【专栏】陆岷峰：金融科技对银行公司治理的影响与对策

作者 | 陆岷峰 来源 | 零壹财经专栏

金融科技的发展对商业银行发展带来了全面的影响，基于金融科技应用的数字化成为各家商业银行实行经营新战略的重要内容。传统金融下的商业银行的公司治理经过多年的探索已经形成较为成熟模式，数字化转型对商业银行的经营模式、流程控制、风险管理、产品设计等产生基础性和全面性影响，从而也动摇了商业银行公司治理结构的基础。

精准分析数字化转型背景下商业银行公司治理的新变化、新特点，根据变化了的公司治理的新要求，采取切实可行的措施，便于公司治理结构的优化有效跟进，从而以良好的公司治理推进商业银行的健康发展。

数字化背景下商业银行的公司治理必须紧紧围绕实现公司治理的目标，根据数字化后商业银行公司治理新要求，有针对性采取数字化治理措施。坚持数字化思维，用好数字化手段，构建数字化体制，建设数字化制度，强化数字化治理，推进数字化评价，构建数字化商业银行公司治理新结构。

党的二十大提出建设社会主义现代化国家并作为党的第二个百年重要奋斗目标，发展经济是重要战略抓手，发展实体经济则是发展经济中的重中之重。实体经济的发展离不开金融支持，金融中的主体机构则是商业银行，其资产规模2021年底已占据整个金融资产的比重高达90%，商业银行资产业务不仅在金融体系中占据主体地位，而且其机构数量规模也很大，截至2021年6月30日，全国共有银行业金融机构4608家，如此多的商业银行机构的健康发展本身就是一个重大的金融课题。而在现代金融企业中，商业银行的公司治理成为商业银行健康发展的锚，是保护金融促进实体经济发展的最强的制度设计。

为了切实提高商业银行公司治理水平，近年来政府、监管、商业银行机构均做了大量的工作。监管部门先后出台多项关于公司治理的政策指导文件，将公司治理政策的落地作为监管的重要工作内容，商业银行在政府的指导、支持下，也从股权结构、信息披露、制度建设等多维度进行公司治理结构的深度提升，社会各界特别是广大投资人也十分关注商业银行机构发展，特别是上市银行的公司治理工作。

应当说，我国的商业银行公司治理结构从形式与工作均迈出很大的步伐，过去行政干预银行决策管理的现象已基本消失。然而，事物的另一面或事实是，我国的商业银行极少数机构仍然存在非常严重的违规违法、行为失控，管理失当行为，也造成较大的社会影响，公司治理有形无神，诸如包商银行的退市，每年银保监系统对银行业机构高额违规违法行政处罚（2022年银行业机构几乎所有银行业金融机构受到行政处罚，全年共开2223张罚单，罚没金额合计约15.85亿元）也从另一方面证明商业银行公司治理仍然存在死角甚至仍存在一些致命性的缺陷或弱点。

商业银行的公司治理体系实质属于上层建筑，商业银行的发展变化会深度影响着上层建筑变化。近年来，金融科技的发展，数字化金融的转型彻底改变着商业银行的发展模式，也对商业银行的公司治理提出新的要求，从近年来商业银行公司治理的投入及其效果和存在问题原因分析，不难发现数字化转型带来现有公司治理体制与机制的不适应，是当前公司治理在一些场景失效的根本原因，因此，提升商业银行公司治理的有效性，必须研究数字化背景下商业银行公司治理的新路径。

近年来，监管部门和金融机构都十分重视公司治理，公司治理是统治和管理的简称，是对一个实体进行全面控制的一种制度设计。

冯磊.(2022)认为公司治理是指股东对经营者进行监督和管理，通过制度形式优化和固化股东与经营者间责任与利益关系，督促经营者规范经营，实现股东效益最大化。

李伏安.（2020）认为完善公司治理体系既要综合考虑宏观政策要求，又要理顺企业内外部治理机制的各项规定。胡志强.（2019）在分析多家银行公司治理基础上，认为加强公司治理须加快改造股权，规范股东行为,提高治理执行能力，建立和完善董事会制度，实行激励与惩戒“双向”管理机制。

陆岷峰（2022）认为从目前我国中小商业银行已经将公司治理的有关内容作为商业银行竞争之本、取胜之道，将坚守定位、保持战略定力，作为公司发展的重要路径来抓，从制度设计、人员管理、手段更新等多方面全面提升公司治理能力和水平。

