首页 > 专栏

【专栏】云南信托与小象优品合作放贷，遭监管指出三方面违规问题

新流财经 · 零壹财经 2020-04-08 14:03:57 阅读：4365

关键词：云南信托违规 小象优品 小象优品套路贷 承兴案

据悉，云南信托因涉及违规将部分授信审查、风控等业务外包，贷款利率一浮到顶，为无金融资质机构提供资金放贷等情况被云南银保监重点关注，并将对其依法采取监管措施，责令整改。今日，新流财经就本文中云南银保监局出具的这份意见书以及其中提出的三大违规问题进行核实，云南信托方面回应...

据悉，云南信托因涉及违规将部分授信审查、风控等业务外包，贷款利率一浮到顶，为无金融资质机构提供资金放贷等情况被云南银保监重点关注，并将对其依法采取监管措施，责令整改。

今日，新流财经就本文中云南银保监局出具的这份意见书以及其中提出的三大违规问题进行核实，云南信托方面回应，“文章中客户关于年利率超过36%的表述不属实，云南信托该项目合规运营，在客户真实的（银行流水中）扣款利率和合同中的扣款利率都是一致的，也都是合规的，不超过法律规定的年利率。”

针对其他部分的内容，云南信托方面则表示，还需要时间核实更多细节，暂不便回应。

来源 | 财经万事通
作者 | 老佛

近日，老佛接到业内人士提供信息，有限公司（云南信托）因涉及存在违规将授信审查、风控等业务外包及贷款利率一浮到顶、为无金融资质机构提供资金放贷等情况被云南银保监重点关注，并将依法采取措施责令其整改。

据监管[2020]9号文显示，云南银保监在接到借款人赵女士投诉资料后，认为云南信托在无锡源石云科技有限公司（源石云公司）存在业务合作违规的情况，源石云公司作为一般委托人投资于云南信托设立的“云象2号集合资金信托计划”，该信托计划又投资于“普惠2022号单一资金信托计划”，后者用于投资发放信托贷款。

同时云南信托还与源石云公司签署合作协议，为普惠2022号信托计划提供开发借款人、对借款人初步审查等服务。

经过核查，监管部门认为云南信托在开展此项业务过程中涉及以下违规问题：

1、违规将部分授信审查、风险控制等核心业务委托外包给第三方机构

双方签署的顾问协议，涉及开发潜在借款人、对借款人资信进行初步审查，对贷款金额、期限、贷款用途、还款方式作出初步贷款审核意见，保证合同签署均为借款人本人完成，手机和保管借款人贷款资料等属于本应由云南信托亲自履行的部分授信审查、风险控制等核心业务，违反了在《关于规范整顿现金贷业务的通知》中，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包的监管规定。

2、作为金融机构违规发放一浮到顶的过高利率的信托贷款

云南信托与借款人签订合同利率高达36%，作为金融机构，在信托贷款中设定36%年利率明显过高。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，人民法院仅对借贷双方约定的利率未超过年利率24%的利息予以支持。

最高院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。

违反《关于规范整顿现金贷业务的通知》中“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或者撮合违反法律有关利率规定的贷款”。

违反《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发2012 3号）中“不得一浮到顶，银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额”。

3、云南信托与源石云公司存在不当业务合作，为无放贷业务资质机构放贷

根据穿透监管原则，云南信托与源石云公司此项信托业务合作的实质，云南信托存在通过与第三方机构的不当业务合作，作为信托通道变相为其发放贷款，违反《关于规范整顿现金贷业务的通知》中“银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款”。

针对核查发现的以上问题，云南银保监将依法对云南信托采取监管措施，责令其整改。

资金途径源石云公司归还涉及重大风险

在老佛联系到赵女士（以下内容均得到本人独家授权）后，了解到以下具体情况。

事情缘起于赵女士于2019年10月27日，在源石云公司旗下App小象优品借款8000元，借款期限6个月，每期还款1573.33元，在收到云南信托发放贷款8000元后，发现被小象优品额外收取1440元手续费，经IRR计算，该笔借款实际年化利率59.33%。

