超越信⽤评分再出发：消费者信⽤管理的下⼀个赛道是什么？-零壹智库Pro

超越信⽤评分再出发：消费者信⽤管理的下⼀个赛道是什么？

有着更大和更加活跃的消费者市场，国内在消费者信用管理服务方面的发展空间巨大。

联合出品：JadeValue│投资&孵化；好⼈好信；⾦融科技理论与应⽤研究⼩组；全联并购公会信⽤专委会

序言｜中国个人信用管理（PCM）崛起，时不我待

刘新海 2021-05-16

在全球范围内，个人信用管理（Personal Credit Management，PCM）近年来随着消费经济和数字经济的发展开始变得越来越火爆。个人信用管理也称为消费者信用管理，指的是消费者利用自身信用信息进行信用管理，金融科技公司也可以帮助消费者管理自己信用信息，提供更加优质和个性化的金融服务，属于个人征信领域的新兴领域。个人信用管理代表性的公司如Credit Karma等，免费提供消费者信用报告，替帮消费者推荐合适的信用卡，同时可以根据消费者的信用情况，提供金融建议。

传统上个人征信体系的主要客户是和消费者相关的信贷机构，近十几年，随着互联网和移动互联技术的发展和成熟，消费者信用管理服务业务逐渐成为个人征信机构的重要收入支柱（益博睿北美地区已达28%），并且随着人工智能和大数据的技术进步，份额还在不断增长，产品和服务创新不断。此外，以美国Credit Karma和Credit Sesame的新兴个人信用管理的公司不断崛起，让这个领域生机勃勃。有着更大和更加活跃的消费者市场，国内在消费者信用管理服务方面的发展空间巨大。

FT Partner 是美国专注于金融科技的顶级投行和专业研究机构，在2018年底发布了金融科技前沿研究报告《超越信用评分再出发-消费者信用管理的下一赛道是什么》，对个人征信领域的传统机构业务和新兴机构业务进行比较分析，特别是对一些创新的个人信用管理服务进行了介绍，专业理念超前，业务形式多样，商业模式前卫，让人耳目一新，从专业角度而言，需求驱动，技术支撑，创新性地融合，代表着未来数字经济发展潮流。

具体而言，个人信用管理是在传统的征信产品-消费信用报告和消费者信用评分的基础上，继续深入开展业务，进一步满足消费者信用管理深层次的需要，对消费者进行信用监测和全生命周期管理，让消费者了解自己的信用状况，并管理信用、保持信用状况健康，提供信贷比较服务，给消费者提供更好地个性化信贷决策支持。

相关的研究可以参考2016年11月出版的《征信与大数据》中对全球三大征信机构面向消费者的服务以及新兴的互联网征信机构- Credit Karma进行深入地研究。2021年3月金融科技理论与应用小组出版的《金融科技知识图谱》也对个人信用评分和个人数据应用最新进展进行了相关的介绍。

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