首页 > 专栏

【专栏】转折中的陆金所控股:更难的事,更稳的路

董云峰 · 零壹财经 2024-01-17 08:50:39 阅读:14864

关键词:小微经济普惠金融消费金融融资担保陆控

作者 | 董云峰 来源 | 零壹财经专栏 2013-2023年,中国新金融走过了第一个十年。此间,从百花齐放到大浪淘沙,成千上万家平台起高楼尔后楼塌了,最终得以幸存的企业,寥寥无几。 陆金所控股(简称“陆控”)是其中之一。为了适应复杂多变的外部环境,它经历了多次重大转型...

作者 | 董云峰 来源 | 零壹财经专栏
 
2013-2023年,中国新金融走过了第一个十年。此间,从百花齐放到大浪淘沙,成千上万家平台起高楼尔后楼塌了,最终得以幸存的企业,寥寥无几。

陆金所控股(简称“陆控”)是其中之一。为了适应复杂多变的外部环境,它经历了多次重大转型:从全球最大P2P,到一站式财富管理平台,再到将发展重心转向小微信贷,以及拓展持牌消费金融业务,到如今则定位于“中国领先的小微企业主金融服务赋能机构”。

从数据来看,截至2023年9月末,陆控累计服务约2000万客户,赋能的贷款余额为3663亿元。去年前三季度,陆控共为17.9万小微企业主提供了无抵押贷款服务。

转型总是伴随着阵痛。从大自然到人类社会,每一次进化或者进步,总是伴随着不断地调整、变化,而这必然会有代价,陆控也不例外。

对陆控而言,独特的客群定位与业务模式,决定了其风险暴露往往要更早、更快。然而,相对更重的模式同时意味着更高的弹性,当经济形势好转,信用风险拐点来临,也会很快在陆控的业绩上体现出来。

在当下的转折路口,陆控的抉择很坚定:做更难的事,走更稳的路。
 
01
坚持与聚焦
 
过去多年来,历经风雨洗礼,陆控的核心业务始终围绕普惠金融而展开。

依托旗下平安普惠,陆控在业内较早推出“全线上业务流程+线下咨询服务”的O2O服务模式,搭建了一支规模达到数万人的线下直销队伍;同时,为推动与资金机构的合作,陆控采用“助贷+担保”模式。

相比业内更为盛行的轻资产模式,陆控无疑要重得多。这令陆控背负着沉重的人力成本以及更高的信用风险,从一开始就与赚快钱无缘。但另一面,从获客、风控到贷后的全流程,陆控拥有坚固的护城河,在周期波动与外部环境变化之中始终屹立。

在当下,必须承认的是,金融业所遭遇的挑战是前所未有的,所有机构都需要适应更窄的息差、更薄的利润,以及更多的担当,而中国经济复苏的曲折性,使得信用风险将继续维持在相对高位。因此,几乎所有金融机构的业绩都面临较大的下行压力。

陆控选择了坚持:坚定不移推进重资产模式,牢牢守住风控底线,为长远发展夯实基石。

过去两年来,陆控不断强化自身融资担保牌照优势,持续推进“100%担保模式”,即完全由平安普惠担保进行增信,持续提升风险承担比例,助力构建银行、担保多方合力“敢贷、愿贷、能贷、会贷”小微融资支持长效机制,此举亦进一步扩大了陆控的合规优势。

陆控董事长兼CEO赵容奭此前提到,已做好向100%担保模式过渡的准备,已从融资合作伙伴获得了足够的信贷额度。他并称,陆控业务模式的转变已经获得广大合作银行的认同,有望提高收入,在中期改善陆控的盈利能力。

据三季报披露,当季度陆控(不含消费金融公司)所赋能新增贷款的风险承担比例由去年同期的21.7%上升到54.3%。同时,通过加强资产质量管控,推动风险防范和化解,三季度陆控信用减值损失同比下降24.1%。

面对错综复杂的市场环境,陆控有坚持,也有舍弃。通过提前布局,陆控选择主动退出部分高风险客群和区域,战略聚焦于更具成长性的行业及小微企业。

具体而言,去年前三季度,陆控在加大实体经济支持力度的同时,强调融资服务结构优化,加大了广东、江苏、山东、浙江、河北等小微经济发达的地区的精准支持,同时聚焦制造业和涉及国计民生行业小微企业的帮扶。

