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互联网保险的下架与重启(附64家保险公司合规情况简表)

来源:新金融女记 2021-12-23

关键词:互联网保险保险销售平安人寿新华保险长期人身险

多家险企明年将离场。

作者:万德弗  编辑:吴谷得
来源:新金融女记

监管虽迟但到。2022年1月1日,互联网保险新规将正式实施——保险行业即将迎来真正意义上的“互联网保险”,一大波保险产品网上销售将成为历史。

根据10月22日银保监会发布的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(下称“《通知》”),12月31日要对在售的互联网人身险产品整改。

这意味着所有在售的互联网保险都将面临“下架”,行业将迎来一次大洗牌,互联网保险也将在2022年重启——2022年起,互联网人身险网销产品必须包含“互联网”字样,并且线上的产品线上卖、线下的产品线下卖,将诞生真正意义上的“互联网保险”。

2022年重启后,到底哪些公司能够拿到入场券?对互联网保险渠道、产品等将带来怎样的变革?
 
01 互联网保险迎来下架潮

近年来,互联网保险业务的飞速发展也带来了诸多乱象。数据显示,仅2019年,银保监会共接到互联网保险消费投诉1.99万件,同比增长88.59%,是2016年投诉量的7倍。其中,销售误导和变相强制搭售等问题突出。

为了规范上述问题,今年10月,银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(下称《通知》),对互联网人身保险业务进行规范,不符合要求的保险产品将于2021年12月31日前进行整改或停售。

一场浩浩荡荡的保险产品下架潮,也由此拉开序幕。

据女记不完全统计发现,为赶在2021年12月31日前达到要求,从11月初至12月底,将有五六十款互联网保险产品陆续下架,产品基本覆盖所有险种,以年金保险、普通终身寿险、增额终身寿险为主,承保公司多为华贵人寿横琴人寿信泰人寿、爱心人寿等互联网渠道保费占比较高的中小险企。

如华贵人寿将在2021年12月31日前全面下架包括“华贵大麦甜蜜家2021定期寿”在内的8款产品;横琴人寿的利久久增额终身寿险、信泰人寿的如意尊3.0终身寿险、爱心人寿的守护神2.0终身寿险等产品也公告称将陆续下架。

随着下架潮的持续发酵,甚至有险企打算“撂挑子”。截至目前,已有4家险企正式公示,开春以后暂停互联网保险业务。如12月2日,信泰人寿保险股份有限公司在其官网称,自2022年1月1日起将暂停开展互联网保险业务,何时恢复另行通知。无独有偶,12月6日,富邦财险也在其官方微信公众号发文称,自2022年1月1日起暂停开展互联网保险业务,恢复时间另行通知。

产品密集下架的背后,源于互联网保险面临的严监管态势。事实上,监管部门近年来一直在对快速发展的互联网保险业务所暴露出来的乱象进行围堵和规范。如2020年6月,针对投诉暴露出的互联网保险领域突出问题,银保监会曾发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》,并在2020年12月出台了《互联网保险业务监管办法》。今年8月,银保监会在全国范围内开展互联网保险专项整治工作,重点整治销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等突出问题。

“此次新规实施之后,互联网保险销售环境不像当初般易入易出,无论是第三方互联网平台或是保险机构在互联网保险销售上都受到诸多限制,合规将成为中心议题。”多为业内人士指出,互联网保险市场或将在明年迎来洗牌。
 
02 多家险企明年将离场

然而,赶在今年12月31日前下架,是为了让互联网保险产品重新备案,备案通过产品可继续在互联网上销售,只要符合监管要求,产品甚至可以保持现有条款。

随着保险公司陆续整改完成,一些符合要求下架产品将会陆续重新上线,只有那些无法符合条件的险企,才可能直接停售产品或者把线上互联网产品转为线下渠道销售。而此前购买了互联网保险产品所享受的保障,也不会受此次新规影响。
与此同时,新华保险、信泰人寿等多家险企回应表示,2022年应该会有新产品衔接,但目前尚没有相关产品的具体内容。

到底哪些险企能拿到入场券?

新规对于哪些保险公司能在网上卖保险,能卖哪些保险设置了门槛。《通知》指出,保险公司在互联网渠道中的销售应满足:连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%、核心偿付能力不低于75%、连续四个季度风险综合评级在B类及以上等五个基础条件,才可以在网上销售意外险、健康险(重疾险、医疗险)和定期寿险。

女记梳理发现,保险公司要想获得互联网保险销售资格并不算难。目前来看,64家保险公司中,有中国人寿平安人寿、新华保险等56家险企都能拿到入场券,占比87%左右;仅有百年人寿渤海人寿君康人寿等8家险企暂时不满足要求。


注:女记查询各家险企官网所得,具体以实际情况为准

当然,这些指标也是动态的,只要险企经过整改并符合监管要求后,就可以重新获得互联网保险销售资格。如百年人寿,2020年四季度到2021年二季度风险综合评级都是B,在其它条件合规的情况下,只要确保今年三季度的风险综合评级是B,就符合要求了。
 
03 理财型产品将退出

从2022年开始,所有在互联网上销售的人身险产品,名称里都要带有“互联网保险”的字样,即今后的互联网人身险产品要体现互联网“专属”的特征。

那么在产品端,又将带来哪些改变?

根据新规,分红型、万能型、投连型等理财型产品将退出互联网保险产品之列。只有保障期在十年期以上的普通年金险、十年期以上普通型寿险(除定寿)才能在网上销售。

同时,规定险企必须满足:连续四个季度偿付能力充足率超过150%、连续四个季度风险综合评级在A类以上等六个进阶条件,才有资格销售前述两类险种。据申宏万源研报指出,完全符合新规要求的,只有平安人寿、中国人寿、泰康人寿等22家险企。

“明年1月起,有相当数量的年金险或增额寿险可能会在网销渠道消失。”上述精算师分析指出,真正受新规影响较大的是储蓄险,短期内有购买年金险或增额寿险需求的消费者,可能需要真正研究下产品的停售和下架问题。

那么,重新上架的“互联网专属新产品”能否延续老产品的性价比?

“整体而言,人身险产品会延续老产品的性价比。”有精算师分析指出,一年期产品的产品定价只受费用率与赔付率两种因素影响,每年还可以按照自己的赔付经验来灵活调整价格,按照监管新规,互联网专属一年期产品已经有了明确的费用率上限(35%)要求。因此,一些本身赔付率经验还不错的一年期意外险、门急诊险或者百万医疗险,2022年重新上线后的新产品,应该能延续老产品的性价比。

不过,对于长期险人身险而言,2022年重新上线后的新产品,应该会略微涨价。“长期人身险的定价受长期投资收益率、赔付率/赔付发生率、费用率、退保率等四个因素影响,只要其中一个因素稍有波动,都将引起产品最初定价和实际经验的偏差。”上述精算师分析指出,对于长期险人身险而言,新产品定价会更加保险。
 

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