【专栏】全国统一大市场背景下，金融业发展战略如何重塑？
陆岷峰 · 零壹财经 2022-05-19 19:24:25 阅读：1387
作者：陆岷峰 来源：零壹作者专栏
（阅读或引用原文，请到《中国知网》下载《金融业参与全国统一大市场建设：市场定位、现实困境和战略重塑》一文）
摘要：近日 ，党中央、国务院颁布文件对新时期构建我国统一大市场的目标、远景和措施作了详细、规范的论述。金融业既是全国统一大市场建设的直接参与者，又是全国统一大市场建设的强力推动者。作为金融业主体成份的商业银行，在建设全国统一大市场的战略背景下，必须重新审视建设全国统一大市场对商业银行发展提出的新要求，找出商业银行与建设全国统一大市场目标所存在优势与差距，基于构建全国统一大市场新的规定与要求，商业银行必须找准定位，明确市场责任，合理选择分工，实行错位经营，通过重点发展虚拟银行、打造供应链金融、推动金融产品创新和构建有利于全国统一大市场形成的体制与机制等一系列措施，从而既推动商业银行生产效率的提升，又有利于充分运用金融工具推动全国统一大市场的形成。
关键词：全国统一大市场；金融业发展战略；商业银行生态；
一、引言
今年四月十日,党中央、国务院首次颁布了《关于加快建设全国统一大市场的意见》（以下简称《意见》），意见以习近平同志新时代中国特色社会主义思想为指导，从全局以及战略高度的高度提出新形势下如何进一步加快建设全国统一大市场问题，明确中国将从基础制度建设、市场设施建设等方面打造全国统一的大市场，系统地提出了建设全国统一大市场的工作原则、主要目标以及实现目标的若干路径。可以说建设全国统一大市场是新时期我国实施的建设社会主义现代化国家的一个重要战略新举措，是所有经济要素必须为之而努力和奋斗的一个新的历史任务。
现代金融是现代经济的运行的血液，市场经济越发达，金融就越重要。步入新时代，践行新理念，构建新格局，离不开金融业的创新与发展。在建设全国统一大市场中，金融业不仅作为市场主体直接参与全国统一大市场的建设，同时还具有推动全国统一大市场的形成，促进区越经济间的协调，优化产业结构的合理性，驱动生产、流通、交换、消费整个环节的循环、畅通，实现国内经济大循环、国内国际经济双循环的历史目标实现的双重使命。
在我国的金融体系中商业银行是主体成分，据中国银行保险监督管理委员会网站公开的数据信息显示，全国金融业机构到2021年底总资产为381、95万亿元人民币，而银行业金融机构的总资产规模就达到了344、76万元人民币，占比为90、26%，因此，一定意义上说，商业银行整个系统如果能够按照建设全国统一大市场意见的要求，充分履行职责，发挥其职能和作用，金融业在建设全国统一大市场的基础性功能也就充分地发挥出来。虽然我国的商业银行在社会主义市场经济建设中已经发挥了不可替代的作用，但由于当前国内外经济形势出现了新的特点，特别是党中央、国务院颁布的关于构建全国统一大市场建设的意思，对金融业又提出了许多新的要求。因此，进一步理清建设全国统一大市场的基本内涵，认真分析商业银行在构建全国统一大市场建设中的优势、存在的问题，提出符合当前国内外经济形势的商业银行构建全国统一大市场的路径，对于充分发挥金融在构建全国统一大市场中的作用具有十分重要的意义。
二、文献综述
《意见》就当前建设我国统一大市场的目标、原则、措施等进行了系统的阐述，然而，就学者对全国统一大市场的认识特别是从金融的角度来理解可谓是仁者见仁，智者见智，当中也不乏颇有值得思考与应用价值的观点。
（一）关于建设全国统一大市场关键点问题的研究
建设全国统一大市场的关键词是统一，陆顺（2022）认为统一大市场强调的是市场中各个经济要素、供应链间的无缝对接，各市场要素能够根据市场供需信息的导向，进行有序的组合、流动，从而减少由于行政壁垒造成的资源配置的浪费，各个市场要素都能够积极维护市场的统一性、协调性，承担社会责任，立足于建设统一大市场目标的格局，将市场整体利益放在第一位，保证市场整体效率、效能最大化。
