保险科技案例|小雨伞保险:科技赋能保险生态转型升级

  17页 阅读:21986 孔维政,罗柳灵
所属专栏:保险科技行业观察
上半年小雨伞保险支持闪赔的案件总数超过5700件,垫付总金额达到450万。
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前言
 
以移动互联网、大数据、人工智能、生物科技、区块链等为代表的技术不断成熟,推动了保险科技的蓬勃发展。保险业加速数字化转型,新型的保险商业生态应运而生。2015年以来,新成立的保险科技服务商(包括非持牌的互联网+保险公司)超过200家,涉及综合险、健康险、车险、保险IT、营销、理赔、保险定制、保险超市等多个细分领域,涌现出不少明星公司及创新模式。
 
《保险科技行业观察》专题跟踪研究保险科技行业发展、企业案例、技术创新和资本投入,并根据市场热点撰写专题报告。每周更新,每年不少于120份报告,包含行业周报50份、案例报告50份、投融资报告18份、市值榜2份。

摘要
 
小雨伞保险形成“咨询-购买-核保-理赔”的全流程服务闭环。智能顾问“静静”仅需3秒即可生成家庭投保方案;PICUS有效解决风控难题,减损保额数亿元;闪赔服务最快2分钟到账。
 
√ 小雨伞平台打造“专属+定制”的产品模式,聚焦碎片化的特定场景,满足客户多样化的需求。超级玛丽、擎天柱、大黄蜂、钢铁侠、养多多等系列产品已经成为互联网保险的爆款。
 
√ 小雨伞保险与国内近百家保险公司达成战略合作,服务用户超过1500万次;并积极与高校合作,成立互联网健康险保障指数实验室;推出全国小区疫情地图,服务人次超3000万。
 
√ 2021年3月,小雨伞保险获得数亿元C轮融资,持续发力保险科技。未来,小雨伞保险将继续运用保险科技赋能,在客户投保、保单管理、方案咨询、理赔服务和客户互联网体验满意度等方面进行完善。
 
出品 | 零壹智库
作者 |  孔维政 罗柳灵 编审 | 赵金龙


 
随着人工智能、大数据、区块链等新一代技术的不断发展,科技赋能已经成为保险行业向前进步的重要驱动力。在当今保险科技生态圈中,依托于互联网的保险代理平台敏锐地捕捉到科技对保险业的重要意义,主动拥抱保险科技化的趋势,尝试利用保险科技解决行业痛点问题。小雨伞便是其中之一。
 
一、完成数亿元C轮融资,持续发力保险科技
 
小雨伞保险是一家成立于2015年的全国性保险经纪公司。自成立以来,小雨伞致力于为不同人群设计专属的保险产品,并与国内多家专业的大型保险公司达成紧密合作。
 
公司创始人之一光耀曾表示,“未来保险发展过程中,科技化是必然,而科技化的另一面一定是服务化”。利用科技赋能提供优质服务是小雨伞成立以来始终坚持的核心要义,而“技术导向、客户第一”则是小雨伞重要的两个价值导向。
 
2017年3月,小雨伞收获了1亿元B轮系列投资。此轮融资之后,小雨伞加大了在保险科技方面的投入,并打造了线上交易的全流程服务闭环,利用人工智能、大数据挖掘等技术提升用户体验。2021年3月,小雨伞又获数亿元C轮融资,持续发力保险科技,在客户投保、保单管理、方案咨询、理赔服务和客户互联网体验满意度等方面进行完善。
 
表1:小雨伞保险融资情况
数据来源:零壹智库
 
成立六年,小雨伞凭借在保险科技领域的不断创新和客户服务方面的不断完善,逐渐被行业肯定。小雨伞连续三年被评为毕马威“中国领先金融科技50强”;并获评“新基建+数字金融”2020全球金融科技创新实践案例。
 
表2:小雨伞保险部分荣誉
数据来源:零壹智库
 
二、科技赋能,打造全流程闭环服务
 
2018年,小雨伞完成了“咨询-购买-核保-理赔”的全流程服务打造,并形成服务闭环。重塑后的线上保险交易在服务效率上有了显著提升。此后,在人工智能、大数据等科技赋能的支持下,该闭环服务不断完善,使用户体验在线上的咨询、核保、理赔环节更加顺畅。
 