王燕芬.（2021）认为商业银行公司治理风险是当前要重点关注的风险，完善公司治理建设，一方面要加强对商业银行管理人员激励，另一方面要切实加强对商业银行经营行为的外部监管。

冯磊.（2022）认为在优化商业银行董事会组织架构，强化内部制约,强化风险管理同时，要切实强化公司治理以及风险文化建设,培育优秀的公司治理文化。

王婷婷.陆岷峰.（2022）还基于中小商业银行近年来的业务发展指标的事实，认为中小商业银行发展中取得的成绩离不开公司治理的支持，而存在的问题公司治理也有不可推卸的责任，保持商业银行高质量健康发展必须全面推进公司治理的建设。

近年来，我国的商业银行在公司治理方面做了大量的工作，商业银行的公司治理制度并没有得到落实、执行，即公司治理的管理不到位。

陆岷峰（2023）从商业银行营销条线效果来看，传统的营销模式更多的凭关系、机构数量等，不计成本进行营销，这与公司治理结构中的经营理念的设定有很大关系，不是一种科学的市场观，结果造成盲目竞争，导致社会资源极大浪费。没有根据数字化的现实状态，及时对经营战略和策略做出调整与优化，以适应市场的需求与变化。

李伏安《2020,》认为这与党的组织及领导力量弱化有关，同时，股东行为违规，大股东搞利益输送，“内部人控制”较为普遍，公司治理结构中制衡机制不力，董事会履职能力不强，监事会独立性、权威性不够、高管层定位职责不明等也是重要原因。

欧阳文杰，陆岷峰（2023）.分析了农村金融机构存在的问题及其原因，认为农村金融机构数量众多，规模小，人员多，但农村金融机构的资产质量在各大商业银行板块中最差，其原因除了服务对象质量相对较差外，其公司治理不健全也是重要原因，人员少，执行力不到位，制度流于形式等是造成其发展业态低水平运行的重要原因，也是影响农村金融机构在乡村振兴中发挥作用的重要制肘。

（三）关于数字化与商业银行数字化转型的研究

数字经济是社会主义市场经济发展到一定时期的特殊形式，金融科技是数字经济的主体内容，金融科技具有很强渗透性，数字化转型成已成为各家商业银行的必答题。是当前商业银行一项常态化工作，随着金融科技的不断创新对商业银行公司治理结构持续带来较大的冲击。

欧阳文杰.陆岷峰（2023）从商业银行目前发展面临的主要的影响因素看，要消除金融科技带来的冲击及助力实现“双碳”目标，认为只有通过完善商业银行公司治理结构，从发展战略架构上构建数字化经营战略，用数字化的手段进一步优化商业银行的业务流程，改进其风险管理模式，有效地降低经营成本，对金融产品进行提档升级，提升服务的有效性和针对性，才能有效的驱动实体经济发展，以绿色金融、科技金融等产业金融也会得到长足发展。

陆岷峰（2022）还认为要全面使用金融科技手段来优化商业银行的战略架构，特别是要用金融科技的思想来对发展战略进行重构，在公司治理方面要嵌入金融科技，诸如元宇宙技术就可以将商业银行的现实运行方案可以在虚拟世界进行全方位的模拟运行，找出公司治理可能存在的风险与问题，检验各项治理措施可能的效果，为现实的公司治理提供预测、经验及模型。

总而言之，公司治理是商业银行一项重要的制度设计，具有较强的传递效应；当前社会各界对商业银行公司治理提到了足够的高度，各商业银行机构也加大对公司治理工作的投入，但实际效果并不十分理想，其原因在于数字化背景下的商业银行公司治理形成的基础和逻辑发生了根本变化，这也是新时期商业银行公司治理设计的依据及应当考虑的因素。

基于现行研究的成果，文章在充分认识金融科技对对公司治理影响的基础上，客观分析数字化前后商业银行公司治理变化的新要求、新特点，提出了数字化公司治理的新模式，即通过充分应用金融科技手段，破解公司治理结构中的难题，同时，又将商业银行数字化转型从业务模式延伸、拓展到管理体制，实现商业银行数字化转型的全覆盖，提升商业银行的整体竞争实力。