诚然,这种聚焦会带来业务规模的阶段性缩水,不过新增业务的品质有望稳步提升,随着客户结构的持续更新,陆控的资产质量拐点可期,从而为业绩反转提供有力支撑。
 
02
拓展与布局
 
坚持不意味着画地为牢。陆控有守,亦有进。

在筑牢小微信贷基本盘的同时,陆控推进多元化发展战略,积极拓展消费金融业务,并立足未来逆势布局。

消费金融是我国普惠金融的一部分,加大消费信贷供给、助力居民消费提质升级,同样是金融支持实体经济的重要体现。

经过十多年的快速发展,我国消费金融市场基本成熟,竞争高度激烈。作为后发者,陆控旗下的平安消费金融公司于2020年成立,通过建立线上服务模式、开展网络平台合作等方式,高效触达三线及以下城市长尾客户,很快在行业里站稳脚跟。

到去年三季度,平安消费金融公司累计服务全国31个省级行政区、超2500个县级行政区、近500万客户。其中,在客户分布上,三线城市及以下用户占比接近85%。

财报还显示,2023年三季度,陆控消费金融业务新增贷款206亿元,环比、同比分别增长15.3%和48.5%;截至三季度末,消费金融贷款余额累计达361亿,环比、同比分别增长9.9%、29.4%;不良率则从二季度的2.2%下降至1.9%。

随着平安消费金融公司的崛起,其业绩贡献逐步提升,为陆控发展提供了新动能。目前,平安消费金融公司在陆控新增销售中的占比已提升至三季度的约40%,在小微贷款业务短期承压时,高速成长的消费金融业务开始扮演“压舱石”的角色。

值得一提的是,今年11月,陆控宣布将收购平安壹账通银行100%股份。公告显示,平安壹账通银行是香港8家虚拟银行之一,也是香港第一家专注于中小企业提供银行服务的虚拟银行。

此番布局,是陆控凭借金融科技实力拓展国际市场的重要一步,为陆控在大湾区的未来发展增加了更多可能性。

这背后,陆控拥有超过18年数字化小微融资服务的丰富经验,精准把握各类金融机构的需求,结合对香港市场的理解,可凭借虚拟银行牌照打造创新数字化银行服务,以金融科技助力香港普惠金融,服务香港实体经济发展,助推香港国际金融中心建设。
 
03
科技与温度
 
中央金融工作会议提出,要重点做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

对陆控而言,普惠金融与数字金融都是其长期以来深度践行的“大文章”。相比普惠金融,陆控在科技创新方面的实力,并不那么显山露水。

多年来,陆控以审慎且务实的步伐,稳健推动金融科技布局落实,通过持续的科技创新和数字化转型,积极拓宽数字普惠能力和渠道,为业务的高质量发展构建了坚实底座。

在小微信贷领域,陆控旗下平安普惠凭借“AI+O2O”服务模式独树一帜,以科技创新为抓手,加速金融产品、服务模式等维度的持续创新。

以平安普惠在业内率先推出的AI视频贷款方案“行云”为例,其大幅降低了小微客户借款申请流程的平均耗时,有效减少了小微融资服务对物理场所的依赖。用户足不出户,即可在线上办理融资。

公开数据显示,截至9月30日,“行云”已累计服务客户1572万人,客户累计获得借款2070亿元,申请流程平均耗时降低31%,断点数改善50%;去年前三季度,智能客服平台累计服务客户620万人次,智能客服平台解决率超82%。

在大模型等新技术的应用落地方面,平安普惠于去年6月上线了首个专业领域人工智能大语言模型“无师”,审批特定场景准确率达90%;同时通过建设智能风险决策平台(“启明星计划”),不断完善风控技术和模型,更好地提升小微融资服务质量和效率。

此外,为实现最大化的协同效果,陆控还以科技赋能队伍的线下服务,借助大数据、GIS、模型算法等技术,打通外部数据,打造了一系列营销赋能工具,如寻客宝,可为咨询顾问提供可视化展业地图指引;销售管理驾驶舱,可为咨询顾问提供全面的经营分析支持,提供精准服务。

通过线下人工服务网络,扩展科技的边界,有助于充分发挥科技互联优势,提供“更有温度”的服务,这也是陆控的独特性之所在。
 
04
结语
 
物竞天择,适者生存。

在题为《打造韧性势在必行:在不确定时代取得成功》的报告中,麦肯锡指出,在一个未来充满不确定性、变化很快的世界,企业需要放眼未来,而非仅着眼于短期绩效和基本的组织健康。

正如陆控:在一次次的挑战面前,虽有短期业绩波动,它始终立足长远,围绕服务高质量发展,做更难的事,走更稳的路。

或许仍有曲折,但终将抵达。


零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”,通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著,系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。
 

相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论


资讯排行

  • 48h
  • 7天


专题推荐

more

第四届中国零售金融发展峰会(共15篇)

《陆家嘴》交流会第6期(共14篇)

2022第一届中国数字科技投融资峰会(共43篇)

2019年数字信用与风控年会(共15篇)



耗时 159ms