图1:小雨伞保险线上交易全流程服务
资料来源:零壹智库
 
(一)咨询:智能顾问“静静”
 
智能顾问“静静”是小雨伞于2017年5月在线上客户端推出的“智能保险定制师”,它可以定制家庭方案、进行疾病核保推荐并管理家庭保单。“静静”主要通过对话式交互的方式,结合用户提供的性别、年龄、资产状况、居住地、社保缴纳情况等因子,借助大数据和算法自动生成保险购买方案的推荐。
此外,内含的核保小智和AI小金可以分别根据用户的疾病状况和财富管理需求严选合适的保险产品。如果用户希望获得一对一的真人线上服务,也可以预约专属顾问定制家庭保险方案。
 

图2:小雨伞保险“静静”智能顾问
资料来源:小雨伞保险app
 
线上智能顾问的研发有效地解决了传统保险咨询模式中效率低、灵活性差的问题,有助于更高效地为用户提供保险产品定制方案。
 
(二)购买:小雨伞严选
 
小雨伞自成立以来,一直以严选的模式与知名保险公司合作,联袂发布新品,打造精品化的产品设计,以应对不同人群的个性化需求。
 
小雨伞创始人之一徐瀚曾表示,采用严选策略,是要打磨一款最大限度满足大多数用户的产品,这离不开对用户需求的精准把握。而小雨伞的特色在于通过线上线下等各种方式,在获取流量、经营品牌、运营品牌的过程中间去发现客户的真实保障需求。
 

图3:小雨伞保险严选产品推荐
资料来源:小雨伞保险app
 
小雨伞线上平台的所有产品均可以在线上完成交易。目前,小雨伞app上针对少儿、成人、父母、财富保险、家庭以及旅行六个类别分别提供多款产品供客户选择。用户可以通过公众号或app完成保单制定和管理,相比于传统模式更为简便快捷。而购买保险后,即使已经完成支付,只要保险未生效,用户都可在线操作一键退保。
 
(三)核保:PICUS系统+智能核保系统“小智”
 
面对业内频发的欺诈、人工核保成本高效率低、行业内部数据不对称导致的信息孤岛等风控难题,小雨伞推出了啄木鸟PICUS系统进行智能风控。该模型利用从上而下的业务目标驱动以及从下而上的数据驱动,可结合医疗、消费、失信名单记录等多维度数据和自有风控技术,给用户提出相关的投保建议。
PICUS系统在实际风控过程中采用自定义策略流,灵活适配不同保险公司的线上核保前端,满足多样化的核保规则。同时,PICUS系统充分发挥大数据技术,不仅可以完成交叉决策,还可以提供可投保的额度建议。
 

图4:PICUS系统核心要素
资料来源:零壹智库
 
在核保方面,小雨伞发布了智能核保师“小智”支持多种核保方式。为了避免有既往病史的用户在搜索到产品后发现其不能投保的情况,小雨伞“小智”可以根据用户健康状况为用户提供适合的产品。
 
目前,“小智”支持的疾病种类及检查异常超500种,包含了成人、小孩常见的体检异常或疾病,同时,针对不同医生诊断习惯各异给出多个疾病名称的情况,“小智”具有模糊搜索疾病定位功能,可以快速帮用户定位异常并匹配对应的疾病核保,方便精准更省心。
 
(四)理赔:AICS理算系统+闪赔服务
 
理赔服务作为关系客户满意度和保险公司经营状况的重要环节,始终是保险行业的一个痛点。小雨伞自成立以来始终致力于利用科技完善理赔系统,提升用户体验。
 
2016年,小雨伞推出“咔嚓理赔”服务,协助理赔资料审核,用户上传理赔资料图片,即可在线申请理赔。2018年,小雨伞自主研发的AICS理算系统,可通过算法并结合图像识别等技术,自动计算理赔金额;并依托系统数据在行业中推出“闪赔”垫付服务,大大缩短了理赔周期。2019年,随着长期保险产品销量激增,小雨伞在理赔环节持续发力,推出“大案理赔管家”、“一键报案”、“法律援助”等服务。
 

图5:小雨伞保险理赔服务完善历程
资料来源:零壹智库
 
根据小雨伞理赔报告显示,2021年上半年支持闪赔的案件总数超过5700件,通过小雨伞平台可直接完成理赔,垫付总金额达到450万;闪赔平均时长为22小时,其中最快闪赔仅需2分钟。闪赔服务的应用充分发挥了科技的优势,有效地提升了客户的满意度。
 
