【专栏】杭银消金和宁银消金，谁能再造“白领通”？

成功有捷径吗？如果有的话，那就是找到一个畅销品，然后复制它。

曾几何时，宁波银行“白领通”成为现象级产品，不仅使宁波银行个人消费贷业务迅速起量，更是引发不少金融机构争先效仿。此后的几年，个人消费贷款逐渐成为宁波银行的核心盈利增长点，以个人消费贷款拉动个人信贷增长的业务模式业成为宁波银行的特色。

如何打造下一个“白领通”，成为业内梦寐以求的目标。

此前同省的兄弟单位杭银消金面向公务员、事业单位群体推出了“尊享贷”，可以说对标的就是当年的“白领通”；而宁波银行自己的子公司宁银消金，也想延续产品上的竞争力——早在开业之前，就有公开信息显示，宁银消金的主要任务是在宁波银行没有网点的省市设立直营团队，承接宁波银行的拳头产品“白领通”，补充宁波银行无法全国展业的短板。这样一来，两家的打法与扩张，看点颇多。

只是当下的市场环境显然更为复杂。曾经，宁波银行以一步之差，错失浙江省内第一块消费金融牌照，导致后来苦等了十年。这也给了杭银消金省内第一家的头衔和先发优势。

如今在政策引导下，两家均面向小微雇主加大资源倾斜。力争在线下消费市场与场景中，重塑竞争力。

面对杭银消金的竞争，宁银消金能否再造当年的神话，值得关注。

据公开信息，2006年开始，宁波银行（002142.SZ）借鉴新加坡华侨银行产品，推出了“白领通”个人授信贷款业务，并成功将其打造成现象级消费金融产品，甚至业内盛传“先晓白领通，后知宁波银行”的江湖传闻。

虽然名字带有“白领”，但早期主要针对公务员群体，后来逐渐拓展至收入稳定的事业单位员工，或国企员工。依靠这一业务，宁波银行的个人消费贷款业务迅速起量。

此前宁波银行以“白领通”个人消费贷款底层资产申请注册过3次“永动”系列ABS。相关信息显示，截至2017年末，“白领通”贷款余额467亿元，户均授信额度为32万元；同年，宁波银行的个人消费贷款规模为873亿元，“白领通”占比过半。

在一定程度上，“白领通”标志着宁波银行消费信贷业务进入了新的篇章，后续包括白领通B版、白领融等各类个人贷款类产品，都可以说是在“白领通”的基础上演变而来。

而“白领通”的成功，也引发不少银行甚至消金公司纷纷效仿。

以宁波银行自身来说，2017年，消费金融部筹建；2017年底，直销银行事业部改制，而“总行消费金融公司筹备组”这一独特的组织架构，早就存在于宁波银行的内部通讯录上。

然而，或许是产品过于成功而耽误了牌照申领，更早的2015年12月，杭州银行在消费金融市场中敏锐地嗅到商机，捷足先登，一举拿下消费金融牌照。

彼时消费金融公司还没有打破“一省一家”的限制，而就因这一步之差，此后宁波银行兜兜转转十年，终于在2016年1月正式收购华融消金部分股权，曲线拿下消金牌照。

1月末，宁银消金将企业地址从安徽省合肥市迁至浙江省宁波市。至此，安徽省内将不再有持牌消费金融公司，而浙江省消费金融牌照数量升至两张。

对于把“白领通”做成业内标杆的宁波银行来说，没有谁比它更值得、也更渴望拥有一张消金牌照。如今，多年的梦想终于成真。但环顾四周，已有14家城商行拿到了消金牌照。市场，早已不是当年的市场。

从杭银消金和宁银消金的发展路径来看，二者都在努力追随“白领通”的脚步。

杭银消金董事长贝瑜，曾任宁波银行杭州分行行长。在他的领导下，杭银消金线下主营产品“尊享贷”，主做线下公务员、事业单位群体，获得成功。截至2022年6月末，在贷余额约76亿元。

从定位来看，这和“白领通”是同样的配方，同样的味道。

宁银消金的核心高管均来自宁波银行，其法定代表人、董事长周俊，此前任宁波银行远程银行部总经理。

业内多有声音，宁银消金高管团队均是“白领通”的元老级人物，相关信息无法查证，但从主营业务来看，宁银消金成立之初只有一款纯免担保、纯信用现金贷“白领融”，该产品则被视为宁波银行“白领通”的全国延伸版本。

两家团队也多有相似之处。具体来说，杭银消金和宁银消金都有着500人左右的线下团队。不过规模上，杭银消金深耕多年，线下贷余百亿元；宁银消金承接了母行部分余量，线下余额起点更高。

相似的还有动作。步入下半年，二者似乎同步开始发力线下小微雇主贷。

比如，杭银消金悄然将进件标准拓展至自雇人士、小微企业主群体。倾斜于这一业务的一个信号是人事变动——12月，苏宁银行助理行长周斌拟加入杭银消金副总经理，周斌被称为“A股最年轻副行长”，在小微金融方面经验丰富。

而宁银消金，自年初开始在烟草行业中挖掘优质雇主客户。如今也在各个区域推广经营雇主贷产品，并和数宜信、数引网等合作，针对摩托车、渔业养殖等小微雇主群体制定专案。此外，宁银消金在线上享有云闪付的优质流量，“惠您贷”年化利率低至3.6%。这利率水平在持牌消金中，具备显著竞争力。

至于为什么要做“白领通”这类产品，而且竞争难度大，主要在于面对同行竞争与压低利率的政策要求，消金需要客群上移。但上移又会面对银行等机构的竞争，很难突破。要是降了利率又没有优质客群规模，消金机构很难持续下去。

不过一旦成功，既能优化资产结构，又能带来资金成本的降低、渠道的丰富等，而资金的充裕将会进一步优化资产，相辅相成，形成正向循环。做好“白领通”类产品，对于消金机构来说，可谓“鲤鱼跳龙门”。

对“白领通”来说，当时的成功，可谓占据了天时地利人和。如今16年时间过去，不管是消费金融市场的渗透率、还是大众的认知，都发生了巨大的变化。甚至当下，几乎每家银行都有了一个自己的“白领通”产品。

如今市场关注杭银消金和宁银消金，谁能再造“白领通”，背后其实更看中的是产品创新力与服务能力。在“扩内需、促消费”的当下，消费金融的担子比16年前更重了，这考验着两家机构的场景运营能力和服务水平。

两家消金公司和团队，面向新业务新场景都给出了自己的解决方案。谁能最后胜出，还有待时间给出答案。