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【专栏】网络互助曲终人散

新金融女记 · 零壹财经 2021-12-29 16:04:17 阅读:4058

关键词:互助平台众筹保险惠民保水滴互助

作者:万德弗 来源: 新金融女记 传闻半年多要退出的相互宝,终于,要关停了。 昨晚,相互宝宣布将于明年1月28日关停。至此,互联网巨头蜂拥而至的网络互助将全部退出历史舞台。 回顾十年喧嚣,网络互助成为互联网巨头们挟流量金融变现的又一探索。以“互助+众筹+保险”的模式,...
作者:万德弗
来源: 新金融女记


传闻半年多要退出的相互宝,终于,要关停了。

昨晚,相互宝宣布将于明年1月28日关停。至此,互联网巨头蜂拥而至的网络互助将全部退出历史舞台。

回顾十年喧嚣,网络互助成为互联网巨头们挟流量金融变现的又一探索。以“互助+众筹+保险”的模式,为保险业务引流。然,持续的严监管或许成为压垮“相互宝们”的“最后一根稻草”。今年8月以来,监管接连发文要求全面禁止“免费赠险”、“首月0元”这类诱导消费的互联网保险营销乱象,直击互联网保险创新获客的命门。

这也意味着,在流量红利加持下迅猛成长起来的网络互助平台,落下帷幕。

网络互助十年探索中到底给我们留下怎样的思考?在互联网巨头们挟流量变现的背后,是否真的转化了更高客单价的长期险用户?相互宝关停的背后,这些用户需求又将被哪些产品替代?

互联网流量模式「落幕」

相互宝关停,后续将如何处置?11月28日,相互宝公告称,将于2022年1月28日24时停止运行。自公告之日起,成员不再参与互助分摊,原定于公告日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金,全部由相互宝平台承担。为防止关停后部分成员保障中断,相互宝表示,成员可根据自身需求自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。

最后一家大型网络互助平台,相互宝的关停并不意外。人均分摊金额上升、参与人数下滑、发病率提升……这些叠加因素让曾经红极一时的网络互助发展,陷入了恶性循环。今年6月就传闻“相互宝被关停”,彼时蚂蚁集团回应为“假消息”。

监管出手加速了大型网络互助平台的落幕。据悉,今年上半年监管约谈互联网平台提出的整改要求中,就明确指出要“防范网络互助业务风险”。

回顾网络互助行业十年发展,网络互助似乎完成了国民健康教育的历史使命。从最新公示分摊的信息看,目前相互宝的成员规模近7500万人,累计完成71期互助,救助超过17.9万名患病成员。

曾经,互助平台是BigTech重兵押注的重要赛道。巅峰时期,互助平台数量超过200家。2018年,相互宝出现,仅一年时间,就吸引超1亿用户参与。随后美团、360、百度、等互联网巨头争相入场,行业开启了新一轮的春天。

然而,互联网巨头入局网络互助赛道就是为了争夺保险流量。

2019年8月,蚂蚁就曾高调宣布相互宝下一步将向保险公司全面开放合作。360互助项目启动之初也直截了当地表示“为未来升级成互助保险做好了底层准备”。水滴在其上市招股书中也提及,“我们的互助业务也将流量引向我们的保险市场”。也就是说,导流背后,真正剑指保险市场。

但,这有悖于监管对网络互助的定性——网络互助不是保险。在强监管的压力下,加之分摊金波动、互助金申请争议等因素影响,包括相互宝在内的网络互助计划,开始走下坡路,用户规模也逐步下降。

相互宝分摊数据显示,最高时,会员破亿。而截至2021年12月第一期,分摊人数分摊人数仅余7586.61万人,一年间退出2500万人,到第二期,分摊人数更是仅剩7117.71万人,相较上一期下滑近470万人。

互联网流量红利优势不再,网络互助平台也“不香了”。

2020年11月,在蚂蚁集团上市招股意向书中,更是将相互宝剥离出去。2021年以来,美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台也陆续宣布关停。

“互助业务其实还不错,源头出在保险业务上。”

在某大型网络互助平台关停时,其负责人向女记透露,对于互联网平台而言,互助业务的定位就是导流,通过搭建“互助+众筹+保险”的互联网保险生态模式,能够获高得质量的保险用户。但随着互联网保险系列新规后,平台不能再以首月1元、免费赠险等方式宣传,互联网保险获客端受到强大的冲击。

也就是说,后端业务玩不动了,网络互助作为引流工具的前端业务,其价值大打折扣。

第一大网络互助平台相互宝宣布正式关停,意味着曾经被给予厚望,有望推动中国多层次医疗体系的网络互助,真的凉了。在互联网保险领域,互联网流量模式也正式宣告「落幕」。

「惠民保」的替代效应

网络互助退潮后,这潜在的用户需求将向何去?

在女记看来,有政府指导的城市惠民保,也许在未来将逐步取代网络互助。

近一两年,国家各类普惠型健康保障逐渐完善,许多政府牵头或者指导的健康险陆续面世。2015年,深圳市在国内率先推动了具有普惠性质的深圳市政府健康险,拉开了各地发展“惠民保”的序幕。

2020年以来,这一形式在全国各地广泛推广。据不完全统计,市场上惠民保已经涉及22个省,超过100款产品,累计覆盖超过2500万拥有基本医保的参保人,正在有效完善我国的全民保障体系。

惠民保和网络互助火热的背后,都因为价格便宜、门槛低——成了长尾用户商业重疾险的“平替”。

然而,与网络互助被银保监会打击非法金融活动局通报为“非持牌经营”不同,惠民保从开始就含着金钥匙出生——是来自政府相关部门的强背书、金融监管部门盖章认定的真正的保险产品。

从价格上,惠民保相较于分摊金额不断走高的网络互助计划,也有其明显的价格优势。以相互宝为例,2018年12月首次分摊仅3分钱,到2021年12月第一期分摊,即最新一次分摊,单次分摊已经突破7元,合计每月15元左右,按照15元/月计算,每年的分摊金额达到180元左右。

反观其替代性产品——惠民保,很多地区每年只需要几十元就能获得上百万的保额,即便是在上海这样的一线城市,其沪惠保也仅需115元/年,明显低于相互宝,北京普惠健康保定价相对较高,但也仅需195元/年。

从报销方式来看,随着互联网巨头的退出,目前,市面上主流网络互助平台e互助为报销型互助平台,在这类平台中,会员得了约定的疾病,需要根据实际治疗费用来报销。假如互助金额最高可报销30万,但用户治疗费用只花费3万,最高也只能报3万。这也意味着,用户使用惠民保报销后,便不可再用报销型互助平台进行重复报销。

在未来,惠民保的推广和普及,将开启普惠保险的新时代,而作为“过渡”产品网络互助已经完成了其历史使命。

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