【专栏】万亿养老金争夺战
新金融女记 · 零壹财经 2023-01-03 10:35:17 阅读：12579
作者： 新金融女记 来源：零壹作者专栏
「养老金账户开了吗？帮忙完成一下任务。」
这是十年未见的发小时隔3年给我发的第二条微信，上一次联系是ETC开户潮的时候。
11月25日，人社部、财政部、国家税务总局三部门印发《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》（下称《通知》），明确个人养老金在北京、上海、广州、长沙等36个地区先行落地。
一个万亿的养老金市场就此打开。银行、保险、基金等金融机构加入这场争夺战。
1、万亿养老金市场启动
“全行已经上升到了战略层面，分行一把手亲自推动，就连办公室每个人都背任务、每天要通报、每天看战果。”华南一家股份制银行分行办公室负责人告诉记者，他需要完成15个养老金账户的开户。
女记采访发现，近期，多家银行的工作重心已经“完全向个人养老金倾斜”。
11月25日，随着人社部宣布个人养老金制度启动实施，首批获得业务资格的金融机构正式开启了账户争夺战。
据悉，目前我国的养老保险体系分为三大支柱，分别是基本养老保险、企业（职业）年金以及个人投资的养老金。其中，第一支柱基本养老保险基金一家独大，2021年占比高达 58%，但个人账户面临“空账”问题。据财政部数据显示，2021年我国养老第一支柱基本养老金，缺口达到7000亿元。
第二支柱企业职业年金以央企、国企与政府部门、事业单位为主，覆盖面窄。截至2021年末，参与企业/职业年金的人数约7200万人，占我国总人口的5%左右，覆盖基本养老保险参保总人数不足7%。
第三支柱，即个人养老金起步于2018年，此前的目前养老相关金融产品包括：个人税延型养老保险、养老目标基金、养老理财和专属养老保险。截至2021年，专属养老保险、税延型养老保险和养老目标基金规模分别为4、6、1132亿元，2021年养老理财发行规模172亿元，体量几乎可以忽略不计。
随着政策启动，多家券商预计未来个人养老金市场规模将超万亿。如华创证券测算，2031年个人养老金账户累计金额可达33639亿元。
根据东吴证券的测算，结合未来个人所得税纳税人数、试点地区放开节奏、个人参与度、缴费抵扣上限后，预计当年度新增个人养老金缴费2023年为731亿元，2025年为2,767亿元，2030年为4,970亿元；对应至2025年累计个人养老金缴费规模为4,883亿元，至2030年为22,837亿元，具有较大的增长空间和潜力。
2、机构积极抢占新蓝海
2022年4月，国务院印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金账户制度正式落地，直至11月25日，在北京、上海、广州等36个城市率先实施，也标志着个人养老金时代的开启。
从此次公布的个人养老金先行城市（地区）城市名单来看，31省市均有城市（地区）入选。其中，福建省是全省纳入，另有五个省份（河北省、辽宁省、浙江省、山东省和广东省）均有两个城市（地区）入选。
一个新的万亿市场让各方都全力抢拼。
根据《个人养老金实施办法》，参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户。每人只能开一个个人养老金账户，各家银行纷纷推出多重市场营销活动，积极争取客户。
中信证券首席经济学家明明分析指出，鉴于个人养老金资金账户的唯一性和重要性，预计商业银行之间将展开一场激烈的资金账户争夺战。
目前，各家银行针对开立个人养老金账户的活动包括红包、礼品福利、立减金、支付贴金券、现金抽奖等形式。
“我们银行已经把推广个人养老金账户开立纳入员工指标，一个网点要开立1500个账户，推广难度就像当年的ETC一样。”广州市某国有银行网点负责人告诉记者，商业银行积极争夺设立个人养老金账户，意在丰富存款来源，为办理个人金融服务提供更多机会。
显然，个人养老金账户具备很大潜在价值，对银行AUM、存款、中收等都将带来贡献。
相较之下，基金、保险公司的“营销攻势”则要稍逊一筹。目前共有37家机构进入个人养老金首批基金销售机构目录，包括14家券商、16家商业银行、7家独立基金销售机构。与大多数银行“现金补贴”揽客，券商及独立基金销售机构则普遍没有促销活动。
险企也刚刚入局，已上线的个人养老金产品并不丰富。根据中国银行保险信息技术管理有限公司发布的信息，中国人寿寿险、人保寿险、太平人寿、太平养老、泰康人寿、国民养老等6家险企的7款专属商业养老保险产品入选首批个人养老金保险产品名单。
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