商业银行的发展的历史也可以抽象成技术发展的历史，伴随着技术的发展，商业银行服务的模式、方式等各方面不断地改进和优化，但是，对商业银行业发展发生根本、基础性影响，使传统商业银行步入商业银行公司治理时代的技术还是金融科技在商业银行的广泛应用，正是因为金融科技的创新与先进性，使商业银行整个发展的逻辑、架构基因出现突变，商业银行传统的公司治理政策的适用性显然也、遇到新挑战。

金融科技的发展从发展时间顺序看，大致分为三个阶段，在商业银行业的应用也可分为三个阶段。

第一阶段起始于20世纪80年代，当时出现了pc机并在商业银行业的应用，此时，仅仅替代了自然人的手工记账及有限的统计、汇总、打印等功能，主要的技术是实现了业务上的数据单机处理。此时的单点单机，一定程度上提高了服务效率，减轻了员工的劳动强度;

第二阶段是20世纪90年代互联网技术的出现及应用。这一阶段在商业银行的应用主要是实现了银行储蓄业务通存通兑，结算业务效率大幅度提升，有效地实现了机构间的信息交换，提高信息系统传播效率，商业银行机构管理模式开始发生变化;

第三阶段则是21世纪的以大数据、区块链、人工智能、云计算等为代表的新一代数字信息技术的产生与广泛应用。这类技术深刻改变了商业银行数据和信息存储方式,特别区块链技术的应用，实现分布式计算，通过大数据提升了风险管理、市场营销等效能，物联网技术改进了风险管理的手段，一定程度上说，进入21世纪传统商业银行才步入商业银行数字化时代，金融科技成为推动传统商业银行向数字化商业银行迈进的主要推手。

（一）实现了商业银行治理模式转换

传统商业银行管控由于主要依靠自然人手工处理，信息来源单一、信息处理速度慢、治理政策出台与实施往往落后于现实需求。

金融科技的应用，一是可以构建商业银行治理预警指标体系，可以设立尽可能多的反映商业银行质态的指标，商业银行运行一旦触及预警指标便会主动报警，信息传导给决策及时进行处理；

二是可以适时获得大量的涉及到商业银行质态的信息，应用人工智能等技术手段，实时得出需求的数据信息，便于及时进行科学的决策；

三是科学评估宏观商业银行政策运行的效果，金融科技可以通过智能化手段，及时评估商业银行政策实施的成果，便于制定坚持或完善决策，为科学决策提供依据和信息；

四是丰富商业银行治理手段和工具，通过金融科技的应用可以将商业银行经营管理情况等更加有效、针对性地应用，增加治理工作的主动性。

五是提升了商业银行治理的能力、效率与水平。为商业银行公司的成长与发展提供了良好的治理环境。

（二）加快商业银行基础设施体系建设

商业银行基础设施是商业银行业运行的保障，也是商业银行业发展的基础。传统商业银行基础设施诸如票据交易都要人工到指定的场所进行交易、各银行间资金交易、头寸调度也要自然人在人民银行指定地点实行交换，这主要是由于当时的商业银行基础设施没有数字化。

商业银行基础设施范围很广，主要包括支撑支付、征信体系、信用环境、反洗钱、商业银行监管等的基础条件.金融科技成为商业银行基础设施建设的底层技术以及平台后.商业银行基础设施的服务能力大幅度提升，带来商业银行业的发展模式也发生根本的变化。尤其是在支付结算、风险防范、营销管理等方面基础设施的建设，使资金清算能实现实时到账，平台化的基础设施建设，突破了传统的商业银行业线下服务的方式，解决了客户时间与空间上的限制，商业银行服务的线上化，客户的离柜率越来越高，商业银行的创新正是基于这些基础设施的建设提供的条件。

（三）不断丰富商业银行管理手段

金融科技在商业银行的应用对其影响是全面性、基础性的，不仅优化了经营模式，还极大地提升了商业银行生产力。

一是提升决策科学性；由于大数据等技术的应用，为商业银行机构在经营决策中由过去的凭经验决策转化为凭数字决策，不仅提升了决策效率，更提升了决策的科学性。

二是精准营销客户；通过大数据、人工智能等技术，精准地根据市场定位，对目标客户进行精准画像，进行精准营销，不仅客户质量高，而且营销效率也高。

三是有效防范风险；可以构建风险预警体系，准确预测各类风险，通过物联网、区块链技术有效地防范结算中欺诈等风险。四是持续降低成本；金融科技可以实现产品批量化、流程化、标准化，数字机器人的应用，替代了自然人的劳动岗位，节约开支，优化了资源配置。五是提高管理效率。由于信息传导快捷，减少了管理层级，人工智能使很多管理工作实现全天候等。