陆岷峰（2022）认为建设全国统一大市场就是要充分发挥市场的基础性作用，即要充分尊重市场经济规律，一切按效益、效率、效能最大化的原则来设置制度、规定与流程，构建适应全国统一大市场形成的行政、经济管理体制与机制，实现市场机制、政策工具、资金运用等一体化，按照市场经济规律要求实现经济要素的自由组合、流动。
赵越（2022）认为建设全国统一大市场不是最终目的，而是借助统一大市场这个平台，实现各经济要素间的协调、优化、统一，通过打破行政壁垒，站在更高的高度、层面来进行经济要素流动的顶层设计，实现经济要素间相互支持、合作、协调，实现更大范围、更高层次的资源配置。
（二）关于商业银行参与建设全国统一大市场建设现状的研究
经过改革开放以来四十多年的发展，我国目前商业银行已经形成机构林立、网点遍布全国的体系，一直服务于全国和区域的市场经济发展。面对建设全国统一大市场新要求，曹梦石（2021）认为目前我国的商业银行间的分工越来越细化，协作也进一步增多，特别是商业银行业务平台化程度越来越高，为商业银行进一步服务全国统一大市场建设提供了新的赛道。
杨丽萍（2022）认为我国的商业银行已经构成了全国性、跨区域性和区域性三个层次的银行体系，分别为所对应的区域市场经济服务，形成了三个层次的金融服务圈，当然，各商业银行服务圈间也存在互相交叉或包含的关系，但商业银行服务市场经济的能力是越来越大，服务的手段与工具也越来越多，为建设全国统一大市场提供了良好的金融生态环境。
陆岷峰（2022）认为商业银行群体中属区域性金融机构占大多数，但伴随着金融科技在商业银行的广泛应用，金融数字化转型步伐进一步加快，线上银行业务得到快速发展，零距离接触、一键办结的线上化金融占整个商业银行业务比重逐年提高，正因为好引，商业银行很多业务已突破行政区域限制，特别是通过各种交易场所，实现了金融资源的全国性流动，实现了金融资源按统一大市场要求进行配置，提高了金融资源的应用效率 。
（三）关于商业银行参与建设全国统一大市场路径研究
在建设全国统一大市场中，商业银行具有参与和推动市场建设的双重职能。
在具体路径上，赵越（2021）认为要进一步明确各商业银行在整个金融系统中的定位以及整个商业银行体系在金融市场上的定位，通过明确的分工定位，提升商业银行间和商业银行与其它金融业态间的协作程度，促进全国统一大市场的形成。
杨丽萍（2022）认为要进一步规范市场秩序和金融秩序，通过加强金融监管，规范商业银行的资金运行的流量与流向，引导资金进行正向的流动，任何不利于促进全国统一大市场的形成金融行为都要受到监管和制度的强约束。
陆岷峰（2022）认为要加强市场信息导向的管理与应用，当前，特别要充分应用数字技术于市场管理当中，不断提升全国大市场供需信息的发布，并具要实现精准、透明，通过信息及时的披露，引导商业银行资金流动。此外，还要加强政策调控，加大财政等政策的引导力度，用有形的手解决商业银行资金逆向运动以及资金画地为牢的问题。
综上所述，现行的关于建设全国统一大市场的成果主要侧重于宏观上的研究，对全国统一大市场建设的必要性及基本的思路、重点的研究为建设全国性统一大市场提供了坚实的理论及思路导向。研究的不足主要在于缺乏将《意见》与实际工作进行结合性研究，可操作性相对不足，特别是对商业银行目前建设统一大市场过程中可能存在的问题及其如何完美地解决措施不多。
