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央行定调!银行下半年转型布局的四个关键点

银行科技 邱恩,李薇 零壹财经 2022-08-16 阅读:9222

关键词:央行银行转型数字人民币绿色金融小微金融

2022年下半年监管政策导向解读。
来源 | 零壹财经
作者 | 邱恩、李薇
 
日前,中国人民银行召开2022年下半年工作会议,强调七个方面的监管政策导向,具体包括:保持货币信贷平稳适度增长、稳妥化解重点领域风险、完善宏观审慎管理体系、深化金融市场改革、稳步提升人民币国际化水平、深入参与全球金融治理和持续提升金融服务和管理水平。
 
零壹智库梳理发现,近期各家银行也相继召开了2022年中工作会议,结合稳住宏观经济大盘的政策导向,制定了从数字人民币支付场景到普惠小微、绿色金融等领域的转型重点任务目标,深化可持续发展的转型金融服务理念。鉴于此,本文聚焦于银行业核心客群与线上支付场景布局情况,重点剖析小微贷款利率、房地产贷款、绿色金融以及数字人民币等4项关键业务,从而展现银行业下半年的整体布局方向。
 
一、政策导向:贷款利率稳中有降,征信赋能小微企业融资发展
 
面对国内外错综复杂的经济金融形势,央行指出2022年下半年的工作重点,在于实施稳健的货币政策,保持货币信贷平稳适度增长。
 
在稳健的货币政策加大实施力度方面,会议指出,上半年,人民银行降低存款准备金率0.25个百分点,流动性保持在合理充裕的水平上。引导公开市场7天期逆回购操作利率、中期借贷便利利率、1年期和5年期以上贷款市场报价利率适度下行,建立存款利率市场化调整机制。2022年1-6月,企业贷款加权平均利率降至有统计以来新低。6月末,广义货币(M2)、社会融资规模、人民币贷款余额增速均超过10%,对实体经济支持力度加大。
 
货币政策的核心发力点是针对实体经济的金融支持,而流动性投放需要保持“合理充裕”的标准。会议指出,下半年人民银行将引导实际贷款利率稳中有降,合理搭配货币政策工具,加强对实体经济的贷款投放,尤其是加大金融支持民营小微企业等重点领域力度,进一步推动金融机构降低企业融资成本,帮助困难行业企业纾困和稳岗。
 
长期以来,小微企业始终面临着融资难、融资贵的突出问题。特别是新冠肺炎疫情爆发以来,小微企业经营的长期性因素与短期性冲击相互交织,经营危机层层叠加,金融供需矛盾进一步激化,使得其融资形势更加复杂严峻。为鼓励小微企业健康稳定发展,央行主要部署了以下工作安排:
 
一是加大普惠小微贷款支持工具实施力度,将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%,截至6月末,普惠型小微贷款同比增长22.6%;
 
二是建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制,进一步提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性;
 
三是用好支农支小再贷款和碳减排支持工具,缓解小微企业缺抵押、融资难问题,加大对小微企业的支持力度。
 
值得注意的是,会议指出,上半年小微企业“征信通”稳企纾困成效显著。信息不对称、抵押物匮乏是小微企业融资的主要障碍,为了破解小微信贷的信息不对称问题和更好释放数据生产力,征信平台成为打通小微企业融资通道的关键节点。央行充分发挥征信系统的基础性作用,推动地方建立中小微企业信用数据库,补足征信服务短板。
 
“征信通”推动小微企业信息共享,有效改善中小微企业信用信息服务,帮助金融机构有效防范信贷风险,为其信贷决策提供有效参考,进而提升中小微企业金融服务可得性和覆盖面。
 
二、风险化解:坚持“房住不炒”定位,实施差别化住房政策
 
在稳妥化解重点领域风险方面,央行部署下半年的监管调控重点方向,尤其是房地产贷款领域,促进房地产市场平稳健康发展。近期,监管层相继提出了房地产贷款的宏观调控导向,譬如:
 
6月初,央行副行长潘功胜表示,将“因城施策”实施好差别化住房信贷政策,稳妥推进房地产金融审慎管理制度,加快完善住房租赁金融政策体系;
 
7月下旬,银保监会新闻发言人、法规部主任綦相提出,坚持“房住不炒”定位,“因城施策”实施差别化住房信贷政策,支持刚性和改善性住房需求,稳妥化解房地产领域风险。
 
综上所述,本次央行部署下半年信贷风险化解方面,主要提出下述3个方面的具体要求:
 
