孚厘科技创始合伙人李潇：新零售的核心在于人机结合

观点严井池零壹财经 2023-01-20 阅读：48843

关键词：小微金融 新零售 第四届中国零售金融发展峰会

大数据只是一个加持和赋能，不要过分迷信！

2023年1月17日，由天府新区立言金融与发展研究院、成都金融业联合会、零壹智库主办，中国零售金融智库、《陆家嘴》杂志承办的“第四届中国零售金融发展峰会”在线上召开。本次峰会由作为支持单位，并得到了中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学数字金融实验室、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组的学术支持。

在本次峰会上，孚厘科技创始合伙人李潇以“从零售到小微，让大数法则更接地气”为题发表了演讲。他在演讲中分享了他对零售金融和小微金融的看法，主要是让大数据更接地气，从而促进零售金融的发展。

以下为李潇的发言整理，主要分为三个观点：

1.零售和小微的业务边界是模糊的。比如，消金类的业务，其实里面的主力客群在30万以下的，大部分都还是小微企业主。小微企业的一个特点，是它的法人人格化，它经营的现金流和消费的现金流不分家，所以零售和小微在本质上没有太大区别。

2.对于金融机构来说，最终是绕不过小微金融业务的。目前，金融机构对To C的业务已经做的非常成熟，但是在 To B的业务方面做的非常艰难。但是，金融机构是绕不过小微金融业务的。因为，一方面 To C的这一个市场，现在早就已经是一片红海。另一方面，从监管角度和商业银行定位的一个角度看，服务本地化的小微企业，本身就是一个监管的方向，也是在市场上进行差异化竞争的必由之路。

3. 新零售的核心在于人机结合。现在各家金融机构在开展零售业务的时候，可能比较强调的是大数据的数据法则，而大数据的数据法则强调的是产品的标准化。但是，大数据只是一个加持和赋能，人的专家经验和风控队伍的管理是最重要的。不要过分迷信大数据，因为从目前的大数法则来看，在零售金融业务内部的资产转移定价、获客和风控上很难做到比较完美。在普惠金融和小微信贷务方面，其实专家经验是非常有效的。如果把专家经验提取出来，先以策略的方式吸取经验，然后再以数据模型进行校验的话，放到决策引擎里面形成一个人机结合的风控方法，能够解决一些普惠和零售业务非标准化的问题。

那么，我们如何把零售小微金融做好呢？产品矩阵的建设是非常重要的。

我们不能简单的认为，一个小微企业的需求是非常单一的，产品的多样化十分重要。比如，在抵押贷这个领域里，现在大家都在拼价格打价格战。做到最后，获客可能都是依靠一些类似于房产中介和资金中介，这里面会存在用户包装的风险，也可能会带来一个价格竞争，最后可能会导致业务倒挂，就是规模做的很大，但不赚钱。

如果把授信，额度利率和一些定价策略搬到线上，做成线上抵押贷的话，可以变得很有竞争力，这样避免了打价格战。这其实是可以覆盖到一些消费类的客户和小微企业经营类的客户。所以，做好零售和小微的业务，产品多元化建设是很重要的。

此外，无论在营销还是风控方面，我觉得我们既要有金融科技的能力，也要有自己的专业化的团队去做，这样才能实现产品矩阵、营销和风控的落地。

严井池

加关注消息

文章：22 粉丝：0 总阅读数：456.2k

《中国金融云市场建设报告（2022）》案例征集

随着云计算、大数据等新一代信息技术的推广，信息化成为金融服务创新的重要驱动力，许多金融机构纷纷开启上“云”之路，从主要依赖线下网点和人力资源的服务模式向依托金融科技开展场景化、开放化经营的金融云生态建设转型。
但如今的金融云市场发展到哪一阶段，有哪些问题尚待解决？其中的市场布局是怎么样的？未来的发展方向又是如何？为了解答这些问题，零壹智库、数字化讲习所将推出《中国金融云市场建设报告（2022）》，目前正在撰写中，欢迎广大金融云厂商提供案例。【点击“案例参与”，填写问卷。】零壹智库、数字化讲习所将依据征集信息进行调研和评估，遴选出典型案例纳入最终报告中。如需了解更多信息，请联系零壹金融科技研究团队（邮箱：lixin@01caijing.com）。

上一篇>亿联银行王凯鸽：数字化这一全新变量为零售金融发展添加新内涵

下一篇>上海科技金融研究所执行副所长孟添：开放银行与嵌入式金融为数字普惠金融带来更大发展空间