（四）拓宽商业银行业务边界

传统商业银行是工业时代的产物，与工业文明相配套，相应的环境是标准化、大生产以及人工服务等。金融科技时代则是与数字文明相适应的商业银行公司治理。科技的发展为整个商业银行提供了更多的机会和可能性，利用商业银行更好地服务用户、服务消费者、服务实体经济，为他们提供更好的服务，也为商业银行的公司治理增加了新的内容。

一是创设商业银行公司新产品；金融科技与商业银行产品的融合可以衍生出若干新的商业银行产品，诸如电子银行类的产品就是比较典型的金融科技带来的产品。

二是惠及长尾客户；传统商业银行服务无法实现的规模小、分散的小客户进行服务，而数字化可以对长尾客户进行全面的服务，更多的商业银行服务实现了客户的自助式服务，不断扩大商业银行服务面；

三是拓展线上服务空间；商业银行机构通过平台化实现业务线上交易，客户可以突破时间和空间的限制。

四是丰富服务条线；元宇宙技术的应用，将客户的商业银行服务在虚拟世界实现完善的商业银行服务。不仅增加了服务的领域，还让客户享有沉浸式的消费体验。

（五）对商业银行风险管理提出新挑战

金融科技改变了商业银行原有的发展逻辑，产生了商业银行公司治理新业态，但金融科技在商业银行的应用也增加了新的风险点、风险源。

一是泄密风险；由于数字化，大量收集客户的信息，由于金融科技记录均在虚拟空间完成，分享性极高，因此，泄密的概率也会增大；

二是黒客攻击风险；网络不仅面临国内的一些黒客攻击，而且还面临国际上黒客攻击。而黒客攻击一旦成功，会造成大量的数据泄密、遗失，程序混乱，数据安全受到极大挑战。

三是系统漏洞风险；金融科技在应用过程中，系统设计先天不足，本身存在漏洞，应用过程中必然带来管理上的应用风险；

四是技术放大风险。金融科技具有传播速度快的特点，而且一旦传播技术控制难度较大，且还有放大功能，会加大风险的传染力度和破坏性。这些都增加了商业银行公司治理的难度。

金融科技应用也有导致原有的公司治理结构效应直一步下降，甚至给管理留下漏洞，带来重大案件隐患，造成巨大的风险敞口，正是因为金融科技对商业银行的影响，对公司治理提出了新的要求，特别是金融科技成为商业银行公司治理发展的内核，成为推动商业银行业不断转型升级的重要驱动力。由数据技术支持的数据要素成为商业银行公司治理运行的血液，商业银行公司治理对应的数据要素已经构成新时期新的生产资料，数据构志商业银行新资产。

商业银行的公司治理均建立在数据信息基础上，数据要素不仅可以流动、交易，而且成为促进商业银行和经济增长和社会发展的最基本要素之一。另一方面传统的公司治理决策凭经验、有限的数字信息但不系统、全面；考核往往是结果考核，很少对过程进行考核且不能实时进行；制度执行弹性较大，甚至人为修改，存在一定的主观随意性，存在较大的道德风险；信息的有限性及信息掌握在少数人手中，难成共识，不能分享，效率慢；数据信息的准确性不够，保真性不强，对历年的资料、信息的积累缺少研究、对比。

数字化公司治理将充分应用技术手段来解决传统模式下公司治理问题，通过技术和系统信息积聚、学习、处理的优势，解决制度执行力、公正性，对责任追究、溯源等等，因此，应用金融科技提升现代商业银行公司治理结构水平十分迫切。

四、数字化背景下强化公司治理结构的路径

为了应用对数字化转型对商业银行公司治理带来的新变化，商业行的公司治理必须根据这种新的变化，以金融科技为底色、架构，对商业银行公司治理进行技术改造。打造以金融科技为导向的公司治理体系，或数字化商业银行公司治理体系。其实质上是“金融科技+公司治理”，其含义一是要用金融科技嵌入公司治理，二是公司治理充分体现金融科技对公司治理带来的变化所要采取的措施。

（一）坚持数据化思维，全面指导公司治理顶层设计

思维是人脑的一种活动，用来探索研究并发现事物本质的联系以及规律性。思维决定着人的行为，人的行为又决定着事物发展的结果。人是有意识的一种产物，由于商业银行的数字化能够将公司的发展及治理水平提高到新高度，要充分发挥商业银行数字化转型的应有的作用，必须不断更新和进化思维模式，也就是要树立数据思维，并用来指导商业银行公司治理的顶层设计。

