风起：2016年全球Fintech十大事件述评 | 零壹财经Fintech前线

如果以余额宝上线为标记，2013年是我国“互联网金融元年”。 

那么以互金专项整治为标记，2016年是我国互金的“监管元年”，亦是“Fintech元年”。

图 百度关键词“Fintech”和“互联网金融”近年来搜索情况

图 谷歌关键词“Fintech”和“互联网金融”近年来搜索情况

这一年，有越来越多的公司不再自称“互联网金融公司”，而代之以“Fintech（直译为金融科技）公司”。

何为“Fintech”？沃顿Fintech俱乐部给出的定义简洁明了：一个用技术使金融体系更有效率的行业。
 
如果“互联网金融”给人一种“互联网只是通往金融的渠道”的印象，那么从“互联网金融”到“Fintech”的转换或许折射出了互联网对金融的改变已经从渠道升级到更深层的技术层面。
 
这一年，零壹财经推出“Fintech前线”，我们专注于为中国Fintech从业者、投资者、媒体和监管机构传递全球Fintech资讯、最新研究进展和监管动态。
 
站在2017年初，我们为您盘点2016年全球Fintech十大事件，以期启迪未来。
 
需要说明的是，关于这十大事件的选择，我们考虑了以下因素：
1、立足中国；
2、兼顾业内重大事件与监管动向；
3、兼顾Fintech技术与组织两方面动向；
4、兼顾国内与国外动态。
 
Apple Pay入华
 
——2月18日，银联云闪付正式支持Apple Pay服务。
——随后，三星、华为、小米、中兴等手机厂商都在中国推出自己的Pay应用。
——9月，京东金融基于银联云闪付技术向部分用户开放“白条闪付”申请通道。
——10月，Google宣布与卡组织Visa和万事达合作拓展Android Pay服务。
 
点评：移动支付有两种实现方式：NFC支付和二维码支付。此前，2015年12月，银联推出适用于具备NFC功能的安卓手机支付服务“云闪付”，在我国其是NFC支付的主要推动者。
 
二维码支付获得中国官方肯定
 
——8月，中国人民银行支付清算协会下发《条码支付业务规范（征求意见稿）》。
——12月12日，中国银联宣布并正式启用银联二维码支付标准。
 
点评：2014年3月13日，央行以存在风险隐患等原因为由下发文件叫停二维码支付等面对面支付服务。易观数据显示，2016年第三季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达9万亿元，支付宝、财付通和银联的市场交易份额分别为50.42%、38.12%和1.08%。银联此时启用二维码支付标准，前路漫漫。
 
加拿大银行ATB和德国银行Reisebank完成区块链跨境汇款测试
 
——7月，区块链技术初创公司Ripple帮助加拿大阿尔伯塔的ATB银行和德国Reisebank完成全球第一笔基于区块链技术的银行间跨境汇款：ATB在8秒之内将1000美元支付给了Reisebank，在传统模式下需要2到6个工作日，支付完成后，Reisebank收到了一封到账确认邮件。
 
点评：2016年，传统金融巨头和区块链联盟/服务商纷纷测试基于区块链的跨境支付，但这些测试聚焦于企业间/银行间的跨境支付，尚未面向个人用户。
 
区块链联盟大热
 
——2015年12月Linux基金会发起致力于建立企业级区块链计划公开标准的超级账本项目（Hyperledger）成员在2016年底突破100，其中中国成员已有25家。
——区块链联盟R3迎来五位中国成员：中国平安、香港友邦人寿保险公司、招商银行、中国外汇交易中心和民生银行。
——北京、上海、深圳三地成立了多家区块链联盟
 
点评：11月，高盛、桑坦德银行等巨头被曝退出R3。权利和义务如何分配是联盟要考虑的问题。
 
The DAO被盗，以太坊完成硬分叉
 
——4月30日，基于以太坊开发的VC应用the DAO（可以看作风投基金，DAO代币持有者将投票授权为以太坊项目提供资金）开启众筹，28 天时间里，累计筹集超过价值 1.5 亿美元，成为史上最大众筹项目。
——6月17日，智能合约被黑客攻击、被窃取价值接近6000万美元的以太币。
——7月21日，超过 85% 的以太坊全网算力支持以太坊硬分叉（当协议规则发生改变，旧节点拒绝接受由新结点创造的区块），以太坊硬分叉成功，产生ETH（以太坊分叉）和ETC（以太坊原链）两条独立的区块链。
 
点评：规则是人制定的，坚信“代码即法律”的人也得改Bug。
 
各国央行推进数字货币/区块链
 
——1月，我国央行召开数字货币研讨会，称争取早日推出央行数字货币。
——11月，我国央行公开招聘数字货币人才。
——美联储、欧洲央行、日本央行、法国央行、新加坡金管局等纷纷发布区块链研究报告或进行相关测试。
 
点评：没有谁会坐等被颠覆。对于有潜力改变金融市场基础设施的区块链，各国央行均投入了大量注意力。
 
Lending Club欺诈事件曝出
 
——5月9日，Lending Club发文称其创始人兼CEO Renauld Laplanche离职。
——随后，该事件更多内幕被曝出：Laplanche知道下属违背客户要求修改了贷款日期却没有披露给其他董事、Laplanche购买Cirrix Capital股份，在未通知董事会的情况下推荐董事会投资……LendingClub股价大跌、市值紧缩。
——不久后，盛大控股Lending Club。

 

图 LendingClub 2015月30日至2016年12月30日的股价和成交量
图片来源：纽交所官网

 
点评：5月的这起事件让整个Fintech生态蒙尘，不过Laplanche本人计划携新网贷平台Credify重回江湖。
 
意大利放开股权众筹
 
——12月7日，意大利参议院通过2017年预算案（Stability Law for 2017）允许全体中小企业通过股权众筹平台融资。此前，11月23日，该预算案案获得意大利众议院通过。
 
点评：早在2013年7月意大利就已经成为世界上第一个通过众筹法规的国家。然而，当时规定设置的过于严格，致使搭建股权众筹平台几乎是不可能的事。
 
多国启动Fintech监管沙盒
 
——英国、新加坡、澳大利亚、马来西亚、印尼、泰国、阿联酋、欧洲银行联合会等发布有关Fintech监管沙盒的征求意见稿或已开始接受符合条件的公司进入沙盒的申请。
 
点评：上述国家/地区对Fintech的态度是鼓励小范围内先行先试创新产品和服务，以防止风险大面积蔓延。监管给市场主体带来的成本和收益或许是难以衡量的，但充分披露监管的考量则有利于市场主体形成对监管的预期和与监管的良性互动。
 
中国启动互联网金融专项整治
 
——4月14日，国务院组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年。当日，国务院批复并印发与整治工作配套的相关文件，摸底排查2016年7月底前完成；清理整顿2016年11月底前完成;督查和评估2016年11月底前完成；验收和区域报告2017年1月底前完成，总体报告上报国务院2017年3月底前完成。
——10月13日，国务院办公厅引发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，互联网金融各子业态整治工作实施方案亦公之于众。
 
点评：去年年底爆发的“e租宝”事件让中国互金直接进入“监管元年”，4月27日，“e租宝案”被定性为非法集资，21人被批捕。
 
参考资料
 
沃顿Fintech俱乐部对Fintech的定义：https://medium.com/wharton-fintech/what-is-fintech-77d3d5a3e677#.w9nvd0ney
 
关于2016年Fintech发展情况的更多回顾，敬请期待1月10日零壹财经年会上发布的《2016年Fintech发展指数与投融资报告》。了解年会，请查看。