中国银监会有关负责人就颁布《汽车金融公司管理办法实施细则》答记者问

监管政策零壹财经 · 银监会 2003-11-12 阅读：3997

关键词：答记者问 汽车金融公司 实施细则 〔2003〕23号

银监会有关负责人对《汽车金融公司管理办法实施细则》的颁布与实施做出解读。

中国银监会有关负责人就颁布《汽车金融公司管理办法实施细则》答记者问
2003年10月3日，《汽车金融公司管理办法》（以下简称《办法》）颁布实施。11月12日，业监督管理委员会再次颁布《汽车金融公司管理办法实施细则》（以下简称《细则》）。《细则》的颁布与实施，有助于正确地理解和执行《办法》，符合世贸组织关于法规透明度的要求。《细则》出台增强了《办法》的可操作性，是对《办法》的细化和补充。《细则》的颁布意味着汽车金融公司的设立进入实际操作阶段。
日前，中国银监会有关负责人就颁布《细则》有关情况回答了记者的提问。
问：《细则》的主要内容是什么？
答：《细则》主要内容可分为两大部份：一是关于机构、人员、业务市场准入方面的监管要求；二是关于金融监管方面的规定。分五章共58条。
关于机构准入，《细则》具体规定了汽车金融公司的市场准入程序，包括机构筹建、开业申请及审批，金融许可证管理，外商投资企业批准证书颁发等事项。
关于人员的监管，《细则》明确了汽车金融公司高管人员的范围、任职条件、准入管理、日常管理及任职资格的取消等规定，回答了一个“什么样的人可以进、怎么进、怎么管、怎么退”的问题。比以往有改进的是，《细则》对高管人员任职资格核准管理范围扩大到执行董事和董事。
关于金融监管方面的规定，《细则》设计了合规性管理和风险管理并重、以风险管理为核心的监管制度，要求汽车金融公司要建立以完善法人治理和内部控制制度为核心的风险管理体系、资产风险分类和相应资产损失准备制度。细则还规定了资本充足率等各项风险控制指标。
问：汽车金融公司市场准入程序有什么要求？
答：监管机关制定有关金融机构市场准入的一些共同性的规定都适用于汽车金融公司。由于这些规定散见于《金融许可证管理办法》、《外资金融机构管理条例》及《实施细则》、《向金融机构投资入股的规定》等多个管理办法中，为便于执行，《细则》把这些办法中现行的相关规定集中在一起，对市场准入事项做出了较为完整的规定。
汽车金融公司市场准入程序可以概括为：两个阶段，两级审查，两个证书，程式化管理。
两个阶段是指新设立汽车金融公司要经过筹建和开业两个不同阶段。
两级审查是指银监会和它的下属银监局分工审查、两级把关。汽车金融公司拟设地的银监局负责筹建及开业申请资料的签收、受理和审核，银监会负责筹建审批和开业核准。
两个证书是指金融许可证和外商投资企业批准证书。根据目前法规关于中资、外资金融机构金融许可证管理的不同规定，《细则》规定对外国独资和中外合资汽车金融公司，由银监会负责颁发《金融许可证》。中资汽车金融公司由汽车金融公司所在地银监局负责颁发《金融许可证》。
按照有关规定，外国独资或中外合资汽车金融公司成立时，应当向我国商务部申领《外商投资企业批准证书》。依据商务部的委托，将由银监会向被批准开业的外国独资、中外合资汽车金融公司代为颁发该批准证书。被批准设立的外国独资、中外合资汽车金融公司申领到银监会批准开业文件、金融许可证和外商投资企业批准证书后，即可到工商管理部门办理企业注册登记。
程式化管理是指申请资料签收、受理、审核、审批（核准）、发证等准入程序，按照有关行政许可法律法规实行规范化管理，在操作时间上提出了具体要求，申请人和审批人权责明确，以保证汽车金融公司机构设立按规范的程序有效进行。
问：对汽车金融公司加强风险控制和监管的要求有哪些？
答：汽车金融公司的监管坚持四条原则：以风险监管为核心，风险监管与合规性监管并重；实施资产风险五级分类监管；实行以10%资本充足率为基本标准的风险监管，对最低资本充足率实施浮动性管理；低于资本充足率规定标准的公司，对其业务实施必要的强制性管理。
具体是：（一）以资产五级分类为基础，对汽车金融公司个人消费贷款、机构贷款和其他资产实行五级分类制度，并按分类结果及时足额提取损失准备。（二）以10%为资本充足率最低标准，即按资产分类结果计算出资本充足率，每一个正常经营的公司都必须达到资本充足率10%的要求。（三）对资本充足率实行浮动性管理。即监管部门根据风险状况和风险管理能力，可提高单个公司资本充足率最低标准，实施更高标准的资本充足率要求。（四）资本充足率低于规定标准的公司，其业务将实施强制性管理。即对经营管理不善或内部管理控制不力的、资产风险较大的或资本充足率在限期内达不到要求的公司，监管部门有权要求有关公司进行业务整改或暂停其部分或全部业务、进行停业整顿等。