文章的创新点在于进一步分析了建设全国统一大市场对商业银行提出的新要求，阐述了商业银行在建设全国统一大市场中的现状，本着解决商业银行建设统一市场生态中存在问题导向和实现建设全国统一大市场目标导向的原则，提出商业银行必须找准市场定位，明确市场责任，确定市场分工，实行错位经营，通过发展虚拟银行、打造供应链金融和推动工具市场化以及深化商业银行体制与机制改革等一系列措施，从而既推动商业银行直接参与统一大市场建设，又推动全国统一大市场的形成的双重职能的实现。
三：商业银行参与建设全国统一大市场的路径设计
商业银行作为金融机构的主体成份，其在参与和推动全国统一大市场建设中具有特殊的历史地位与意义，商业银行的参与和推动职能得到充分发挥，必定会加速全国统一大市场的形成。
（一）建设全国统一大市场对商业银行系统建设提出的新要求
市场建设一直是党中央、国务院高度重视的一项工作，改革开放初期，经济发展的侧重点放在区域经济发展上，通过区域经济的发展推动了全国整体经济规模的增长，但当中确实存在区域之间行政壁垒，资金画地为牢现象，生产要素不能从全国的角度来进行配置和流动，区域之间盲目竞争、重复建设也造成了巨大的社会资源浪费，因此，建设全国统一大市场呼声日高，本次建设全国统一大市场将通过“破”、“立”等系统的操作方式，实现资源的最优的配置。这对于商业银行而言，也同样提出了新的市场要求。
1、建设全国统一大市场的推动力：全国统一大市场要健康发展，必须要有全国统一的大资金市场相支撑。统一大市场从形式上看，是市场经济要素各自行为的综合体，但从资金的角度看，就是资金的运行、循环过程，资金运行效率、效能决定市场的运行效率与效能。因此，全国统一大市场建设首先要求商业银行必须按照全国统一大市场导向要求，持续加大信贷投入的力度，不断扩大资金投入流量，促进实体经济的发展，从而有利于全国统一的大市场形成。其次要积极优化信贷结构，不断优化资金投入结构，促进市场结构的优化，保持市场要素的协调发展。第三要不断提升资金运行效率，大力发展绿色金融，转型金融，充分运用金融工具，不断优化市场环境，提升市场运行效率，加快构建集约型的全国统一大市场。
2、建设全国统一大市场的粘合剂。全国统一大市场重要的真谛就是各市场要素间互相协调、补充，而市场要素间存在的市场冲突、竞争是必然的，但如果处理不当，会形成社会资源的浪费、正负面的效率对冲，造成巨大的资源浪费。因此，既要保持市场的活力，又要减缓要素间竞争矛盾的责任历史性的赋给了商业银行。商业银行不仅对全国统一大市场的形成提供强有劲的源动力，更要运用金融杠杆来统筹协调行业、产业结构的优化和发展，通过信贷结构的不断优化、布局，发展供应链金融，通过金融的投入让各部门、各产业、各区域、各市场流转节点能有机地链接起来，保持市场的运行畅通，推动了全国统一大市场各要素的协同发展。
3、建设全国统一大市场的压舱石：统一大市场中的市场是落脚点或载体，市场的特征之一是波动性与发展并存，全国统一大市场要求的是稳定、持续发展，市场发展波幅过大必然要以损失众多的社会资源为成本。从稳定的角度分析，基于市场发展的不确定性带来的不稳定性，只有通过金融的稳定性发展才能支撑经济发展的稳定性，金融稳，经济稳。通常情况下，如果出现重大的系统性金融风险，直接影响的是金融机构本身，但后续的影响一定是社会经济的全面发展。因此，为了保证全国统一大市场的稳定发展，商业银行必须坚持谨慎的经营理念，敬畏、管好风险，不断提升发展质量，完善公司治理结构，何持商业银行的稳健发展。
4、建设全国统一大市场流动站。全国统一大市场核心之一是市场要素的全面流动，实现生产、流通、交换、消费各个环节的通畅、循环，要实现这一目标，关键在于资金要素的通畅、循环，打破资金画地为牢的情景，全国统一大市场的形成才有基础。这就需要商业银行大力发展金融工具，实现产品工具化、市场化，积极加强行际之间、同业之间的合作，不断完善资金流动的管理体制与机制，参与金融市场各类交易活动，让金融资源要素按照市场导向进行高效率的运行、配置。
