互联网+汽车金融 P2P玩法到底有哪些？

随着人们生活水平不断提高，汽车正在由奢侈品向一般用品逐步过渡。我国汽车消费贷款的规模也在开始不断扩大，曾有业内人士表示“汽车金融还有巨大的发展空间”。

据央行统计，目前我国汽车金融渗透率仅有20%，相比于欧美等地高达80%的渗透率来看还有很大的发展空间。随着中国消费者消费习惯的改变，中国汽车金融市场正迎来发展的黄金时期，市场规模也在随着专业汽车租赁公司、整车厂、经销商、消费金融公司、互联网金融公司等机构广泛介入汽车金融活动而快速增长。这也表明了我国的汽车金融市场依旧还有很大的一部分空间等待开发。

在零壹财经和钱保姆联合发布的《中国互联网+汽车金融年度发展报告2016》中也提到，2015 年全年我国 2015 年中国汽车产销量均超过 2450 万辆，创全球历史新高，连续七年蝉联全球第一；去年全年，全国二手车市场累计交易量 941.71 万辆，累计交易额 5535.40 亿元；除了二手车市场，汽车后市场中的维修、养护、洗车等，其整体规模也不容忽视。

在这片价值万亿的蓝海中，P2P可以说是最先进入的参与者之一。据不完全统计，截至 2015 年年底，涉及车贷业务的 P2P 平台有 891 家，其中以车贷为主营业务且仍在正常运营的平台大约 200 家左右。2015 年度，车贷行业整体交易规模在 580 亿元左右，较去年增长 28.9%。零壹研究院数据中心

而在这个市场中，各家P2P公司又都是怎么来玩的呢？

1、汽车抵/质押贷款

这种模式可以说是最初的P2P+汽车金融的玩法，这种模式是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物/质押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款，一般借款金额可以达到评估价的5-8成。

这种模式的代表平台就是微贷网，而这家平台也在上月刚刚获得了嘉御（中国）投资基金领投的10亿元C轮融资。

2、汽车按揭贷款

汽车按揭贷款多见于银行贷款，汽车按揭贷款与P2P借贷的融合尚未深入，部分平台通过与融资租赁公司、汽车金融公司等合作，以融资租赁+债权转让等形式开展此类业务。

3、融资租赁

P2P融资租赁债权转让模式一般由承租企业直接在P2P平台上发起项目，平台根据对承租企业的承租合同、盈利能力和租赁物做尽职调查，并把信息在平台上向投资人披露；项目成立后，承租企业通过融资租赁公司签订融资租赁协议取得设备使用权，P2P融资租赁公司则把该笔融资租赁债权转让给投资人，承租企业再定期向租赁公司支付租金，该租金由P2P平台或委托银行代为监管，用以偿还投资人。租金支付完毕、项目到期后，租赁公司再向承租企业转让设备所有权。

4、新车垫资模式

这种模式可以说是一种新兴的P2P+汽车金融的模式。目前像钱保姆、积木盒子、银客网都已经开展了此类业务。

以钱保姆为例来说，新车垫资业务主要指购车人在按揭购车时，汽车金融服务公司在完成购车人的资质审核后，先行垫付了按揭款，随后向银行申请汽车按揭业务。钱保姆把汽车金融公司为购车人垫付的按揭款打包成理财产品在平台上进行销售，供投资人进行投资。从业务整体来看风险也相对偏低。

就P2P行业整体而言，汽车属于优质资产，具有额度小、周期灵活、便于定价、处置方便等优势。即使出现坏账情况，也可以通过资产的快速变现来减免损失。