因被无故收取了手续费，提前还款又要缴纳全额利息，赵女士想看一下借款合同来核对，但向平台多次索要合同均未果。后经赵女士由外地到达平台北京办公地后，对方才同意给了合同，并协商最终还款本金8000元。

赵女士查询了借款合同，发现她与云南信托签订的《云南信托-普惠2022号单一资金信托信托贷款合同》，借款利率为36%，与实际情况不符，这笔借款还存在阴阳合同的问题。

另外值得注意的是，根据监管回复，云南信托与源石云公司，涉及两个信托计划，源石云公司属于一般委托人。

双方不仅有合作，存在违规业务外包的问题，最后还在源石云公司所属的无资质平台小象优品发放贷款，放款主体为云南信托，但赵女士在还款时发现，对方提供的贷款回收方是源石云公司，并非云南信托。

资金途径源石云公司归还，这种操作明显存在漏洞，交易结算资金未进行封闭运行，存在资金挪用以及洗钱、套现等风险，且资金无法进行监管。目前云南银保监已关注到此问题，并将开展调查。

小象优品多款产品均涉套路贷，投诉量居高不下

显示，该事件涉及的小象优品隶属于无锡源石云科技有限公司由北京源石云科技有限公司100%控股。

官网显示小象优品是一家海淘平台，为用户提供母婴用品、轻奢品、小家电等产品，表面上看小象优品是一个电商平台，而实际上是以做现金贷为主要业务的公司。

目前平台主推的产品颜值卡，也存在砍头息套路贷问题。

用户李先生称，今年2月份在小象优品推荐的颜值卡产品借款6000元，分6期还款，下款后一直没有出账单，最近快到还款日登录App还款，突然发现多了一个435的担保服务费。原来每期还款1107.4元，加上担保服务费，每期要还款1180元，年化利率已达59.33%，这属于明显的违规套路贷。

关于颜值卡放款问题，小象优品官方答复平台本身并不放款而是由第三方银行或机构进行放款，这明显再次涉及违反《关于规范整顿现金贷业务的通知》中，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包的监管规定。且产品存在砍头息套路贷的问题，也是监管重点打击的对象。

云南信托合作资产端上百家，自身问题突出

公开信息显示，云南信托是2003年批准登记的非银行金融机构，公司目前注册资本12亿。2018年报披露显示，云南信托管理信托资产规模2361亿，营收6.79亿，其中手续费及佣金收入5.65亿，占比83%。

此前，云南信托因“承兴案”涉及规模超10亿元的信托产品，受到外界普遍关注。云南银保监曾批示，云南信托存在对合格投资者资质审查不够严格审慎，包含对材料欠缺、交易关系的真实性、付款意愿和付款能力的调查等不够严格审慎的问题。

如今，“承兴案”余音未散，云南信托又新增“云象2号”、“普惠2022号”违规问题，其自营产品的问题也浮出水面。

借款人柳先生称，在云南信托个人信贷服务平台借款7500元，期限9个月，借款时该平台并不显示年利率，在还款过程中发现总共要还8669.25元，利息为1169.25元，换算成年利率高达36%。

年利率高达36%，涉及作为金融机构违规发放一浮到顶过高利率信托贷款的规定。

除此以外，云南信托在消费金融市场布局可谓大刀阔斧，对接资产端多达上百家，其中包含我们曾报道过的数科的京东金条、美图美拍e钱包、、闪电借款、掌众、360金融、、等系列借贷平台。

云南信托总裁舒广曾在公开场合表示，消费金融无论是资金端、资产端还是C端，都积淀了尚未满足的需求，云南信托力争将普惠金融打造为一个数据化的资产管理平台，为传统金融机构和科技金融机构之间搭起有效桥梁。

助力金融科技无可厚非，但在大肆扩张之下伴随而来的是风险剧增，云南信托在拥抱监管、合规前行的方面更不应缺失。

本文仅代表作者观点，不代表零壹财经立场。

本文系作者授权零壹财经发表，未经许可，不得转载。

专题推荐：金融毛细血管

零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”，通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著，系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。