（二）商业银行参与全国统一大市场建设的先发优势
改革开放以来，我国的商业银行就一直不断深化改革，进行市场化、商业化转型，不断为市场经济发展服务，作为市场要素，积极参与各类市场的建设，目前，我国的商业银行金融机构建设已经形成种类丰富、层级清楚，机构多样化的新格局，在服务于全国统一大市场建设方面做出了较大的贡献。
1、全国性、区域性金融机构并存。目前我国的商业银行分为全国性和区域性金融机构，全国性金融机构不仅规模超大，其网点也遍布全国各地，是我国建设全国统一大市场的中坚力量。区域性金融机构主要服务于区域内的市场要素地培育和发展，是地方市场经济发展的主力军，在推动地方市场建设中有着重要的作用。
2、大中小规模结构的商业银行并存。我国的商业银行目前规模差异化较大，但总体上呈大中小结构分布，据安永会计师事务所提供的数据显示，（见表：2020年末商业银行总资产及法人数量））
表：2020年末商业银行总资产及法人数量）
资产规模10万亿以上的机构只有六家，而1000亿以下的达1590家，这与我国目前市场中经济要素的规模结构基本相一致，大量的中小微企业占了企业总数的90%以上。商业银行的机构规模结构特点有利于促进全国统一大市场各类要素的成长与发展。
3、综合性和专业性机构并存。伴随着我国市场经济向全国统一大市场前行，更多的经济要素越来越趋向多元化、综合化经营，同时，一些市场要素为提升运行效率，培植竞争优势，选择了专业化经营的路径，这对商业银行的发展提出相应的综合化和专业化金融服务。从目前商业银行体系来看，规模较大、跨区域发展的商业银行越来越趋向选择向综合化经营发展之路，而中小商业银行则选择了立足于本地、本土，选择走相对专业化道路。目前商业银行大型和总资产万亿规模以上的商业银行基本实行的是综合化发展战略，业务功能十分齐全，产品类别应有俱有，而对于区域性或规模较小的商业银行，基本选择了本土化、专业化的经营。构成了综合化、专业化的商业银行体系，服务于对应的综合型和专业型的市场要素。
4、海外业务与国内业务并存。当今世界经济发展一个重要的特点是区域经济越来越离不开国际经济大市场，中国作为世界经济第二大经济体，其对世界经济的影响是全面和基础性的，我国经济目前的涉外业务的依存度越来越高。因此，国内企业走向国际市场的机会与概率和必须性也越来越大，与之相耦合的商业银行业务，不仅要提供本币服务，更要提供国际金融业务。近年来，不仅国有大型商业银行开展了国际金融业务，一定规模以上的跨区域性商业银行、城市商业银行也陆续开展了国际金融业务，形成了海外业务与国内金融业务互相配合、协调的金融服务体系。
(三)商业银行在建设全国统一大市场中存在的主要问题
对标建设全国统一大市场的目标、原则及路径，商业银行目前生态系统建设中还存在一定的不足，主要表现在：
1、盲目贪大追外。商业银行机构规模分大中小、区域分东中西或南中北等构成了商业银行的生态系统，保持了生态的平衡，市场经济要素也是从多维度来构成市场生态，对于生态系统中的各个要素，所处的方位不同定位也会不同。各个经济或金融要素都在统一大市场下进行分工、协调运行。但是，近年来，有一些机构特别是中小商业银行或区域性银行，盲目追求做大、区域上向外扩张，不立足本源、定位和分工，而是片面追求政绩、业绩，结果导致个别商业银行不健康发展，打乱了正常的市场秩序。
2、资金逆向运动。保证全国统一大市场平衡、协调发展，必须对不发达地区或低利高社会价值的产业加大资源的注入。现实情况是商业银行作为企业，具有十分强烈的股东价值利益最大化的冲动，因此，在进行金融资源配置过程中往往是坚持救急不救穷、很少做雪中送碳的事，结果出现了越是需要商业银行支持的区域、行业、企业或项目往往越难得到资金支持，甚至形成资金的逆向运行，加剧了行业、区域等结构上的失衡，影响健康的统一大市场的培育与形成。
