【专栏】浪潮之上：数字银行的微众样本

作者 | 董云峰 来源 | 零壹财经专栏

2013年被视为数字金融元年。过去十年里，受益于中国数字经济的稳健增长与监管层面的包容审慎，我国在多个数字金融领域实现了全球领先。

除了家喻户晓的移动支付，我国的数字银行亦快速成长。在近期发布的案例研究报告《微众银行是如何领跑全球数字银行的？》中，国际权威咨询机构IDC指出，微众银行不仅将数字技术应用于金融领域，在科技方面的创新也独树一帜，为数字银行服务海量客户、实时响应客户需求、运用科技力量推动实体经济发展探索出了新的路径。

今年8月，《亚洲银行家》公布全球前100纯数字银行排名，微众银行连续两年位列榜首。据福布斯发布的2023全球区块链50强，微众银行与工商银行、建设银行等再度上榜。国际知名独立研究公司Forrester早在2019年，就将微众银行定义为“世界领先的数字银行”。

作为中国首家数字银行，过去九年来，微众银行率先将数字科技深度应用于普惠金融，形成了可持续的数字普惠金融发展模式，实现了商业价值与社会价值的统一。这正是数字银行生生不息的源泉所在。

广义来看，银行的数字化分成两大支流：一支是传统银行的数字化转型，另一支为数字原生银行（纯数字银行）。

微众银行属于后者。它从一开始就建立了不同于传统银行的分布式核心系统架构，以及在此基础上的一整套数字科技能力体系，共同构筑成了微众银行业务发展的稳固基石。

在2014年，一家商业银行采用分布式架构，绝对称得上是前所未有的壮举。微众银行为何如此抉择？这来自于其对普惠金融、金融科技发展趋势的前瞻性和洞察力。

过去很长一段时间里，我国的普惠金融业务发展面临着触达范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题，其核心原因是在科技基础设施方面，能同时满足海量用户、低成本、高可用等“不可能三角”的金融科技解决方案，存在“买不到、买不起”的难点。

概言之，传统的科技基础设施在很大程度上制约了商业银行业务成本的下降，也就无法充分覆盖到普罗大众，更无法提供全面、深度的服务。底层的“IOE”架构不变革，上层的业务模式将难以突破。

微众银行基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。

基于此，微众银行率先打破了金融科技的“不可能三角”，将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行1/10的水平。截至目前，微众银行产品综合可用率高于99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10亿笔。

从2018年起，微众银行深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片的泰山系列国产化服务器部署于自身核心金融业务场景，从软件全面国产化向硬件国产化不断推进，真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控，并获得央行颁发的“2019年度银行科技发展奖一等奖”。

从2013年11月十八届三中全会正式提出发展普惠金融以来，我国普惠金融同样走过了十年历程。

过去十年里，随着政策支持力度不断加强，金融机构积极参与，我国普惠金融事业取得了重大成绩。其中，数字银行所引领的数字普惠金融浪潮，成为我国普惠金融发展进程中不可忽视的一笔。

“让金融普惠大众”是微众银行的初心。自成立以来，微众银行始终深耕普惠金融，在服务小微企业领域，其依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营，开创了“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的“微业贷”模式。

数据显示，截至2023年6月末，微业贷累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元；年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

值得一提的是，微业贷科创金融已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。

在个人金融领域，“微粒贷”模式引领了消费信贷市场的数字化浪潮。到2022年末，微粒贷约46%的客户来自三线及以下城市，逾81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专及以下学历，约17%的客户为首贷户；笔均贷款金额约7600元，约70%的客户单笔借款成本低于100元。

在财富管理领域，微众银行推出“微众银行财富+”品牌，积极从买方视角出发，探索以客户需求为出发点的理财师管理机制；已与超过125家机构开展代销业务合作，代销理财产品超3200只。

此外，关注特殊客群，消除“数字鸿沟”，也是普惠金融的应有之义。早在2016年，微众银行微粒贷团队专为听障用户组建手语服务团队，是全国范围内第一家增设手语视频客服的银行金融产品。“微众银行财富+无障碍版”与“微众银行财富+爸妈版”，亦分别针对视障群体和老年群体进行了定制优化。2022年全年，微众银行服务的老年客群及视障、听障等特殊群体服务人次逾240万。

微众银行的独特性与领先之处，不止于基础设施和业务模式的创新。

自2017年起，微众银行陆续把人工智能、区块链、云计算和大数据四个领域的核心技术以开源的方式贡献给全社会。2019年7月，微众银行对外宣布金融科技全面开源，开启了加速开源生态建设的进程。

