绿地智能科技公司CEO庞引明：区块链的应用需要整个架构的颠覆和革命

征信零壹财经零壹财经 2017-04-10 阅读：4074

关键词：区块链 大数据 征信 绿地智能科技 信用链

在零壹财经新金融春季峰会·上，绿地智能科技公司CEO庞引明在会上发表主题为《区块链+大数据：开启征信新时代》的演讲。

今日，零壹财经新金融春季峰会·重塑信用链在北京召开。

近年来，互联网技术和商业模式对金融业发展的重塑进入新的阶段。金融业在渠道上深度革新之后，正在运用新技术和新思维，重塑信用链条：它正在改变金融基础设施，构建新型的产融关系，升级了金融风控的生态链条，从而在生产、消费、技术、新金融及资本市场等要素之间塑造了新的通路。

新信用，新金融。信用链条的重塑，将对新金融的格局带来深远影响。可以预见的是，无论传统金融机构，还是新金融从业者，都将以各自的方式，参与到这场信用重塑的运动中来。

绿地智能科技公司CEO庞引明在会上发表主题为《区块链+大数据：开启征信新时代》的演讲。他表示，在征信数据市场上，普遍面临着三个问题，第一数据来源的问题，第二数据如何建模和分析的问题；第三是应用实践的问题。

对于区块链在征信行业的应用，庞引明透露目前绿地集团已有项目在房产金融平台上用区块链实现，不过地产公司构建的只是一个区块，他强调：“要跟外界做交叉验证取得数据的支持，不是一个地产公司或者其他类似的机构能做的，需要自上而下的整个架构上的颠覆和革命。”

同时他表示在实际操作过程中遇到两个实际问题：第一是区块之间交易速度不足的问题；第二是区块链的深层次数据存储问题。庞引明认为：“这两个问题不解决的话，我们对区块链的应用有很大的限制。”

以下是演讲原文：

庞引明：各位上午好，很高兴跟大家交流一下，当时主办方给我的题目是征信和大数据结合的这一块，因为我们在实践当中碰到一些问题，还有实践中的一些思考，我们可能尝试用区块链解决这方面的问题，用大数据在征信中也遇到相关的问题。去年零壹财经把这本书作为一个行业内的主要著作来看，当时我们写这本书就考虑到征信和大数据结合这一块，实践中我们有非常深刻的感触，我们在实践中地产金融做到小微金融这一块包括消费金融这一块，我们确实感到征信领域内有很多的在努力的一些点。比如说我们去年在做金融这块的时候，当时也想申请征信牌照，现在8个征信牌照还没有发，我们绿地集团也想申请征信牌照，甚至想跟人合作一起做这块，那时候第一批央行8张牌照准备发的时候各个省市都有内地的名额，我记得上海有25家申请，我们也在其中。后来因为发牌照进程放缓了，我们慢慢的放下来，我们感到实践上的压力来了。我们在广州成立了互联网小贷公司，这个牌照发下来之后我们发现征信成为一个问题。原来我们认为自己是数据很多的公司，我们有相关的客户的房产数据，但是做金融这块我们发现这些数据有一些不足还需要补充新的数据。一种做法是向征信公司补充数据，后来牌照没有发我们就摸了一下底，大数据可以说比较乱，甚至到中国中部的大城市去，发现现在做大数据公司都是民营为主，政府对这些公司采取鼓励态势，甚至提出来把几个部委的数据开放给这些公司，但是这些部委都很有顾虑，这些数据是否可以开放要不要开放怎么开放，他们也苦于没据。回到上海跟一个老板聊：征信数据你让我分析可以，但是我不可以告诉你数据来源，白道数据就是接入央行的征信数据，黑道你不要问我数据哪里来的，比如你有房子的数据你通过这些数据还不能判断房主信用的情况，买车的数据我可以给你，但是你不要问这些数据来自于哪地。灰色的数据你说合法可能也不那么合法，但是你说它不合法也找不到法律上太多的瑕疵。我刚才讲的就是我们实践中遇到的第一个就是数据来源的问题，让我们比较苦恼，我们特别的希望各位嘉宾在这块有什么高招，帮我们解决实践中遇到的问题。

征信数据市场问题，市场比较乱说明市场比较繁荣发达，有它的好的一面，但是无论是从监管还是行业自律来讲，能够把数据问题列入重要问题给予解决。供应链融资、包括消费金融这块，很多时候希望解决三个问题：第一数据来源的问题，第二数据如何建模和分析的问题，本来想让中诚信这样的企业帮我们解决这样的问题，但是在中国很多事情需要从头做起，这种征信需要我们自己来做，自己把数据拿到一部分结合其他的一些外面的数据自己做这块。我们从分析来说非常欠缺，我们做互联网小贷的时候，把国内相关包括IT公司，互联网小贷跟传统的线下小贷不同，它是线上做风控，线上做征信，我们发现行业这块基本上是空白的，很多时候线下来看还是用手工方式来做，线上不光数据缺失模型也缺失，我们跟广州金融局也拍了胸脯说“联合一些有实力的IT公司一起解决这样的问题，能否做一些模板出来，用线上的征信解决小贷问题”但是做的时候难度还是很大的，有一系列的问题需要我们不断的摸索和解决。

