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【专栏】背靠邮储银行3亿手机用户！中邮消金的增长策略解析

消金界 · 零壹财经 2021-07-01 14:50:48 阅读：13927

关键词：中邮消金 消费金融 邮你贷 邮储花呗 邮储银行

近日，一向“低调”的中邮消金引发业内关注。公开数字显示，2021年1-4月，中邮消费金融实现营收16.33亿元，净利润5.72亿元，前4个月的净利润已经超过了去年全年。一位接近邮储银行的人士向消金界透露，目前银行全面向中邮消金放开了微信银行、手机银行、CRM营销以...

近日，一向“低调”的中邮消金引发业内关注。

公开数字显示，2021年1-4月，实现营收16.33亿元，净利润5.72亿元，前4个月的净利润已经超过了去年全年。

一位接近的人士向消金界透露，目前银行全面向中邮消金放开了微信银行、手机银行、CRM营销以及短信营销等入口。此外，邮储银行杭州等地方分行和消金也达成全面合作。

消金界发现，邮储银行APP一直为中邮消金的产品引流，但此前由于“条款隐晦”“没有注明实际年化利率”等，被不少用户诟病。当下，消金公司的发展已被明确纳入银行的大零售战略之中，不管在产品架构还是具体条款上，都有了新的变化。

中邮消金正是在这样的背景下，发展进入了。

01 背靠3亿手机用户邮储银行零售转型正提速

最近中国邮政占据了热搜排行榜。继成立奶茶店之后，中国邮政宣布将全面提速，在全国1000多个城市实现运邮次日达。

消金界了解到，同样隶属中国邮政旗下的中邮消金，近期业绩也实现了“全面提速”。

6月14日，海印股份发布公告称，公司拟通过公开挂牌方式转让所持有的中邮消费金融公司1.1667%股权，同时披露了其业绩情况。

2021年1-4月，中邮消费金融实现营收16.33亿元，净利润5.72亿元。截至2021年4月，中邮消费金融总资产332.70亿元，净资产42.88亿元。

前4个月的净利润竟然超过了去年全年，这一数字引发业内关注。

多位接近中邮消金内部的人士表示，如此快速的增长，主要来自于大股东邮储银行的大力支持。尤其今年以来，股东方更是加大了支持力度。

而另一位接近邮储银行的人士则向消金界表示，目前银行全面向中邮消金放开了微信银行、手机银行、CRM营销以及短信营销等入口。

此外，邮储银行杭州等地方分行和消金也达成全面合作，具体说来，面向的则是邮储银行的存量用户以及更加下沉的用户，柜员会转而推销消金的产品。

消金界发现，在主推.信贷产品上，目前邮储银行的线上产品主要有邮储花呗、E捷贷、网贷通、小微易贷、邮你贷等产品。在经营策略上，二者实现了错位经营，联动发展。

此前邮储银行APP一直为中邮消金的产品引流，但此前由于“条款隐晦”“没有注明实际年化利率”等，被不少用户认为是银行的产品而饱受诟病。如今“邮你贷”已经明确标注“由中邮消费金融公司提供”。

值得一提的是，邮储银行在2020年报提到，加速“新零售”转型，打造“现代化一流大型零售银行”是该行未来的重要战略目标。

此外，日前邮储银行刚刚迎来新任行长，继任者正是“零售老将”刘建军。从方方面面来看，2021年都是邮储银行实行“零售银行战略”的转型关键之年。

另一方面，早在2020年5月，中邮消金总经理王晓敏就曾公开表示，总行已经把中邮消费金融纳入到整个大零售里，现在从客户分层、产品互补、渠道联动方面持续推进，这也会成为公司接下来业务发展的一个重要着力点。

02 累计放款超2000万元 “邮你贷”贡献公司核心利润

公开数字显示，公开资料显示，中邮消金2020年实现营收48.63亿元，净利润为4.02亿元，同比增长15.17%。2020年，中邮消金总资产为340.05亿元，净资产为38.36亿元。

截至2020年11月末，中邮消金注册用户数超4500万，累计放款突破2000亿元，贷款余额近330亿元。多位接近中邮消金的内部人士则表示，其贷余早已超过了400亿元。

在业务模式上，中邮消金采用线上线下融合、以线上为主的模式。

消金界了解到，在线上，中邮消金此前主要合作了数科、中国移动、VIVO、唯品花等机构；线下“邮你贷”目前限于广东、江西、湖南等指定线下进件点。

在产品架构上，此前中邮消费金融主要有“邮你贷”、“邮你购”、“邮你花”三大产品体系。其中，“邮你贷”为无抵押信贷产品，包含循环贷、极速贷、业主贷等产品；“邮你购”为分期商城；“邮你花”为场景消费类贷款产品。

今年年初，中邮消金关闭了年化利率最高的“邮你花”，但是当前贡献公司利润最多的，还属依托邮储银行迅速起量的“邮你贷”。

不得不说，拥有银行背景的消费金融公司有很多，但是像邮储银行这样全力支持子公司发展的情况却不多见。

背靠银行好乘凉，对消金公司来说，流量就是天然的优势。

财报显示，截至2021年一季度末，邮储银行实现贷款余额5.99万亿元，较上年末增加2724.90亿元，增长4.77%，存贷比55.35%，较上年末提升0.16个；个人贷款贡献了近70%的贷款增量，占比达到57.48%，较上年末提升0.56个百分点。

此外，截至2020年末，邮储银行服务个人客户6.22亿户，其中手机银行客户规模达到2.99亿户，占比近一半；月活跃客户规模(MAU)突破4000万。

同比看来，截至2020年末，招商银行掌上生活App累计用户数1.10亿户。报告期内，掌上生活App日活跃用户数峰值813.55万户，期末月活跃用户数4603.17万户。

消金界了解到，成立初期，就是依托股东方资源实现快速发展。作为股东之一的招商银行信用卡APP“掌上生活”为招联“好期贷”提供了流量入口。而邮储银行手机银行的用户数量甚至高于“掌上生活”，这显然为中邮消金的发展提供了强大动力。

此外，截至2020年末，邮储银行共有营业网点39631个，其中代理网点31763个，占比80.15% ；代理网点中位于县以下区域的有17503个，占比55.10%。这样深厚的网点基础，未来有利于消金公司通过邮储银行网点优势，将服务触点快速延伸。

对于银行系消费金融公司来说，最大的困境之一就是“没有银行的命，却犯了银行的病”，尤其股东背景是一些中小银行的，在获客、风控和用户体验上并不占优势。此外，很多时候由于母行的战略布局并不清晰，消金公司和母行之间很多时候又存在着竞争关系。

未来，银行系消金公司要想实现突围，首先要和母行保持错位经营，二者形成差异化的发展策略。

当然，最重要的，即便前期获得了流量支持，未来的转化留存，以及创造良好的用户体验，不管对银行还有消金公司来说，都还有很长一段路要走。

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