3、供应链资金断链情况频发。地方金融机构由于业务范围的限制，无法提供供应链业务完整的金融服务，特别是中小商业银行不仅业务产品相对较少，而且由于物理网点的限制，无法对整个供应链提供系统的金融服务。目前供应链不仅构成统一大市场的神经与脉络，而且随着市场经济的发展，供应链不断在拉长加宽，在若干节点上还向纵深、垂直发展。区域性金融机构无法提供完整的金融服务，往往会隔断供应链的延伸，影响全国统一大市场的形成。
4、区域布局不平衡。全国统一大市场需要在统和一的基础上，保持市场结构的协调与平衡，而这需要相应的金融机构布局上的平衡。目前商业银行在物理网点布局上存在向大城市、向发达地区集中的趋势，而中西部地区的网点机构密度明显比东部沿海发达地区低，造成商业银行机构网点布局上的不均，影响了金融资源配置的平衡性。
（四）商业银行在建设全国统一大市场中的路径设计
在建设全国统一大市场的目标与远景下，商业银行应当找准定位，明确市场责任，分工，实行错位经营，通过重点发展虚拟银行、打造供应链金融和推动工具市场化等一系列措施，既推动商业银行直接参与全国统一大市场的建设，又充分应用金融工具推动全国统一大市场的形成。
1、坚守定位，站在全国统一大市场最高点选准发展方向。
目前，我国的商业银行体系主要有国有控股大型商业银行、跨区域性股份制商业银行、城市商业银行及农村商业银行和合作银行及村镇银行，各个行从历史产生的背景都有初心与初始的定位。随着国内外经济形势的变化，原先定位的历史环境已经发生了根本性的变化，根据变化了的内外部环境进行定位涉及到商业银行的发展目标与愿景的调整。坚守定位还是修正定位涉及到各家商业银行的发展方向。在建设全国统一大市场战略背景下，对商业银行的市场定位提出了新的要求，因此，必须对原有的定位进行审视。
一是要站在更高的高度、更大的全局来找准、修正自己的定位，特别是有利于建设全国统一大市场的高度对自己进行定位。比如城市商业银行一直坚持服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民，但是近年来，中型企业已经成为各家商业银行争配的战略客户，其融资并不难，而小微企业的融资问题一直没有得到根本性解决，因此，城商行及时将传统的服务中小企业的调定位调整为服务小微企业，使定位更具体、精准，而小微企业又是当前国家发展战略中必须且迫切需解决的重点问题，特别是要建设全国统一大市场中，小微企业最具市场活动，能够给市场带来稳定发展的重要因素；
二是综合考量商业银行的历史本源及其新历史条件下发展的新要求。目前各类商业银行产生都有其历史背景，如农村商业银行和农村合作银行，前身是农村信用合作社，从出生之日起就是服务“三农”，因此，不管历史环境如何变化，源于“三农”、服务“三农”这一定位不能变化，所变化的只能是服务方式、流程发生变化，在建设全国统一大市场背景下，农村金融机构必须服从并服务于大市场的建设要求，但最根本的客户及服务对象、范围不会发生大的变化；三是要放在有利于全国统一大市场形成的出发点来设计发展定位。步入新的历史阶段，建设全国统一性大市场对各商业银行市场定位提出了一些新要求，因此，各商业银行的市场定位要本着有利于全国统一大市场来设计业务流程、风控要点，特别是业务产品、金融工具的应用更要体现这一特点和新要求。
2、找准分工，切实履行在全国统一大市场中细分职能。