在合规性管理上规定了6个指标。其中，重要的指标有对单一借款人授信比例、对最大10家借款人授信比例、对单一股东及其关联人授信比例。通过这些指标，促使公司防范风险过度集中，有效控制关联交易，防范恶性关联交易可能带来的潜在风险。在管理关联交易时，一是将担保等表外项目纳入考核范围；二是将考核对象从股东扩大到关联人。其中包括关联自然人和关联法人，其外延大于其他办法中常见的关联企业。三是将对单一股东及其关联人授信与其出资额比例上限控制为100%。这些规定体现了从严监管原则。
问：汽车金融公司的诞生的意义是什么？
答：中国银监会成立后，根据国内汽车消费市场现状和入世承诺，审时度势，及时增设了一类新的非银行金融机构?汽车金融公司。其主要意义有三：
一是机构创新，进一步完善了我国金融体系。汽车金融公司是中国银监会成立以来进入我国金融组织体系的新一类金融机构，是非银行金融机构发展史上的一个重要内容。这类专业金融机构的设立，对完善我国金融体系、促进国内金融市场的专业化发展具有积极的意义。
二是引进了国外成熟的汽车消费信贷融资的管理技术，同时促进了我国金融监管与国际的接轨。经过近百年的经营，国外汽车金融公司已积累了成熟、先进的业务经营和风险管理经验，允许国外汽车厂商设立汽车金融公司，将有利于引进国外汽车融资业务的先进经验，使我国消费者接受金融服务时有更多的选择。汽车金融公司的引入，借鉴了国外同类机构发展过程中的经验教训，有关法规制度的设计是国外经验与中国国情的现实结合，保证了在机构规范、健康发展前提下与国际市场的顺利融合，也促进了我国在汽车融资业监管方面进一步与国际接轨。
三是开创了金融监管市场化的先河。按照我国加入世贸组织的承诺，对汽车金融公司的市场准入将实行没有限制的管理。这就是说，凡是希望设立汽车金融公司的投资人，只要符合《办法》和《细则》规定的条件，都有市场准入资格。公司经营期间，监管部门将对汽车金融公司依法实施监管，发现问题，就要求其改进。对风险严重的公司将依法予以市场退出。所有汽车金融公司都依法经营，公平竞争，没有任何特殊保护。
问：汽车金融公司的诞生对目前国内汽车消费信贷市场带来什么影响？
答：汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，主要业务是为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款。汽车金融公司的诞生，改变了我国汽车消费信贷市场业务主体单一的现状，促进了市场竞争主体多元化。汽车金融公司的成立，也将对我国汽车工业的发展产生积极而深远的影响。通常，汽车金融公司隶属于较大的汽车工业集团，其首要市场定位是促进汽车及相关产品的销售。汽车销售涉及产品咨询、签订购买新车或旧车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、索赔、旧车处理等。专业化的汽车金融公司，可以凭借其先天的汽车行业背景，向消费者提供完整的专业服务，推动汽车业的健康发展。消费者因此可以享受到比以前更简捷、更专业的金融服务。
问：汽车金融公司的发展前景如何？
答：我们对汽车金融公司的发展前景持有乐观的预期。
首先，即将诞生的汽车金融公司面对的是一个发展迅猛、潜力巨大的汽车消费信贷市场。自1998年我国开办汽车消费贷款业务以来，业务发展呈现出持续迅猛发展势头。尽管如此，相对于汽车消费市场的发展速度，现有贷款规模远不能满足需要，通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足20%，与国外的70%相距甚远。因此，汽车金融公司诞生之初即获得了借力汽车消费市场发展的历史性机遇。
其次，汽车金融服务是车的制造、销售和消费过程紧密结合在一起的，在汽车金融产品开发、风险控制方面汽车金融公司具有专业性的优势。国外汽车金融业发展历史证明，只要汽车金融公司依法合规经营，专注于发挥自身优势，将会有越来越广阔的市场发展前景。
需要指出的是，现在制定颁布的《汽车金融公司管理办法》和《细则》与国外发达市场经济国家相比，在业务范围、经营监管等方面都还有一定的距离，这是为了维护我国金融市场的稳定，扶持我国汽车金融服务业稳步发展，从我国目前汽车消费信贷市场经营环境不完善、业务风险控制能力和金融监管经验不足的现实出发而做出的慎重选择。我们相信，随着个人征信系统、担保法律法规及车辆抵押登记等配套制度的建立和完善，我国汽车消费信贷市场经营环境将逐步得以改观，汽车金融公司将会逐步步入良性发展的轨道。
中国银监会将努力做好汽车金融公司的监管工作，促进这一类专业金融机构得到健康发展。

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