通常情况下，依靠对目标项目或事物所有涉及到的相关数据信息进行收集、分类、汇总、比较、分析后而得出结论则称为“数据思维”，而通过人的感官、实践经验、主观以及感性认识判断而得出的结论则定义为“经验思维”或者“传统思维”。

数据思维是以数据作为探索、认识目标项目或事物的思维模式之一，根据数据结果来发现和认识问题、洞察其中的规律、寻求真理性内容。数据思维通常具有简化、量化、创新、追求真理思维特征，因此，在数字化转型背景下商业银行公司治理首先必须坚持数据思维，一是要用数据来思考公司治理当中存在的问题，通过数据信息语言反映出来结果或问题、运用数据进行管理管理和决策。用数据来思考公司治理当中的问题，就是在公司治理工作中，一定要坚持尊重客观实际，用数据信息来说话，实事求是地处理公司治理中存在的各种问题，要基于商业银行发展中反映出来的各类数据作为计划、决策、管理的依据，要根除个人偏情绪、主观的思维或决策，防止个人的负面思维、偏激认识、片面视角的行为影响公司治理决策的科学性。

二是应用数据管理公司治理，也就是要对商业银行的业务经营状况、市场运行质量、行业发展地位等进行全面客观的数据分析，然后根据分析的结果来指导商业银行公司治理全过程。

三是用数据作结论，对于商业银行公司治理及业务发展的情况，不以主观评判作结论，而要以真实、全面的数据作为依据，在合理、合法且具有逻辑“推论”的基础上，用数据语言来对公司治理工作进行评价、定性，增强结论的客观公正性。

四是要用数据作为决策依据和决策工具，公司治理中要进行各种决策，在决策过程中，一定要以商业银行经营事实作为基础，以相关数据作为决策依据，通过人工智能等计算工具的应用，对商业银行的各类数据进行关联性分析、通过预测、逻辑演算来得出相应结论，再加上管理者的经验综合做出决策，防止少数人用直觉或经验做决定，特别要避免情绪化决策，以增加决策科学性、客观性。

（二）推进数字化决策，不断提升决策的科学精准性

商业银行目前形成的“党委+三会一层”的公司治理体系在逻辑设计上科学合理，之所以仍出现意见不统一、高管人员乱作为、一言堂、家长制、责任不清或决策效率低下等问题，原因主要是决策依据、个人认知水平差异等造成。商业银行高管进行重大决策时，由于各个决策者从自己认知角度思考问题，易造成认识上的分歧。此外，商业银行高级管理者、关键岗位主管决策裁量权过大，既引起决策客观性、预判性不够，也易产形成“内部人”内外勾结作案的风险源。

随着人工智能、大数据等技术的发展与应用，可以用金融科技打造一个智能化公司治理辅助决策平台，平台以大数据信息为基础，以人工智能为主要手段，在确定算法后，可以基于商业银行所掌握的数据信息，自动得出决策建议，且这种决策结论具有客观性、科学性等特点。智能化决策辅助系统根据公司治理管理目标进行设计，可以根据“党委+三会一层”体系中涉及到的五个决策主体的职责维度，进行数据信息的采集、分析以及运算自动得出相应的决策建议，这种辅助决策建议理论是可以解决公司治理上决策方面存在的问题。智能化辅助决策系统通常由四部分组成：

一是进行数据采集。要大量采集与商业银行公司治理目标要求相关的各类数据信息，数据量越大，决策就越精准。要打通商业银行数据库与外部市场，政府，同业数据信息通道，在此基础上再对取得的数据进行清洗、分类、加工、建仓以及标签化供决策时使用。

二是构建决策模型。基于大数据信息的基础，将公司治理决策的思路设置成不同数据决策模型。对“党委+三会一层”体系中的各个决策主体在决策模型中具有相对独立的决策维度，在综合决策中赋予不同权重。

三是进行机器学习。数字机器人要学习自然人的决策思维，自动从积聚的数据信息标签中选择最优的决策的方案。对决策模型在运行中的效果做到自动、实时的跟踪，通过对决策模型实际效果与模型预期效果的对比，为修正、完善模型及今后的优化决策提供模型参数。