传统的工、农、中建、交出生时是有明确的业务分工和政策界限的，如建设银行主要负责基本建设方面的资金监督与管理，中国银行主要负责外汇业务方面的管理，经过改革开放四十多年的发展，传统的四大国有银行的业务边界已经模糊，传统的客户也已经交叉发展。但是，无论如何变更与变化，各家商业银行的业务还是有所分工或侧重的。这是因为同质化的发展会导致市场盲目竞争或者形成垄断 。从系统论的原理角度来看，市场虽然是一个整体，但却是由各个分支系统构成，经济越发展，分工会越细，只有当各个子系统分工间非常明确、协调，才会形成最佳的社会资源的组合，也才会形成最低的成本实现“1+1”大于2的最佳结果。分工是效率提升的前提。
因此，在全国统一大市场建设中，在强调适当竞争的前提下，实行最佳的分工组合。一是分工不是画地为牢，强调的是全国统一大市场背景下，各商业银行在区域上有明确的边界，在业务上有模糊性分工，即特色业务的分工；二是分工必须强调适当的竞争，否则，商业银行系统会没有活力，且这种分工是以市场调节和发挥基础性作用的基础上形成，通过市场规律发生作用后形成相对的分工；三是强调的是各商业银行主业和核心竞争力。这种分工是各商业银行优势的分工，核心竞争力的分工，不存在行政性分工，是经过市场调节、作用后形成的阶段性分工。四分工是相对的，竞争是绝对的，在统一大市场情况下，商业银行的分工除了监管规定的区域分工外，业务的分工都是在一定时间与条件下发生，是市场要素间的临时性分工，临时性平衡。
3、错位经营，在支持全国统一大市场中不断强大实力。
根据协调理论的基本原理，在全国统一大市场背景下，各个经济要素间须协同发展，才能实现整体效能、效率最大化。因此，商业银行在全国统一大市场建设中，一是要实行错位经营，避免商业银行机构间直接的不对称性对抗和竞争，二是要做好垂直细分领域的金融工作，特别是区域性商业银行机构，要立足于本地本土本责，做深做透本地的业务，促进区域市场的发展；三是要实现整体上机构间业务相互补充，各施重点，避免市场真空；四是要正确处理好商业银行内部的专业化与综合化经营问题。要综合考量本身发展的优劣势，选择是专业化还是综合化经营模式；四是不断加大信贷投放力度，集中金融资源分层分级分区支持重点项目，以重大重点项目的支持推动统一大市场的形成。
4、赋能供应链，充分发挥全国统一大市场中驱动力量。
全国统一大市场需要有供应链、价值链、产业链、资金链的协调支撑，而在各个链中，资金链十分关键，只有资金链的正常运行和流动，其他链才能正常链接与运行。当前，商业银行要重点打造好供应链金融业务。做好供应链金融，商业银行一是要积极做好本行的服务的核心企业的上下游的供应链企业的服务，二是要不断创新供应链金融的产品，为供应链上企业提供全方面的金融服务；三是要积极应用数字技术于供应链金融当中，要根据各行业、企业的特点，切实加强供应链金融的风险管理；要通过物联网技术切实加强货物质押贷款，通过大数据，区块链等技术加强供应链金融资金的运营风险管理，以保持供应链市场的平稳发展；四是立足于解决中小微企业的融资难、融资贵的主要矛盾，大力发展票据融资等业务，积极推广商票在供应链金融中的应用，商业银行间要多接链、铸链，而不能断链，要按照有利于全国统一大市场的目标不断做长、做强供应链金融业务。
5、发展虚拟银行，为全国统一大市场拓展线上金融新天地。
目前，商业银行业务经营实行严格的区域内经营的监管政策，这在一定程度上影响了商业银行的业务风险分散，人为隔断了市场经济活动的联系，特别是供应链金融业务，由于区域性商业银行无法对异地业务进行授信，既影响区域银行业务的发展，也不利于正常完整供应链的扩大。因此，通过大力发展虚拟银行，实现金融交易的线上化，也方便异地客户的线上交易，让供应链在一个场景下全面的完成，实现资金要素更广泛的流动。一是要做大线上平台；目前各家商业银行都有手机银行、网上银行、直销银行等，在定位上仅仅是线下业务的补充或部分功能的替代。因此，要本着有利于全国统一大市场形成的目标，做大线上平台，除了要基本复制线下网点所有的金融业务外，还要根据线上金融的特点和优势，增加和完善业务新功能，要不断丰富金融产品，从而有利于商业银行能够通过线上化来解决行政区划等形成的资金链断裂问题。