一是防范化解中小银行风险。一方面,央行将有序推进高风险中小银行和保险、信托机构风险处置,持续压降高风险影子银行业务,上半年委托贷款和信托贷款合计减少3806亿元;另一方面,央行将继续加大不良资产处置力度,上半年处置不良资产1.41万亿元,同比多处置2197亿元;
 
二是因城施策,实施好差别化住房信贷政策。央行借助各项货币政策工具,引导个人住房按揭贷款利率下行,维护房地产市场融资平稳有序,支持刚性和改善性住房需求。展望下半年,我国将继续保持房地产信贷、债券等融资渠道稳定发展,加快探索房地产新发展模式;
 
三是督促平台企业全面完成整改。对平台企业实施常态化监管,发挥好平台经济创造就业和促进消费的作用。
 
三、合作深化:共建绿色“一带一路”,推进绿色金融国际合作
 
央行下半年部署会议的一大亮点,在于提出——主动推进绿色金融国际合作,牵头制定G20转型金融框架,更新中欧《可持续金融共同分类目录》,推动落实《“一带一路”绿色投资原则》。
 
从绿色金融到“双碳”战略落实,2022年以来我国监管部门出台了一系列扶持政策。零壹智库总结了主要政策发布情况,可看出各部委对于碳中和、碳达峰战略实施的整体部署方向。
 
目前,央行在绿色金融领域不断探索,制定印发了《绿色金融标准重点推进清单》与《银行业保险业绿色金融指引》,助力能源保供、供应链稳定和绿色低碳转型。同时,国家发改委等四部门在3月末发布的《关于推进共建“一带一路”绿色发展的意见》提出,有序推进绿色金融市场双向开放,对外传递了我国将进一步深化绿色金融国际合作的信号。
 
此外,中国在“一带一路”绿色发展建设方面取得显著成效,与沿线28个国家在节能环保、清洁能源、产业升级及生态改造等方面展开密切合作。“一带一路”建设带来更大绿色金融的需求,绿色金融已成为支持“一带一路”建设可持续发展的推动力量。
 
表 1:2022年绿色金融相关政策
资料来源:中央人民政府网,零壹智库
 
四、场景创新:规范金融科技应用,有序扩大数字人民币试点
 
大数据、区块链、云计算等技术的融合运用,使科技赋能金融创新成为现实。经过几年来的实践探索,金融科技运用逐步纵向纵深化,并且与各类线上场景的交互更为密切,在此过程中持续加强数字人民币的推广应用。
 
央行在下半年工作会议中提出,要“加强金融科技应用与管理,有序扩大数字人民币试点”。央行货币政策司司长邹澜表明,上半年,我国数字人民币试点测试范围稳步扩大,并持续创新特色应用场景,目前数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区。
 
纵览数字人民币的发展历程,自2014年央行成立发行法定数字货币专门研究小组至今,数字人民币的发展经历了理论初探阶段(2014-2017年)、研发设计阶段(2017-2019年)和加速发展阶段(2019年至今)。从下述2022年以来的各省市数字人民币相关政策来看,在场景融合、防范虚拟货币违法行为等方面,逐步展开规范化管理。
 
表 2:2022年各省份数字人民币政策节选
资料来源:各省份政府部门公告,零壹智库
 
下一步,聚焦于稳妥推进数字人民币发展领域,央行提出将从以下三方面重点发力:一是坚持以人民为中心,做好产品服务和场景建设;二是坚持市场化发展,激励各方合作共赢;三是坚持法治化规范化建设,夯实数字人民币发展的法治和监管基础。
 
五、小结
 
展望2022年下半年,面对着经济下行压力加大、企业经营困难等突出挑战,央行召开的经济工作会议给予稳增长的信心,传达了央行稳经济、扩需求,扶小微、促创新的政策信号。
 
市场主体面临多重困难,央行提出“一增一减”:引导金融机构增加对实体经济的贷款投放,保持贷款持续平稳增长;引导实际贷款利率稳中有降。同时,继续强化差别化住房信贷政策,化解房地产领域的风险,推动房地产市场健康有序发展。
 
下半年,监管部门将继续推进强金融支持小微企业发展的战略部署,创新开发政策性金融工具,缓解小微企业缺抵押、融资难问题,引导金融机构加强小微信贷投放力度。积极推进绿色金融领域的国家合作,为实现“30·60”目标护航。相较于2022年工作会议,央行在2022年下半年工作会议中增加了“用好政策性开发性金融工具,重点发力支持基础设施领域建设”。有序扩大数字人民币试点,推动金融基础设施的转型升级。
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