四是建立决策引擎。公司治理管理层设定治理决策目标和类型，应用决策引擎启动底层决策算法运算，提供智能决策建议。对于智能决策建议在加强互相制约和必要的流程的前提条件下可以进行适当的人工干预，力求让系统运算给出最科学、优化的决策建议，对于正确的人工干预思路也可融入到机器优化决策模型中。

构建自动化、系统性的智能化辅助决策系统，实现公司治理管理的标准化、流程化、系统化，这一模式还可以复制到公司治理各个层面的决策场景。如目前的个人贷款标准化产品就可以实行人工智能审批、决策，实现流水作业，而大额信贷业务，则可以利用金融科技模型开展数据调查、决策。当然，辅助决策系统还可线上链接外部专家，构建“远程咨询”决策的模式，将内外部决策结果进行相互验证，从而提升公司治理决策的科学性、客观性以及有效性。

（三）建设数字化制度，增强公司治理结构技术约束

经过多年的实践与探索，商业银行的公司治理制度已成体系，构建了一道严密、封闭的制度之墙。但制度的有效性在于行为人能自觉执行制度，对于敢“破墙”之人却束手无策。

目前，商业银行很多风险事件基本属于行为人敢于“破墙”这一类型，解决此问题办法就是将公司治理制度通过技术手段存在于现实业务管理当中，让所有行为人无法“破墙”。即建设数字化制度。

一是制定公司治理制度过程中要积极应用金融科技，提升制度科学性；二是形成公司治理制度采用金融科技手段，将其核心要求充分体现在业务流程中，实现制度约束技术化。即通过金融科技的应用，将公司治理制度的规定、要求内嵌于商业银行平台系统中，任何违反公司治理制度行为银行运行系统将拒绝执行，形成技术刚性约束。其优点在于严控行为人的行为弹性，执行公司治理规定客观性、反馈问题的实时性，构建基于公司治理制度构筑的风险“防火墙”。

将公司治理制度渗入技术运营的系统，商业银行在构建核心系统时，既要考虑客户需求等维度，还要从有利于强化公司治理的角度进行设计，系统的底层技术要充分体现公司治理制度体系要求，如在系统要设置公司治理各项制度自动校验、核对功能模块，对于有违公司治理规定要求的任何操作或行为系统不予通过，用大数据将涉及商业银行员工的资金划转进行自动排查并对可疑款项进行分析识别，用区块链技术将商业银行高管人员、关系人及与其客户等之间的资金往来信息进行反映，用人工智能基于大数据将行为人的可疑类信息进行分析、报告等等。

因此，商业银行的业务管理系统可以将公司治理规定若干的要求体现出来，且不能人为修改系统权限，修改、越权必须进行一定的组织形式，从而实现公司治理制度数字化，通过技术系统手段控制可能出现的人为操作风险。

体制与机制是保证公司治理数字化的前提条件，体制是制度和规定的总称，有什么样的体制就会有什么样的数字化治理运行模式。为使公司治理要求与业务发展和有效管理相一致。

一是要积极推进数字化平台化管理体制

平台化是数字经济中应用金融科技进行管理、发挥功能的重要载体，改变了传统的管理思维和治理模式，也改变了公司治理的逻辑。

因此，平台化是商业银行数字化的一个确定的方向与模式，公司治理也要按这一变化要求来进行设计治理体制。现在及未来的商业银行业务模式将精简中间层级，压缩部门设置，将商业银行的功能及管理全部集中在一个空间，形成一个包括决策、技术、信息、授信等全功能的中心，形成“中心平台+前端”的商业银行新模式。

因此，商业银行公司治理也必须构建相应的体制，将公司治理的功能设置在同一个运行平台上，形成公司治理数字化、平台化的体制与机制。

二是借助大数据信息公开透明优势，形成全维度的数字化监督体制

数字化背景下的公司治理要依靠各方面的监督的力量来实现。因此，要借助大数据信息公开透明的优势，依法进行全面、细致、客观的信息披露，接受来自内部审计、员工，外部投资人、媒体、第三方专业机构等所有关心商业银行发展机构与个人的监督，保持公司治理责任人与各方面力量的互通，及时收集未发现的治理问题信息及时采取措施，提升公司治理的有效性、约束力。

三是不断深化改革，实行动态的管理体制

金融科技是科学技术的一种，创新性是其本质特征之一，金融科技的不断发展，必然深度影响商业银行的经营模式、业务流程、风险管理、产品设计和管理手段，会带来商业银行公司治理结构管理形式的不断变化，因此，商业银行必须根据变化了的商业银行公司治理的新情况、新形势、新特点，不断优化治理体制与机制，构建动态化的数字治理结构与公司治理体制。