依托开源生态，微众银行不仅为未来业务的可持续发展夯实了基础，还将科技成果在全球范围内共享，助力数字经济与数字社会。截止到2023年6月，微众银行的对外开源项目已达35个。

在人工智能领域，微众银行发起了全球首个联邦学习工业级开源框架“FATE”，并于2019年捐赠给Linux基金会，成为Linux基金会黄金会员中唯一的中国金融机构。通过开源，FATE累计覆盖全球超过570家知名企业与350余家研究机构与高校用户，成为腾讯、京东、银联等多个公司的联邦学习产品基础框架。

在大数据领域，微众银行将大数据平台套件“WeDataSphere”于2019年开始逐步开源，形成了业界领先的大数据开源生态。其中，计算中间件“Linkis”项目于2022年12月自全球最大的开源软件基金会Apache基金会顺利毕业，为全球首个由银行机构主导、捐赠并毕业的Apache顶级项目。截至目前，开源社区群用户总数超7600人，沙箱累计试用公司超2600家。

在区块链领域，微众银行从2015年开始布局区块链，于2016年联合国内多家金融机构和科技企业共同发起成立金链盟，并牵头组建金链盟开源工作组协作研发了金融级、国产安全可控的区块链底层平台“FISCO BCOS”。自2017年起，微众银行陆续将区块链核心研发成果面向全球开源，迄今已发布区块链开源项目13个。

FISCO BCOS开源6年来，围绕其构建的国产开源联盟链生态圈已汇聚了超过5000家机构、超10万名个人成员，以及50家认证合作伙伴、500余名核心贡献者。社区还与上百所知名院校开展人才共育合作，培育区块链产业人才超8万人次，已发展成为最大最活跃的国产开源联盟链生态圈。

在12月15日由深圳市地方金融监督管理局指导，微众银行、金链盟主办的“2023产业区块链生态日暨FISCO BCOS开源六周年生态大会”上，微众银行数字员工叶芷黎正式发布《2023 FISCO BCOS产业应用发展报告》（简称《报告》），从400多个标杆案例中收录252个案例，覆盖政务、跨境、双碳、医疗、教育等19个领域。

从《报告》来看，今年各级政府加快了数字新基建的步伐，更多国家职能部门、地方政府、企业基于FISCO BCOS构建了基础设施平台，涉及税务、医疗、自然资源等行业，包括“区块链服务网络BSN”、“蜀信链”、“都江堰区块链公共服务应用平台”等案例，使区块链正在成为数字经济中不可或缺的基础设施。

《报告》认为，大量区块链应用已经初具规模，有效地解决了各类真实痛点问题，有的还带来了商业模式的创新，区块链商业价值的拐点已经出现。举例而言，作为跨区域征信一体化数据中心枢纽的“珠三角征信链”，截至2023年3月末，上链企业508.95万家，上链征信数据9325.97万条；累计授信9.56万户，金额5579.36亿元，带来了良好的经济和社会效益。

 

随着“一带一路”、“粤港澳大湾区”等政策不断发力、对外合作交流的增加，区块链在跨境领域的应用场景也逐渐多元化，解决了跨境领域贸易、金融、民生多个场景的痛点问题。诸如，微众银行联合多家机构共同打造的大湾区首个跨境数据验证平台，为粤澳两地居民及企业提供便捷的跨境服务体验，在保护隐私的同时解决数据跨境难题。

“微众银行并非通过非盈利活动或政府捐赠，而是通过采用技术主导型创新建立可持续盈利的业务，发散性地促进了中国普惠金融。”Forrester在题为《微众银行是怎么成为世界领先的数字银行的》报告中指出。

IDC最新报告认为，微众银行实践所探索出的可持续发展的普惠金融之路，为全球范围内数字银行践行数字金融和普惠金融树立了强有力的成功范例。

百尺竿头，更进一步。作为全球数字银行的弄潮儿，微众银行要想保持领先优势，仍需要加力、加速。

从国际上来看，最近几年，全球数字银行领域风起云涌，从美国Ally Bank，到英国Revolut，再到韩国KakaoBank、巴西Nubank，甚至东南亚的一些数字银行，都展现出了较为强劲的发展势头，这需要引起国内数字银行的更多重视。

从国内来看，今年是我国布局普惠金融的第十年，普惠金融发展已经迈上新台阶，向着高质量发展阶段迈进。同时，近期召开的中央金融工作会议强调，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，引导金融为实体经济发展提供高质量服务。

这意味着，不管是参与国际数字银行竞争，还是助力国内高质量发展，微众银行等数字银行都需要扛起更大的使命担当。

这是新挑战，也是新起点。