上线5个月成交额破4亿 美利金融如何发展消费金融？

2015年9月21日，互联网金融平台美利金融正式上线，两个月后，其累计交易额破1亿元，2016年2月18日，其对外宣布，累计交易额突破4亿，注册用户约55万。

美利金融发展的速度之快被归结为源其优质的资产。

美利金融定位为互联网消费金融公司，在二手车和3C电子产品消费场景中布局消费金融，旗下的全资子公司力蕴汽车金融和有用分期提供资产来源，即消费者购买二手车的分期贷款和3C消费的分期贷款。美利金融在线下对接有消费需求的借款人，在线上对接有投资需求的投资人，联通了资产端与资金端，被称为形成了一个商业闭环。

模式如下图所示：

上海力蕴汽车：二手车购买分期贷款

上海力蕴的运营公司为力蕴汽车咨询服务（上海）有限公司，2014年9月开始业务，其为消费者提供1--3年的二手车和新车购车贷款。业务流程上，其向美利金融和其他的金融机构推荐、审核合格的二手车分期用户，资金来源也多出自互联网金融平台和其他与汽车相关行业的金融机构。

此前，据美利金融CEO刘雁南介绍，力蕴汽车的分期贷款模式可以被称为一种类助贷模式。例如，其与浦发银行达成合作，浦发银行提供资金，上海力蕴则寻找客户、寻找场景，并进行风控等，如果交易撮合成功，银行将资金直接转给客户。

有报道表示，力蕴汽车的业务覆盖了全国27个省份，其资金来源从一家机构增加到八家机构，包括银行、融资租赁公司以及线上的互联网金融公司等。

2015年9月，成立一年后，其累计贷款合同量超过20000单，贷款额突破10亿。

深圳有用分期：3C消费分期贷款

在3C产品的分期消费方面，深圳有用的运营公司为深圳天道计然金融服务有限公司，业务主要是3C类消费产品，如手机、平板电脑、家电、时尚消费品等的分期贷款。

服务人群则瞄准的是22岁-35岁的年轻蓝领人群，美利金融认为4亿多没有信用卡的蓝领人群有消费欲望同时有还款能力，市场空间较大。

从渠道上来看，有用分期采用门店驻点销售方式与合作商户合作，一方面为商户的店内流量提供增值服务，另一方面为商户带去线上获客流量。

有用分期采用线上借款与线上了解、线下申请两种模式并行开展业务。其中，前者是指借款人在线上通过广告或其他途径了解到有用分期，借款人在线填写借款申请并同意借款服务合同，借款申请被审核并批准后，借款人支付首付款并获得商品；后者则是借款人在线上通过广告或其他途径了解到有用分期，并通过零售商实体店里有用分期销售人员的帮助，填写借款申请并同意借款服务合同。借款申请被审核并批准后，借款人支付首付款给零售商，零售商安排借款人提货。

抓住场景、占领渠道

从上述开展的业务分析，美利金融的收入主要来自于消费贷款的产品利差，成本则主要集中在坏账、运营成本以及获客成本上。

要想覆盖成本，获得更高的利润，最好的办法是获得更低成本的资金，或者是降低获客成本和运营成本，这当中最好的办法则又是想方设法寻找消费渠道商，因此，线上线下获取渠道的机会不可放过。

美利金融发展消费金融在线下渠道的占领方面早已出手，表现在与众多汽车经销商、3C销售商户等的合作。

事实上，业内其他的互联网金融平台，在发展消费金融方面有一定的相似之处，比如捷越联合拓展线下的二手车、医疗美容等场景，玖富在衣食住行众多消费场景布局，为用户提供消费贷款，还有其他更加垂直细分的平台，在某一领域，如租房、装修、教育培训等具体场景下为用户提供消费金融服务等。

总之，抓住场景、占领渠道是发展消费金融至关重要的一个因素。