互联网金融221号文周年盘点：传统银行人才失血危中寻机

“我们急需副行长。” 多家传统银行今年集体发出SOS信号宣称高管告急。从2015 年 3 月至今，中国的银行业上演着前所未有的大逃离，目前，从银行离职的高管超过了 60 多名，成就了又一个行业特色。

在2015年7月发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）一周年之际，我们看到，互联网金融正从业务、模式到人才，全面冲击传统银行，但在这场危中有机的变局中，传统银行也并非坐以待毙，基于自身优势寻求创新变革，成为其未来发展的重要注解。

传统银行：从存款搬家到人才告急

到底是什么让“金饭碗”、“高福利”、“体制内”傍身的银行人乃敢与君绝？

从内部看，最直接的因素是国内特殊的银行高管减薪。以民生银行为例，净利润从2011 年的58.81%降到2015 年的3.51%，这在16 家上市银行中还是高的，几大国有银行的净利率增长率普遍不到1%。同时，银行工作具有一定的机械性，个人发展可拓展的空间不大，即便已经练就高超的审票技能和耐性，依然抵不住银行业的整体焦虑，也拉低了银行人的幸福指数，成为他们不可承受之重。

从具体业务看，自《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）公布后，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，成为互联网金融“基本法”，互联网银行也走上了快速发展的轨道。比如网商银行，其在一年时间中就共计服务了170万家小微企业，贷款资金余额达230亿元。

用户方面的变化可能表现得更加明显。据融360《维度》调查显示，从2014年初开始，银行理财产品的收益率就开始下降，目前仅有18%的人在投资理财时首选银行理财，未来在个人理财方面，银行将有可能失去目前80%以上的年轻用户；受访者中，高达64.29%的用户银行存款占总资产20%以下，高净值用户会选择分散储存资产或进行其他渠道的投资；77.46%存期在银行里的受访者选择了活期存款，选择银行3年以上定期存款的用户仅3.13%；77.68%用户对银行整体服务不满意，还有银行排队等候时间长、收费不合理、开放服务窗口少等等原因，让超过一半的用户选择支付宝或微信支付等作为银行活期存款的替代品。

互联网金融：金融高管的下一站

接着上面的话题，那么，银行高管们这些良禽选了哪枝佳木呢？答案就是互联网金融。这里面有一个“推拉”的力，银行内部问题把他们“推”出来，正好被互联网金融公司给“拉”走了，像是陆金所、乐视金融、万达集团、蚂蚁金服、网商银行等都吸收了不少。究其原因，不外乎以下几点：

第一、随着全球金融业的发展，以及移动互联网在人们生活中渗透率的不断加深，“互联网+金融”的财富效应开始更加显现，强烈的行业冲击下，多种互联网理财产品的推出让用户不再单一的把钱存进银行，类似金蛋理财只需吸引并收集用户投资行为数据，就能通过对这些数据的分析为用户精准地推送不同类型的理财产品。揽储压力大增，让银行人开始弃旧投新。

第二、相对于思维沉闷并体制固化的传统银行，互联网金融能让这些身居要位的高管们更好的锐意创新，发挥才能，决定自己的事业发展方向，这无疑是个有情怀有理想的去处。

第三、用户需求的集中。随着互联网对用户思维和行为的改变，越来越多的人选择线上渠道来办理金融业务，既存在着金融脱媒，同时也在弱化用户与银行的直接联系，特别是还绕过了传统银行种类繁多的手续费，使得其在储蓄、支付、理财方面的全线失宠，一站式平台化的互联网金融平台不但获取服务快捷，还具有存款流动性强，随用随取，利率高，强大的粘性吸住了用户。用户哪走，高管也随之而走。

第四、国家政策的倾斜。继互联网金融221号文出台之后，央行又提出进一步加强对网络支付业务监管的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，组建中国互联网金融协会加强行业自律建设。今年6月20日，李克强总理在央行主持召开的金融系统座谈会上首提互联网金融整治，强调“要推进互联网金融风险专项整治工作”。国家政策对互联网金融的重视以及规范化发展，其前景可期。

危中寻机 传统银行转型的四大攻略

从上面的论述看，传统银行的垄断地位已被打破，"躺着挣钱" 日子已成为过去，想要“防老”，转型、跨界、触网一个都少不了。在此，深8君认为，想让传统银行在触网之后能走上可持续发展的道路，成果更为立体丰满，不外乎大数据、支付、传统创新。

其一，作为屹立多年的元老级金融机构，传统银行最有利的莫过于积累多年的大数据。以较早涉足互联网金融的中信银行为例，其对之前的门户进行全新改版，新上线的全新金融门户，服务增至40多个频道、134个功能点，并新增12项特色服务，涵盖投资理财服务、贷款融资服务、出国金融服务和居家生活服务四方面，打造了一个智能化一站式综合金融服务平台，通过智能服务，中信银行从用户、渠道、体验、交易四个维度汇集海量数据对用户行为进行分析，并向他们推送个性化的服务。对比网上银行，此举意味着中信银行的产品和服务从闭架走向开架，将拥有更广阔的营销宣传平台，面向更广泛的受众群体。

其二，在线金融业务渠道日益多元化，也是传统银行转型互联网的一大表现。传统银行依托电子银行业务形成了网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、自助银行五大在线金融交易渠道，为用户提供多样化的金融服务。如中国建设银行推出的智能小微累计服务用户数已突破10亿人次，日均服务用户超过230万人次，能够应答电子银行、信用卡、个人及对公业务问题，具备上万种交互场景，成为该行互联网金融服务转型的先行者，成功分流柜面业务的压力。

其三，跟互联网企业进行战略合作，变革模式才能占据有利地位。账户体系的升级与趋于互联网化，让互联网金融正在一步步深入传统银行骨髓，无论是一键式登录，还是一键分享，都挽回了不少客户的心。据了解，像中信银行先后与阿里、腾讯、百度签署了战略合作协议，建立了包括电商、大数据、云计算、金融支付等领域在内的全面战略合作关系，推出百信银行和联名信用卡等。而建行也推出微信银行、e账户服务等，带动线下客户向线上客户转变，开启便捷服务之门。

其四，异业合作服务创新，开启传统银行新思路。目前传统银行同质化竞争压力越来越大，具备差异化优势的增值服务一直是各行业的标的，创新刻不容缓，找到优质的线上用户、了解其金融需求、为其提供优质的服务，无疑是整个服务创新的关键。像是中国建设银行和易法通达成深度合作，通过包括“悦生活网站”、“手机银行”、“网银”、“短信”等在内的建设银行“互联网+”金融生态系统在全国范围内，为银行高端群体提供优质的法律服务就是代表之一，这一合作不但将法律电商融入建行服务生态，还开启法律电商行业与银行行业的合作先河。

总得来说，深8君认为，银行拥有深厚的根基，虽然互联网金融对其有很大的冲击，但目前还不能从根本上撼动传统银行在金融业“一哥”的地位。无可比拟的安全性、粘性超高且数量庞大的中老年客群、多年积淀的“江湖地位”，以及中国经济政策的扶持，互联网金融对传统银行的冲击，但某种程度上则是补充了传统银行的盲区，开辟了新的增长点。传统银行只需顺应政策和把握用户需求趋势，积极转型满足人们对金融产品和服务提出的新要求，对自身经营模式重新思考定位，补充开展相关业务，同样逃得过“老无所依”的命运继续立于不败之地。

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