的事实是，保险是有投保年龄限制的，通常年纪越大，缴纳的保费越高，相关保险应对风险的能力就越弱。举例来说：很多针对老年人的保险，保费几乎等同于投保金额或者只有20％的价差。

面对这种现象，还要给老人买保险吗？或者如果买，爸妈最适合什么保险呢？

1.社保完备是前提

虽然享受养老保险必须要缴费满15年，医疗保险要满20年，但却是老人配置商业保险、确定多少保额的基础，因此我们要鼓励父母积极参与社保，如新农保（新型农村社会养老保险）、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。

原因是：性价比高。

2.意外险和健康险优先

相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高，65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大，也没有过多的限制条件，而且大多数可以保到80岁，因此老年人应该优先购买意外险。相比意外险的“物美价廉”，健康险如重疾、医疗等则要提前配置，因为年龄越大费率越高，甚至可能拒保。

老班建议：55岁以下、身体和经济条件都较好的老人适合购买商业健康类保险。而其他老年人，不建议再去支付高额的保费去购买此类保险，因为可能会出现保费“倒挂”的现象（指所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和）。

替代方案：可以通过储蓄、投资理财等方式为自己或爸妈建立医疗基金，替代重疾险。

3.尽早投保

目前国内的意外险的投保年龄限制在65周岁以下，重疾险将年龄限制在60周岁或55周岁以下，而且即使是在可投保的年龄范围内，只要过50周岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不达标，投保要求便有可能遭拒绝。因此打算给老人购买这两类保险，要注意这个时间的限制，及早做好投保准备。

4.尽量避免一次性缴费

给中老年人投保，尤其是健康类的保险，应尽量避免一次性缴费（趸交），选择分期缴费更适合。一方面每次缴费的金额较少，不会给家庭带来太大的负担；另一方面，投保额不跟已缴纳金额挂钩，年缴其实相当于分期消费（用最少的钱实现保障）。

5.特定的老人险可考虑

目前保险市场上还有专门的老人险，常见的有老人意外险、长期护理险，这类保险更加针对老年人因意外造成的骨折、重大手术等意外伤害，以及因疾病、意外伤害造成身体机能的损害，需接受长期护理时提供的保障。虽然可保年龄上进一步放宽（常见的是50-70周岁），但保费大多需要在5年内或者一次性缴清，适合家庭收入波动比较大的家庭购买。