三、严选产品,满足个性化保险需求
 
小雨伞保险自2015年创立之初,便提出“保险需要定制”,应根据不同场景、人群推出特定保险产品,挖掘传统保险公司由于线下成本高而不愿意去服务、但用户又确实遇到问题的需求。通过大量用户调研,用户画像分析,小雨伞与多家保险公司进行合作,定制更满足用户需求的保险产品。
 
2015年12月,小雨伞携手微信、中国平安联合推出了以微信运动计步为依据的1元动力保,针对跑步群体提供个性化服务,是行业首款针对运动的意外险产品。动力保可以为用户提供两部分保障:一部分是意外医疗保障部分,保额为1000元,由平安保险提供保障和理赔服务;另一部分由小雨伞提供的运动津贴奖励。动力保的出现不仅满足了客户在日常运动中的碎片化场景需求,更是大数据、可穿戴设备与保险的一次积极融合。
 

图6:动力保保障计划
来源:小雨伞官网
 
2016年6月,小雨伞推出了运动保险平台“敢保险”,进驻极限运动保险市场。“敢保险”主要针对滑雪、攀岩、潜水这三项参与人数较多的极限运动,结合体育赛事场景设计定制的体育运动保险产品,并联合国外顶级的救援服务机构提供紧急救援服务。
 
2016年7月,小雨伞与发烧总监达成战略合作,共同推出少儿发烧检测与保障。当少儿的体温超过38.5度,则会一次性提供十倍保费的津贴补偿,为少儿提供病情监控、健康建议和保险保障等一站式健康管理服务。
 
2018年4月,小雨伞发布了适用于短途出行的“8毛境内出行保”。投保客户可以根据自己的出行安排灵活选择投保时间,最低保费仅需0.8元,且国内不限所在地,为短途出行的用户提供了非常便利的选择和保障。
 
目前,小雨伞平台的多款产品收获了很好的市场反响。其中,超级玛丽、擎天柱、大黄蜂、钢铁侠、养多多等系列产品已经成为互联网保险的爆款。
 
四、与友同行,深耕保险科技发展
 
小雨伞成立6年多来,已经与国内近百家保险公司展开合作,用户服务量超千万。2020年5月,小雨伞与光大永明推出的小雨伞“钻多多年金保险产品计划”获得保险科技杰出产品创新奖。同年12月,小雨伞携手和泰人寿推出“增多多增额终身寿险”,为互联网人群提供高性价比保障。2021年9月,小雨伞联合北京人寿推出大黄蜂5号少儿重疾险,针对少儿重疾“发病率高、治疗费用高”的特点提供保障。
 

图7:小雨伞保险部分合作险企
来源:小雨伞官网
 
此外,小雨伞联合南开大学连续两年推出“中国互联网健康险保障指数”,并共同成立“互联网健康险保障实验室”,积极加快“保险+科技”的理念落地。该实验室充分利用大数据的支持,为保险提供定制化体验服务及其他延伸服务,最终为保险行业的发展提供参考与指导。2020年2月,小雨伞联合南开大学推出的全国小区疫情地图在新浪上线,累计使用人次超过3000万。在大数据的支持下,疫情地图不仅可以实时追踪各小区疫情状况,还能查询发热门诊及返程交通疫情,很好地为疫情防控做出贡献。
 
五、结语与展望
 
当下,保险行业正处于转型的关键时期,高投入的粗放式增长模式已经遭遇瓶颈,保险科技将成为保险业发展的突破口。小雨伞不断推动“保险+科技”融合发展,将保险科技的应用逐渐扩展到保险业务的各个环节,为用户提供更高质量的服务,努力打造保险行业新生态。
 
未来,随着保险科技化的程度不断加深,人工智能、区块链、大数据等新技术势必会在保险全流程服务中发挥更大的驱动作用。科技驱动进步将成为保险行业更高质量发展的必经之路。而这也将是小雨伞等互联网保险科技公司继续探索、尝试创新的重要方向。但不论何种的发展模式,提升客户服务质量将一直是保险科技发展的第一要义。
END.

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零壹智库研究报告

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