夸客金融朱永富谈人工智能的金融科技之路

商业资讯零壹财经零壹财经 2017-09-12 阅读：2512

关键词：人工智能 金融科技 夸客金融

网贷行业是金融科技的重要组成部分，从诞生到现在已经走过了十年的时间。如今，随着监管政策的落地，仍处于整改期内的网贷行业发生着剧烈的变化。

日前，在一次内部的管理培训会上，夸客金融副总裁、普惠金融事业群首席运营官朱永富先生就一些大家关心的行业问题和未来发展趋势阐述了自己的认识。下面是朱总本次演讲的内容整理，童鞋们一睹为快吧：

网贷行业是金融科技的重要组成部分，从诞生到现在已经走过了十年的时间。如今，随着监管政策的落地，仍处于整改期内的网贷行业发生着剧烈的变化。一方面合规化的要求推动了行业的重新洗牌，优胜劣汰；另一方面，新技术的应用和发展，也将行业的竞争与发展推向了更高的水平。作为其中的参与者，我想结合夸客金融的经营实践，从技术创新和未来趋势两个方面谈几点自己的看法。

首先谈一下数字化风控手段在网贷行业的应用。这些技术主要以大数据采集和风控模型为主，主要应用在信审和反欺诈环节。以夸客金融为例，我们建立了专门的反欺诈部门，我们会通过一系列的智能化、数字化的风控模型和决策科学的手段来甄别风险和反欺诈，这就是“夸客牛盾风控系统”。数字化是我们的优势，如今夸客金融已经成功对接了20多家大数据供应商，包括芝麻征信、、征信等知名的第三方征信公司。另外，夸客成立多年以来，我们自己本身也积累了大量的数据。因此，我们可以通过一些高科技的手段，比如移动端的指纹识别技术，交叉验证借款人的真实身份。如今，夸客牛盾风控系统上的风控指标已经多达3万多个变量。

当然，我们也不光完全依靠线上的技术手段，我们现在采用的是人机结合的风控策略。因为普惠人群大多分散在二三线及以下的中小城市，他们缺乏足够的征信数据，单纯地依靠线上的风控模型可能会屏蔽掉很多有价值的用户。比如，工作没有到6个月的借款客户风险是比较高的，但是这不是绝对的，比如月收入1万以下有2个小孩的借款人虽然他工作不到6个月，但是从过往的风控经验来看我们也会认为可以把钱借给他，而用纯技术的话就会错杀。

其次，我想谈一谈技术对于金融行业的影响。从我们过往的经验来看，技术与金融的结合一向都非常紧密，事实上很多新技术的普及最先开始的就是在金融领域，比如计算机和互联网的普及就跟现代银行业的飞速发展脱离不了关系。因此，我们认为人工智能在提升效率，降低运营成本方面的明显优势一定可以在未来的金融科技领域发挥出来，比如，反欺诈的风控模型通过人工智能的算法不断迭代优化。

然而，我们也应该注意到，技术的创新到应用再到普及是一个较为长期的过程。就夸客金融而言，我们的方向肯定是拥抱技术，包括人工智能，但是现阶段而言，我们最大的任务还是应该从数据积累开始。

最后，我想说一下自己对于金融科技未来的一些看法。从目前的行业运行情况来看，在监管落地的背景下，随着行业发展日趋成熟，金融科技领域出现了三个比较明显的趋势：

第一，技术对于金融的影响越来越重要。从之前热炒的大数据技术，到现在追捧的人工智能、机器学习，创新技术已经从理论逐步地变成了现实，比如夸客牛盾风控系统，随着数据量的增大以及引入新的算法，现在系统的迭代速度有了很大的提升，从之前的一个月更新一次加快到了一周甚至一天一次的频率，这直接的影响就是我们的风险定价能力更强了。

第二，新金融和传统金融的界线正在被打破，融合是不可避免的趋势。未来新金融和传统金融的之间那个明显的边界一定会消失，没有所谓传统银行，也没有所谓新金融，两者一定是融合共生的关系，边界将变得越来越模糊。很有可能到未来的时候，一个金融集团里面既包括今天所谓的传统银行，也包括今天所谓的新金融。因为一方面，银行系统、传统金融系统的稳定性很重要，他们是在受监管的环境下运作的，都是持牌经营，可以在合规性方面给金融集团加分不少；另一方面，为了风险偏好、成本效益的考量，在某些业务开展方面需要借鉴新金融的一些先进技术和创新模式，从而找到更有效的办法管理风险，去大大降低获客成本。

第三，监管的落地推动了金融科技行业的合规化，未来将迎来一轮新的发展。虽然现在还在网贷行业的整改期，存活下来的平台正在变得越来越少，但是获得资金却越来越容易。资金成本降低则会带动借款人的借款成本降低，金融普惠的初衷慢慢地变成了现实。未来资金成本还会不断下降，我们能接触更多的资金源。同时，随着合规化的推进，网贷投资被越来越多的人接受，从而使得获客成本也变低了。因此，从行业目前整体的发展趋势来看，行业将迎来新一轮的发展，优秀的大企业大平台将获得更多的发展空间。

总之，金融科技行业过去的十年已经从野蛮生长到了新的阶段，我们如今面临的情况变得更加复杂，竞争和机会并存，但是行业整体向好的趋势是显而易见的，只要我们坚持拥抱技术创新，坚持合规化运作，未来非常值得期待。

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