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【专栏】拥抱AI，迈向客群精准和主体对称的数字普惠金融时代

陈文 · 零壹财经 2018-07-06 17:25:31 阅读：15539

关键词：大数据 小微金融 普惠金融 金融科技 风控

最近几年来，普惠金融的发展一直是党和国家关注的重要议题。2013年11月，“发展普惠金融”正式被写入《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，并被纳入“十三五”规划，成为金融行业的重要着力点。人民银行及金融监督管理部门充分贯彻中央精神，按照"广覆盖、低成本、可持续...

最近几年来，普惠金融的发展一直是党和国家关注的重要议题。2013年11月，“发展普惠金融”正式被写入《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，并被纳入“十三五”规划，成为金融行业的重要着力点。人民银行及金融监督管理部门充分贯彻中央精神，按照"广覆盖、低成本、可持续"的原则，密集出台了一系列的政策，积极引导各类资金向普惠金融领域倾斜。

在政策扶持支撑下下，我国普惠金融事业成绩显著。以银行业为例，据来自银监会的数据，2017年末银行业用于小微企业贷款和涉农贷款余额均达到31万亿元，同比分别增加15.1%和9.6%。但就构建普惠金融体系，仍存在一些结构性的问题。

一是普惠金融对象选择上存在扭曲。民营中小微企业由于缺信用、缺信息，依然面临资金可获得差、融资成本高等问题，小微金融供需不平衡突出。在去杠杆背景下，金融机构防范风险的意识更加强烈，普惠金融政策的优惠催生了部分金融机构倾向性地选择普惠对象，例如大量以小微经营贷为名的放贷大量流入个人房抵贷，有普惠之名，无普惠之实。金融机构的资金之所以无法真正流入普惠金融领域，根本在于大量金融机构缺乏应用金融科技低成本开展小微服务和弱势个体借贷群体的经验以及对小微产品进行市场化定价的能力。

二是普惠金融服务主体存在不对称性。整体而言，市场上真正以普惠金融业务为主营的大型国有金融机构数量不多，大机构更多作为政治任务，无法满足普惠金融市场的庞大需求。真正愿意集中精力开展普惠金融业务的大多还是中融机构或类金融机构，受限普惠金融的业务特性，在渠道建设、运营、融资及风控等领域面临很大的成本压力，较之大型金融机构处于劣势。此外，金融监管对于普惠金融的政策优惠更多落实在商业银行等机构，针对其他类型金融机构及非正规金融机构的政策支持力度不足，制约了多层次普惠金融市场体系的建设。

要解决普惠金融发展难题，推动普惠金融相关举措落地，需要借助科技的手段。人工智能等新兴技术的革新，又为普惠金融的发展打开了新的格局。在2016年G20“数字普惠金融”倡议的引导下，如何充分应用金融科技，借力移动互联、大数据、人工智能、云计算等方式，优化信息搜集、风险识别的方法，提升金融服务效率，让普惠金融更加便捷、易得、平等，成为普惠金融发展新阶段的重要课题。这一历史任务为金融科技巨头提供历史性的发展机遇，为人工智能的商业化模式大展光彩提供了宝贵的试验田。

7月4日，金融科技巨头度小满亮相度小满亮相百度AI开发者大会，向公众给出了明确的自身定位：并不定位为普惠金融领域中的放贷机构，而是定位为普惠金融服务的一整套技术解决方案以及系统支撑的平台方，体现了互联网巨头介入金融领域思路的巨大转变。其创造性开发出的“金融大脑”是基于AI、大数据、金及区块链等底层技术，提供智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等一整套完整的能力体系。依托金融科技企业输出的智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、区块链、智能催收等核心能力，可以期待普惠金融生态链有望实现如下两大转变，更加完美的数字普惠金融体系有望构建：

一是普惠金融对象选择上更加精准性。以度小满为例，其是从学生贷款开始业务的，本意就是帮助职业教育需求的用户获取求学的机会，从而改变命运，改善生活，截止，目前已经为114万人提供130亿的职业教育的贷款，其中70万人是大专以下，这些客户是很难得到常规服务的，但是依托金融科技的支持解决了信用风险控制和定价问题，因而获得了学习的资金，能够掌握一技之长去改变自己的命运。而在度小满的花信贷业务服务客群里，有34%是小微企业主，2018年上半年已经有几百亿的规模，这些资金大多来自度小满的的银行机构合作伙伴。银行先前不愿意服务这个客群，而现在愿意转身服务这个客群，一个很重要的原因是有了金融科技公司帮助以人工智能技术手段解决服务成本、真实有效进行风控、市场化定价等问题。

二是推动普惠金融服务主体更加对称性。金融科技企业与各种类型的(类)金融机构广泛开展多层次的合作，通过拥抱智能金融时代，通过AI技术在金融领域的广泛应用，让普惠的道路走的更稳健更深远。两年前，度小满前身百度金融在成立的时候，相比较其他几家互联网巨头在战略布局上有所，没有追求金融牌照的获取。我们很欣慰得看到，越来越多的金融科技企业在和合作伙伴的合作中，转变着思路，在客户授权的情况下，能够愿意将尽可能完备的客户信息和合作机构进行共享，提供客户的全面画像，提升合作机构的风控能力。这类合作机构既有国有商业银行巨头，也有大量的民营中小银行、消费金融公司、网络借贷机构，技术赋能促使这些机构在开展普惠金融业务过程中能力上更加对称，使得普惠金融市场的参与主体极大扩容。

在度小满勾画普惠金融征途的第二天，7月5日起，央行定向降准释放资金7000亿，其中2000亿用于支持关于银行开拓小微企业市场，进一步缓解小微企业融资难融资贵的问题，支持实体企业经济发展。在政策红利的刺激下，普惠金融的市场无比广阔，在普惠金融+AI等科技手段形成的数字普惠金融市场中，专业的金融科技领军企业可为。

（作者系百舸新金融智库创始人、北京大学新金融和创业投资研究中心研究员）

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