国外互联网保险如何创新——Clover Health

Clover Health是一家位于美国旧金山的医疗保险初创公司，成立于2014年，但仅仅一年后，就获得了高达1亿美元的融资，其中一部分由First Round Capital领投，一部分来自债权。Clover的创新在于使用先进的技术手段，实现了对用户健康状况的监测及预测分析，并以此为依托采取预防护理措施，降低老年高风险人群患病的概率及医疗费用支出。

Clover希望通过使用软件和数据，为高龄人群，特别是那些使用私人医疗保险的老年人提供更便宜的选择。其提供的医疗保险服务主要包括三方面的内容：

整合用户数据，建立软件模型，以区分不同人群的患病风险，是Clover提供保险服务的重要基础。为了找出患病风险较高的人群，Clover通过保险理赔信息来追踪用户的病史，以判断哪些患者具有较高的疾病和理赔风险。Clover从各个方面搜集相关数据，比如实验检测结果、放射结果，以便获得更为完整的用户健康数据。然后利用软件模型对这些数据进行分析识别，比如了解患者不定期服用的处方药等情况等。

当确定了高风险人群后，Clover会安排护理人员定期对其上门体检，或者在你中断了某个检查或者治疗时提醒你继续，以帮助患者避免住院治疗。数据显示，这项措施能够为公司平均节省1万美元的费用支出。通过采取预防护理措施，Clover确实降低了患者的住院率。根据其提供的数据，2015年上半年，相比于新泽西没有使用他们服务的人群，其用户的住院率低了50%，再次住院率低了34%。如果有病人住院，Clover也会在其手术后派护士上门，确保患者服用适当的术后药物。

Clover能够在短时间内获得巨额风投，主要有以下几方面的原因：

这种模式产生了两方面的效果，一方面通过区分不同人群的发病风险，健康人群可以支付相对较低的保费，使得保费支出更加公平合理。另一方面，对于高风险人群，Clover采取的是更加积极的管理手段，通过预防护理减少发病的概率和疾病恶化的程度，从而降低整体的风险。这样就可能同时降低健康人群以及高风险人群的医疗费用支出。

在奥巴马执政前，美国因为没有全民医保，也不强制企业帮员工购买医保，很多人都是自己购买商业保险。当一个员工退休后，他的医疗保险往往是由自己负担。而这部分人是医疗消费大户，治病、住院是常事，需要支付的医疗费用不菲。传统模式下，他们和保险公司都需要付出高额费用。

Clover的目标用户是65岁以上的高风险人群，正是瞄准了这一特定群体，抓住其痛点，提供差异化服务，从而获得更大的竞争优势。对于Clover来说，有利的情况是这些人往往积累了大量的历史医疗数据，Clover可以很好地利用自身的技术优势，通过数据分析出这些人的身体状况，并进行提前预防，从而提升这一群体的健康水平，减少治疗费用。