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【专栏】人这一生，至少遇见超30类场景分期

新流财经 · 零壹财经 2021-04-07 15:34:25 阅读：15451

关键词：助贷 医美分期 土巴兔 场景分期 消费金融

人这一生，每一段岁月都有它既定的意义，三十而立、四十不惑，每一段时光都有它存在的价值。上学、结婚、生育、死亡……每一个重要节点，如今都有金融机构相伴。除了此前大热的彩礼贷、墓地贷，也有相亲贷走进人们的生活。日前，一则有关“女子贷款13万婚恋网站相亲未果”的消息登上...

人这一生，每一段岁月都有它既定的意义，三十而立、四十不惑，每一段时光都有它存在的价值。

上学、结婚、生育、死亡……每一个重要节点，如今都有金融机构相伴。

除了此前大热的彩礼贷、墓地贷，也有相亲贷走进人们的生活。日前，一则有关“女子贷款13万婚恋网站相亲未果”的消息登上热搜。

一位杭州的陆女士为了找对象，陆续在世纪佳缘上花了13万充值会员，但是两年过去了依旧没有成功找到另一半。重点是，这些钱都是贷款来的，陆女士表示第一期的68800已经交完，第二期的还在分期中。

众所周知，婚恋平台通常设置数千元，甚至上万元的会员费，让客户加入会员，方能匹配更优质的对象。如果客户没有足够的资金，平台客服就会建议客户以分期／贷款的形式来完成入会。

公开报道来看，不少婚恋平台消费者都表示自己被婚恋平台客服引导使用信用卡或花呗支付会员费。

看到这里，不由得感慨——

似乎，人这一生，从出生到死亡，都被各类贷款、分期安排得妥妥当当。

实际上，近几年，在消费金融市场市场繁荣发展的时间里，新流财经曾深入研究过各大银行、消费金融公司、小贷公司、互金企业涉足的多类型场景分期业务。

除了上述彩礼贷、墓地贷、相亲贷款，也有如月子分期、按摩椅分期、宽带分期等罕见却又有一定存在意义的分期产品。

若你没钱生活，没关系，有贷款；
若你没钱读书，没关系，有贷款；
若你没钱死亡，没关系，也有贷款……

新流财经盘点了人的一生，会遇到的各类场景分期，以及背后的分期机构——

盘点超30类场景分期背后机构

上述表格，新流财经尽量总结盘点了一个人从出生到死亡会经历的各类分期产品，他们有的是目前市场上已经出现的，各类机构争抢不休的场景分期产品，也有一些曾经出现，现在已经消失的产品。

或有总结不够全面的地方，请各位留言补充。

需要注意的是，所有我们盘点的场景分期背后的分期机构，或许自身是小贷公司、消费金融公司，它们有的会用自有资金来做分期业务，也可能以助贷的形式，背后接入了银行、信托等机构资金。

也有一些分期机构，本身不具备放贷资质，而是以纯助贷的形式接入机构资金来进行分期业务。这类机构比较多，通常是在自己的生态领域有成熟的模式，有一定规模的用户，接入机构资金，为自己平台用户提供多一种选择的金融服务。

比如，土巴兔是一个家装互联网平台，它会联合银行一起来推出家装分期业务。

当然，也有一类纯助贷机构，本身没有场景，而是通过对接各类场景流量和机构资金来拓展业务，比如即科、给米金融这类机构，一手对接医美平台，一手对接机构资金。还有充多多这个游戏分期平台，它是与利用保理公司转让应收账款的形式来对客户端实现游戏分期服务。这样也能在消费金融市场上立足。

从上述表格不难看出，有一些分期机构的业务，已经涵盖了一个人生活的各个方面。比如花呗、白条这两大产品，二者背靠阿里、这两大分别覆盖超7亿、4亿人群的互联网巨头，其生态系统中，又覆盖了除电商以外的其他多类型场景业务，延伸出其他场景分期也就不足为奇了。

诚然，也有如招联、马上这样的头部消费金融公司，在行业里浸润多年，踩遍各类场景，后来因为某些场景风险过高，或者市场空间较小选择放弃某些场景。

从监管文件看消费金融场景之争

消费金融市场，在国内发展已久，从1985年发行国内第一张信用卡“中银卡”开始，可以定义中国消费金融行业开始萌芽。

但是银行的信用卡主要面向高净值人群，风控较为严格。

2009年，彼时的中国银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，、、、捷信消费金融成立，开启消费金融业务试点。

彼时在《消费金融公司试点管理办法》出台时，银监会相关人士指出：专业的消费金融公司，为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，有利于满足不同群体消费者不同层次的需求。

此外，商业银行的个人银行服务分.销渠道依附于商业银行的分支机构，主要提供住房抵押贷款、汽车抵押贷款、信用卡业务以及有抵押有担保的现金贷款业务，其风险管理较多地依靠抵押和担保；专业消费金融公司更多地是为未充分享受到金融服务的大众和低端消费者提供商业银行金融服务之外的各种便利服务，分.销网络可以覆盖自身分支机构、耐用消费品销售点、邮局网点等，提供的产品包括POS销售终端贷款、信用现金贷款等，其风险管理模式主要包括先进的客户评分系统、针对不同风险客户的差异化审核流程以及多样化的催收方式。

简言之，消费金融公司主要服务银行无法服务到的客户群体，服务的场景、模式更加多样化。

站在今天来看，最早期的四家消费金融公司主要以线下业务为主，前三家侧重在大额信贷业务，捷信消费金融则主要面向3C场景推出分期业务。

也就是从3C分期开始，国内其他场景分期也逐渐遍地开花。

2015年，消费金融公司试点扩大至全国，招联、兴业、海尔、苏宁、湖北、马上、中邮等消费金融公司纷纷开业，也带动了医美、教育、租房、家装、旅游等场景分期业务的发展。

虽然，经历了超过6年的繁荣发展，站在今天来看，场景分期业务不断暴露出各类风险，近几年，教育分期、租房分期、医美分期等场景分期频频曝出商户和用户联合骗贷、商户跑路、平台暴雷等问题。

但不可否认的是，消费金融的发展离不开人们的日常生活消费。直接将分期服务内嵌于消费环节的场景分期业务，资金用途清晰，可以助力提升消费能力，带动经济发展。

诚然，场景分期的核心依然是金融业务，所以其本质是风控，而不应该是对消费者一味倡导提前消费。

不管是金融机构，还是分期机构，在拓展场景分期产品时，都应充分考虑场景的欺诈风险、贷款资金的真正流向和用途，以及商品的交付质量。

更重要的一点是，要对客户做到贷款产品风险，以及贷款真实利率的充分提示。

就在3月31日，央行发布公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，包括在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

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