小额贷款公司的征信需求分析，我们做了很多的工作。上海市经信委也给我们批了一个攻关项目，我们其中有一个小组就做这样的事情。大数据的算法当中我们跟相关的机构联系，其实我们发现真正深入大数据的应用当中，包括算法市场应用并不是很大，很多号称大数据的公司做的工作比较简单，我们接触下来之后这块市场比较欠缺，很多做大数据的我们都有这样的想法，包括国家层面，包括有实力的公司都可以出台一些政策，我们能否找到一些重要项目的支撑，把这一块做下去，做的大一些，给我们企业一些支撑，两头并进一起把业务做好。

大数据分析这块我们得到一些算法，我们跟一些公司讨论时候发现第三个问题：我们实践中讨论的问题得到的结论应用于贷款实践业务实践当中到底是否合适？这也是一个问题。我们拿到它的贷款数据，比如说不利于它贷款的信息，能否通过模型变成我们可以利用的接口，模型的好坏模型自身的质量对结果都有很大影响，我们模型在很大程度上沿用了别人的一些模型，另外一方面有的地方拍脑袋出来的，最后应用贷款实践中我们有一点将信将疑，心理并不踏实，广州我们跟金融界46家企业讨论，最后还是做线下手工，还是需要人思考一下，可能1、2分钟但感觉会踏实一些。大数据无处不在，像蚂蚁金服这样的公司可能占据一定的优势，包括上个月跟在聊，他们拿到的数据比较单一，我们拿到的买房数据已经很优质了，可以把人的贫富区别出来，但是这个数据还不够，如果多层面的金融服务包括电商服务，我们还需要更多的数据，目前这个市场还不是特别的规范，很多数据的来源值得我们思考。我们做业务的过程中通过积累，经过三五年的积累可以达到比较丰富的数据，但是需要时间，如果要立马有，这样的数据可能就存在一些问题。

大数据的核心技术限于时间我不讲了，大户的画像，包括知识图谱以及数据处理的技术，在实践当中我们都在用，现在人工智能+大数据块，我们一直觉得这块从数据的表述、语义层面上可能在现在的基础条件下并不是那么的适用。如何让这些数据展现出智能化的维度，目前我们的技术方法还是做不到的，不要看围棋阿尔法狗多少厉害，但是它不代表人工智能深层次上的进步，如果说AI+大数据有进步的话也是标注上有一些进步。

我讲讲区块链这块的应用，征信这块它很大的问题就是“信”字当头，如果大数据处理的东西得到区块链的帮助，区块链的不可篡改性，区块之间的记录可以完整的相互支持，传输过程中也有加密，这些都使得我们的征信处理更加有利。但是用的过程中发现，我们的项目把房产金融平台用区块链实现，我们都可以举一些例子，比如房产生命周期70年，假如说我们用一个区块代表房子的周期，这个房子在整个生命周期换了4个主人，都是一家三口，相关的数据都可以记录进去，他贷款的时候你看一下它的区块记录，水电费的缴纳等，我们就可以得到征信方面的需求，这是我们正在做的一些事情。这里面也有一些问题，你作为地产公司来讲是建立一个区块，把房产生命周期包括住户的信息都放进去，但是你的信息要和别人做交叉，比如说贷款信息要和银行做交叉，医疗的信息要和医院做交叉，要跟外界做交叉验证取得数据的支持，这可能不是你一个地产公司或者其他类似的机构能做的，需要自上而下的整个架构上的颠覆和革命。

但是目前从我们的角度上只能从自己做起，这个过程中我们遇到了实际的问题：第一需要区块之间交易速度，最初两个区块之间900次，现在可能达到1万次，不管多少次我们觉得这个速度远远不够，这是一个比较纠结的问题，数据频繁交换这个速度肯定不够。研究机构提出一个观点：区块之间交易速度之所以不够因为冯诺依曼的体系架构是集中的存储和集中处理，跟现在这种去中心化分布式的要求不是特别的吻合，另外一个问题区块链的深层次的数据存储问题，我们要做到大型的数据征信量非常大，这需要我们在底层存储上有一些比较好的安排，一般的传统的数据库作为我们区块链这一层国内大部分没有考虑到底层应用，大部分在别人的平台上来做。像这两个问题不解决的话，对我们区块链的应用有很大的限制，尤其是征信无比巨大数据的情况下，未来我们希望随着科研项目不断的延伸，尤其在征信方面取得巨大进展，我们再详细的跟大家汇报，谢谢大家！

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