【专栏】小众场景巨头货拉拉入场消费金融：手握600万用户、月薪35K招产品
新流财经 · 零壹财经 2020-07-01 14:56:00 阅读：6179
互联网企业涉水消费金融业务早已不是新鲜事。
经过三四年跑马圈地，有人走出一条康庄大道，也有人满盘皆输。
曲曲折折却又充满诱惑的市场，永远不缺新人入场。
日前，新流财经就发现，互联网物流平台货拉拉正在招聘高级金融商务、高级金融产品经理岗位。
两个岗位分别要求完成小贷产品销售任务、设计信贷产品方案，打造风险可控、成本可算且具有市场竞争力的产品。
很明显，货拉拉也要面向小额贷款领域开始发力。
司机贷款，已合作马上金融、京东金融、众安
货拉拉是比较典型的同城货运配送O2O平台，用户一边是货运司机，另一边是需要拉货的客户，与滴滴和货车帮等O2O平台有些类似。
不过滴滴主要是乘用车司机，货拉拉和货车帮则是货车司机居多。更准确来说，货拉拉偏向同城货运服务，货车帮跨城货运居多，货运量也更大，车型也以卡车居多。
对于普通用户而言，找货车拉货并不是高频行为，但对司机而言，是日常生活。因此这类平台黏性最高的还是司机。
新流财经也曾报道，滴滴和货车帮早已推出面向各自平台司机的贷款服务。
如今，货拉拉也不例外。在「货拉拉司机福利」公众号内，可以看到货拉拉针对司机的贷款服务以贷款超市的形式呈现，目前上线了马上金融、众安贷、京东金条三款产品。
用户点击上述产品后，会跳转到该产品所属的H5页面，继续填写身份信息方可申请。
值得一提的是，即便新流财经并不是司机用户，也能从此入口申请贷款。因此所谓的司机贷款似乎并未真正匹配司机的身份，该贷款超市只能看作是货拉拉上线的一款普通贷款超市，
在该针对货拉拉司机的公众号菜单栏，目前还上线了“办招行信用卡”的服务，不过流程与上述申请贷款类似，任何用户均可在此入口填写身份信息进行申请。
如此来看，货拉拉目前与金融机构的合作并不深入。
而招聘金融商务和产品经理的迹象，似乎又表明该企业有心开始在消费金融领域大展身手，也不排除会与金融机构进行更深一步的助贷合作，甚至上线自营产品。
对于货拉拉这样有黏性货车司机的平台而言，延展金融服务似乎是必然。
除了上线司机贷款，也可以与汽车销售公司合作开展分期购车、货车融资租赁等服务，此外，上线面向普通用户的小额贷款产品或许转化率不会高，但似乎也可以尝试。
毕竟，货拉拉也算一个小型流量平台。
公开信息显示，截至2019年1月，货拉拉全平台的注册用户达2800万、注册司机达300万+。活跃用户方面，货拉拉官网显示，截至2020年3月，平台月活司机44万，月活用户达600万。
货车司机群体并没有稳定的收入证明，通常很难享受到银行等金融机构的金融服务，但他们日常加油、维修货车都需要资金，因此这一市场依旧有互金、消金机构存在的价值。
只是货车司机相较于滴滴的乘用车司机而言，质量稍显次级，要有针对性地做好风控并不是易事。
上述已经与货拉拉合作司机贷款的某企业工作人员向新流财经透露，货拉拉这一渠道的客群质量一般，通过率并不高，还有一方面，企业本身目前对金融贷款的推广力度并不大。
不过，在消费金融市场流量贵，不良又在攀升的当前，尽管是如此小众的货车司机市场，头部消费金融机构依旧挤破头期待合作。何况当前，在货拉拉这一平台，目前还未真正开放面向普通用户的信贷服务。
只要有流量，还有什么不可能呢?
有流量就可以做消费金融吗?
有流量，就一定适合做消费金融吗?
2018年，新流财经曾盘点市场上主流的互联网企业入局消费金融的情况。两年以后来看，真正走出康庄大道的似乎寥寥无几。
(2018年，新流财经盘点的主流互联网企业入局消费金融情况)
至少现在迅雷、暴风影音、脉脉等平台已经不见贷超或者现金贷的踪影。
一度期待靠金融变现“绝地求生”的ofo小黄车似乎并未如愿，贷款超市已经不见踪影，当前APP换成了返利商城。
仔细来看，上述几家企业均是在当年上线了贷款超市，试图直接将流量变现。
只是经过时间证明，这类平台金融转化率并不高。
为什么拥有上亿的用户量，且都是易于接受分期、借贷的80后、90后，却很难金融变现?
究其原因有多方面：1、平台自身推广力度不大;2、产品入口和跳转体验不佳;3、导流的产品本身利率、额度问题。
在这些互联网企业中，亦有机构在消费金融之路上命运多舛——
比如网易已经将小贷牌照转让给连连支付;新浪旗下“大王贷款”在去年遭遇警方清查后，已经不见踪影，不过子公司微聚未来倚靠微博钱包巨大流量入口却又发展的红红火火;亦有二三四五在快速布局、快速获益后，及时刹车暂停了互金业务。
如今在消费金融市场存在感较强的互联网企业，依旧是巨头系列，如美团、滴滴。
一方面它们是具有支付场景的互联网企业，在开展消费金融业务时，直接从支付端对用户进行引导，这一举措，优于任何场景。此外，用户在此平台的交易行为也可以作为风控分析依据。
另一方面，它们手握网络小贷牌照，在自营业务上，有可以放贷的资质，合规先赢，而美团还有亿联银行，更有足够的资金补给。
一些在消费金融市场持续探索的互联网企业，如唯品会、携程、58同城、途牛、搜狗等，无一不拥有网络小贷牌照，并有结合场景的分期服务，也有直接上线现金贷产品。
他们在发展过程中，或因为团队基因，或因为发展策略不同，成绩也是各有千秋。
消费金融无疑是风险大、监管严的行业，不管是导流变现，还是自营借贷产品，能在合规界线内做到一定规模，再实现盈利，并不容易。
在所有的行业变现中，金融当属最利润率最高的产业，消费金融的风口还在持续上扬。
正如新网银行副行长在其文章中表述的——
“中国成人最优信贷人群1.9亿人，主要为大行信用卡中心客户;优质客群2.4亿人，主要为各家银行、消金公司目标客户;次优客群2亿人，主要是头部金融平台目标客户;次级客户1.7亿人，主要为网贷机构目标客户;深度次级1.5亿人，主要是PDL目标客户。”
不同层级的用户，需要不同类型的金融机构为其提供信贷服务，每一个层级仍有有很大的市场待挖掘。
有了前述互联网企业入局消费金融市场的前车之鉴，当下，货拉拉在这个节点拓展小额贷款业务，深度服务好平台用户，未尝不是值得期待的事。
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