提升公司治理数字化水平，除了数字化制度、数字化体制等，更主要对商业银行公司治理的全过程进行数字化管理。

一是治理目标数字化。在确定商业银行公司治理目标时，要充分应用大数据对商业银行所处的内外部市场环境进行分析，通过人工智能技术应用，分析得出商业银行发展的优劣势状况，提出切实可行的发展目标与战略，从而引导商业银行朝着正确、可行的目标方向发展。一是过程控制数字化。商业银行要以金融科技作为主要手段推进公司治理重点政策落地，比如对商业银行各分支机构的授权管理，要通过大数据等手段，对各级机构的授权权限要进行精准计算，要将授权与风险管理水平紧密结合起来；要充分应用金融科技提供信息的实时、全面的优势，对公司治理中出现的问题能自动识别、追踪，做到问题早发现、早处理，不断提升公司治理工作的主动性、有效性。

二是结果评价数字化。商业银行公司治理工作一个重要内容就是对各经营主体成果的评价。数字化的治理评价可以凭借计算机系统自动生成考核评价结果，实行常态化考核评价，可以实时评价、细化评价（根据公司治理管理需要，可以完整地对过程进行评价）、客观评价（数字不会作假）以及综合评价(评价结果十分全面)，为实现公司治理目标提供了基础的管理工具。

三是激励约束数字化。通过构建商业银行系统运行大数据控制中心，利用人工智能自动进行验证、判断，发挥大数据追踪溯源等功能，对于公司治理工作中落实得比较好的机构，系统会支持进入下步流程，而对于偏离公司治理管理目标，系统就会对有关流程或业务进行限制，甚至停摆，实现金融科技的激励与约束功能。

金融监管属于商业银行公司治理体系的重要组成部分之一。

近年来，金融监管仍然没有从根本上改变被动、事后监管的局面，特别是商业银行近年来进一步运用大数据、物联网等科技手段加大金融产品创新力度，突破传统业务边界，提高商业银行核心竞争力，商业银行业务规模在几何量级增长，对金融行业监管提出更高要求。而应对数字化后商业银行的金融监管必须借助于金融科技手段，大力发展监管科技提升金融监管能力，近年来随着监管科技的发展，监管机构在商业银行监管中普遍将大数据、人工智能等金融科技应用到商业银行业务流程中，既提升商业银行内部控制能力，也为金融监管机构推进数字化监管提供了技术基础。

一是监管技术系统要与被监管机构的业务核心系统联网，通过设立监管预警敏感指标体系，只要商业银行业务活动出现触碰预警线，系统便会及时提示监管机构重点关注，关联的监管部门就可以实时收到相关预警信息，防止监管信息被人为更改、修正。

二是金融监管平台宜打通与审计、监察、行业协会、举报平台等平台信息通道，分享关于商业银行有关信息，并利用区块链技术对金融监管平台数据信息实行授权管理，保证信息传输真实性，提升数字化风险监督管理能力。

三是要积极推进“监管沙盒”制度，大胆支持商业银行的创新，对于商业银行的数字化应用项目要优先在“监管沙盒”模拟监管，既保护商业银行数字化创新的积极性，又坚持金融监管的审慎性和安全性。

商业银行的公司治理已经成为监管、股东等高度关注与重视的一项工作，监管部门不仅出台了系统政策文件指导、监督各行的公司治理，各商业银行在加强公司治理方面也采取了很多的措施，虽取得一定的成效，但是，个别金融机构的案件与风险事件仍不时出现，重要原因之一是由于数字化转型改变了传统公司治理架构存在的基础，现行的公司治理政策、手段对于数字化的商业银行而言明显滞后，金融科技作为新的生产力，会不断变化与创新，不断打破原有的制度体系，因此，商业银行切实提升公司治理的有效性，就是要用数字化的公司治理来应对数字化带来公司治理当中的新问题。

当前重点要用数字化思维指导公司治理顶层设计，用数字化决策提升决策的科学精准性，用数字化制度增强公司治理技术约束，用数字化体制为公司治理提供，保障，通过数字化治理提升业务治理能力，通过推进数字化监管不断提升金融监管的有效性。不断提升商业银行公司治理的有效性、针对性、实时性、权威性。