6、积极创新产品，激活全国统一大市场新的活力与动力。
近年来，商业银行的丰富的金融产品不断增加市场的活力和流动性。但目前资金被机构网络格式化分布现象仍很严重，要激活全国统一大市场活力与动力，就是要通过金融产品和金融工具的创新，实现金融资源跨行际、区域的流动，诸如大力推进信贷资产证券化，只有尽可能多的金融工具和金融产品，才能形成统一的大市场，以资金流动一体化推动全国统一大市场的形成。此外，还要加大构建全国统一大市场的资源投入，建设全国统一大市场需求有很多基础工作要做，诸如市场的信息化管理系统建设等，商业银行可以在这类投入上下配置更多资源。
7、推动深化改革，构建适应全国统一大市场形成的体制与机制。
体制是金融资源按既定目标流动的保证，一方面要打破不利于金融资源一体化的规章和制度，另一方面要构建利于金融资源流动的体制与机制，因此一方面要形成统一的制度、规定、流程供所有的金融机构执行，另一方面要从商业银行体系上进行改革，积极推动中小商业银行金融机构的合并与重组。目前，农村商业银行和农村商业银行基本是以县为单位组成的法人机构，不仅规模小，化解风险能力也弱，在金融数字化浪潮下，农村金融机构的优质客户不断被大行收割，多而小的法人机构不利于金融资源更大范围的配置和优化，一定程度上影响全国统一大市场的形成。而城市商业银行虽然数量不如农村金融机构多，近年来部分地区也实现了合并与重组，有效地实现了金融资源在省内的整合与流动，但有些地方的城商行风险仍然较大，因此，当前必须推动农村金融体制改革，可以推进以省辖市为单位的所属农村金融机构的合并重组；同时加大城市商业银行的合并重组力度，构建以省级为法人单位的城商行新体系。此外，还要适当照顾西部地区的金融机构的布局，保证西部地区必要的金融机构保有量。
四、结论与建议
(一)结论
1、建设全国统一大市场是党中央、国务院面对国际国内新的经济形势做出的新的发展战略，一切社会经济要素都必须以有利于建设全国统一大市场为基本原则。金融作为现代经的发展源动力，不仅要形成体系内的统一大市场，更要为建设全国统一大市场发挥金融的作用。
2、商业银行作为我国金融体系的主体，其发挥作用的程度一定意义上代表了金融行业在建设全国统一大市场中的作用。商业银行必须按照建设全国统一大市场的新要求，对全行业的发展战略进行重塑。
3、发挥商业银行在建设全国统一大市场中的作用重点是要找准定位，明确分工，错位经营，深化改革，加快资金要素的流动，充分运用信贷杠杆、金融工具为建设全国的统一大市场提供源动力。
（二）建议
1、提升全社会数字化程度。提升市场效率及市场上信息的传导，要用数字化来解决信息的及时与准确度，充分发挥市场对金融的基础性作用，必须通过提升全社会数字化程度，通过灵敏、及时、精准、全面的信息，让商业银行能及时根据市场的需求调整发展战略与经营策略。
2、大力发展各种类型的交易市场。金融要素的流动必要的交易场所非常重要，现在全国金融已经有了票据、债券、同业、资金等交易市场，下一步还要大力发展金融数字资产交易场所，通过发达的交易场所为商业银行资源的全面流动提供基础条件。
3、充分发挥政府有形手的作用。全国统一大市场需要资源向目标流动，但由于商业银行作为商业机构和普惠金融服务对象属于高风险高成本金融业务，往往会形成资金的逆向流动，除了商业银行要通过数字技术降低成本、控制风险外，政府须充分挥财政、税收等杠杆作用，对普惠金融等进行补贴，使需要发展的准政策性金融具有市场竞争能力，促进资金的良性、正向循环。
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